Az EBKM jelentése Egységesített Betéti Kamatláb Mutató, ami a kamatot fizető banki betétek tényleges éves hozamát mutatja meg.
Miért van szükség az EBKM-re? A bank által közölt kamatláb több szempontból is félrevezető lehet. Ennek az egyik oka, hogy ezt a kamatlábat legtöbbször 360 napra adják meg, ezzel szemben az EBKM 365 nappal számol. Ezen kívül a kamatjóváírás gyakorisága sem mindegy: a kamatos kamat szempontjából lényeges, hogy a kamat milyen gyakran tőkésedik – havonta vagy évente –, mert innentől a jóváírt kamat is további kamatokat termel, növelve a hozamodat.
Továbbá előfordulhat lekötött betéteknél, de akár állampapíroknál is, hogy a kamatláb sávosan vagy lépcsősen változik a futamidőn belül, azaz más és más a kamatláb évente, de akár éven belül is. Szó szerint akár egy tucat kamatlábat kellene fejben átlagolnod. Ha egy kamattartományt kapsz meg (pl. 2,1–8,7%), akkor pedig hajlamos vagy a nagyobb számra fókuszálni. Ránézésre amúgy sem tudod megállapítani, hogy ez mekkora éves átlaghozamot jelent, viszont az EBKM-ből rögtön megtudhatod.
A kamatot gyakran csökkentik banki költségek (kezelési díj, jutalék, egyéb költségek), így valójában mégsem annyi kamatot kapsz kézhez, mint amennyit feltüntettek. Az EBKM ezt is kiküszöböli, ugyanis a százalék kiszámításakor a ténylegesen kifizetett betétösszeggel és kamattal számol.
Javasoljuk, hogy használd betét összehasonlító kalkulátorunkat, ahol minden ajánlat mellett megtalálod az EBKM-et!
Mik az EBKM korlátai? Mire nem jó?
Az EBKM sem tökéletes, a valódi hozamodat ez sem tudja 100 százalékig megadni, mert vannak olyan tényezők, amikkel nem számol, sok esetben nem is tud. Az EBKM számol a banki levonásokkal, de nem tartalmazza a pénz elhelyezésének vagy felvételének költségét: nem számol a pénz utalásával, a készpénzfelvétellel és a kamatadóval sem.
Kombinált betéteknél szintén nem veszi figyelembe az esetlegesen a betét mellé kötelezően igénylendő termékek költségeit és kockázatait (például befektetési jegyek, alapok). Ha a lejárat hétvégére esik, akkor ez a plusz-mínusz néhány nap is okozhat eltérést a tényleges hozamban.
Azt talán mondanunk sem kell, hogy lekötött betét feltörésekor elveszted a kamatokat, sőt ennek még plusz díja is lehet. A látra szóló betéteknél vagy az állampapíroknál ugyan nem vész el a kamat, de időarányos lesz. Az EBKM mindig azzal számol, hogy megvárod a futamidő végét.
Az EBKM képlete
Az EBKM-törvény (82/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről) határozza meg az EBKM kiszámítását, amihez minden banknak egységesen igazodnia kell.
365 napnál rövidebb futamidőnél
Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő 365 napnál kevesebb:
n: a kamatfizetések száma,
r: az EBKM értéke,
ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma,
(k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
A futamidő legalább 365 nap
Az EBKM kiszámításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a lejáratig hátralévő futamidő legalább 365 nap:
n: a kamatfizetések száma,
r: az EBKM értéke,
ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma,
(k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
A betét befizetése több részletben
Az EBKM számításához a következő képletet kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik:
n = a betétbefizetések száma,
Bi = az i-edik betétbefizetés összege,
ti = az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma,
r = az EBKM értéke,
m = a kifizetések száma,
tj = az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma,
Kj = a j-edik kifizetés összege.
Kapcsolódó fogalmak
- EHM (egységesített hozammutató)
- THM (Teljes Hiteldíj Mutató)
- TKM (teljes költségmutató)
