Az ügyleti kamat az a kamat, amelyről a felek szerződésben megállapodtak. Hitelezésnél a hitel-, kölcsön- vagy lízingszerződésben egyértelműen meg kell határozni a kamatot, így a hitelkamat is ügyleti kamat.
A bankok a kölcsön folyósításának napjától kezdve alkalmazzák a pénzösszeg használatának díjaként az ügyleti kamatot. Az ügyleti kamat a még vissza nem fizetett kölcsönösszeg után kerül felszámításra.
Az ügyleti kamat típusai
A kamat lehet fix vagy változó.
- Fix kamatozás: A kamat mértéke nem változik a futamidő alatt.
- Változó kamatozás: A hitelkamat mértéke a hitel futamideje alatt a szerződésben meghatározott módon, kamatperiódusonként változik. A változó kamatozású kölcsönök általában valamilyen referenciakamathoz kötöttek, amely a hitelezőtől független mutató.
Miből áll az ügyleti kamat?
Az ügyleti kamat lehet egy, a hitelező bank által meghatározott kamatmérték, de összetevődhet két részből is:
báziskamat+kamatfelár
- báziskamat: az ügyleti kamat bázisát, alapját jelentő alapkamat: például a jegybanki alapkamat vagy az aktuális BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb)
- kamatfelár: a bank költségének, az ügyfél kockázatának, a bank megtermelt nyereségének százalékos mértéke. A kamatfelárat a hitelező bank határozza meg (bizonyos keretek között). Ügyfélminősítés szerint a kamatfelár változó mértékű lehet.
Mi a szerepe az ügyleti kamatnak a hiteledben?
Ha hitelt veszel fel, a hitelszerződésben megtalálható az ügyleti kamat, amellyel megkapod a kölcsönt. Természetesen ezt a kamatot nem a hitelszerződésben látod először. A bank a hirdetményeiben teszi közzé, de a reklámjaiban is kommunikálja, hogy milyen feltételek mellett milyen kamattal nyújt hitelt. A kommunikációban szereplő kamatmértékek azonban nem feltétlenül azonosak azzal a kamattal, amellyel te kapod meg a kölcsönt. Ugyanis a bank a hiteligénylés során személyre szabottan vizsgálja meg a jövedelmedet, jelzáloghitel esetén az ingatlant, illetve egyéb körülményeket. Akár még kamatkedvezményt is nyújthat számodra a bank, például a jövedelmednek a hitelező bank bankszámlájára történő utalásáért vagy hitelfedezeti biztosítás kötéséért.
A pozitív hitelbírálat után a banknak kötelessége tájékoztatni téged a hitelszerződésben foglaltakról, mielőtt azt aláírnád. Fontos, hogy tisztában legyél vele, hogy milyen kamattal kapod a kölcsönt, milyen feltételekkel. Különösen lényeges, hogy fix vagy változó kamatozású kölcsönt veszel fel.
- A futamidő végéig fix kamattal a kölcsön havi törlesztőrészlete nem változik, végig ugyanakkora. Ez kiszámítható, jól előre tervezhető.
- A változó kamatozású kölcsönök esetén a hitelfelvételkor kiszámított kamat csak egy kamatperiódusra vonatkozik, azaz például csak a futamidő első 5 évére, és 5 évenként változik mondjuk egy 15 éves futamidejű jelzáloghitel esetén. Ez azt jelenti, hogy amikor az első 5 év letelik, a kamatot az akkori mutatóknak megfelelően újraszámolják, és a következő 5 éves periódusra egy új törlesztőrészletet számítanak ki neked. Ez lehet jóval több vagy kevesebb is az első 5 évben fizetett összegnél. Ezért a változó kamatozású hitelek kockázatosabbak ilyen szemponból, mivel a törlesztőrészletek akár nem várt mértékben meg is emelkedhetnek.
