támogatja.- Már nem csak lakáshitelből, hanem személyi kölcsönből is vannak fogyasztóbarát konstrukciók.
- Az új személyi kölcsönök maximum 7 éves futamidőre vehetőek fel, a bankoknak pedig gyorsan kell dönteniük a folyósításról, amelynek díja és a hitel kamata is maximalizálva van.
- Bár a személyi kölcsönök piaca a járvány miatt a múlt évben 40 százalékkal zsugorodott, de a háztartások elhalasztott beruházásai, a járvány okozta bizonytalanság után várhatóan emelkedőre kerülő fogyasztás, ami lendületet adhat ennek a piacnak is.
Már több banktól lehet olyan személyi kölcsönt igényelni, amely megfelel a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóbarát minősítéséhez szükséges feltételeknek. A minősítési rendszert a fogyasztóbarát lakáshitelek mintájára vezette be a jegybank idén januártól. A money.hu szakértői szerint bár voltak a piacon olyan személyi kölcsönök, amelyek tudják ugyanazt, mint a fogyasztóbarát társaik, de utóbbiak átláthatóbb helyzetet és fokozottabb versenyt hozhatnak ezen a piacon.
Ilyenek a barátságos kölcsönök
- A fogyasztóbarát személyi kölcsönök futamideje maximum 7 év lehet.
- Végig azonos összegű havi törlesztőrészlettel kell rendelkezniük, végig fix kamatozásúak.
- Az igénylés befogadását követően maximum 3 munkanapon belül folyósítania kell a pénzintézetnek a fogyasztóbarát személyi kölcsönöket.
- A folyósítási díj a teljes hitelösszeg legfeljebb 0,75 százaléka lehet, teljesen online hitelfelvétel esetén pedig nem kérhet folyósítási díjat a bank. Az előtörlesztési díj maximum az előtörlesztendő összeg fél százaléka lehet, ráadásul az 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén az előtörlesztésnek ingyenesnek kell lennie.
- A kamatfelár a bank által választott referenciaértéket 500 ezer forint alatti hitelösszeg esetén maximum 15 százalékponttal, félmilliósnál nagyobb összegnél pedig legfeljebb 10 százalékponttal haladhatja meg,
A money.hu összefoglalója szerint a jelenleg elérhető fogyasztóbarát személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatója 14 százalék alatt marad, de van 10 százalék körüli vagy annál alacsonyabb thm-mel elérhető konstrukció is. Utóbbinál 1,5 millió forintos hitelösszegnél és 5 éves futamidőnél a havi törlesztőrészlet alig több mint 30 ezer forint lesz.
Jelentős visszaesés
A személyi kölcsönök piaca tavaly jelentősen zsugorodott, 2020 első tizenegy hónapjában az új szerződések összege 40 százalékkal 314 milliárd forintra csökkent az egy évvel korábbi több mint 500 milliárd forintról. A csökkenés a koronavírus-járvány hatásaival magyarázható. Egyrészt a tavaly márciusban életbe lépett adósvédelmi intézkedések egyike maximalizálta a személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatóját, ezt követően több bank felfüggesztette átmenetileg a személyikölcsön-igénylések befogadását, folyósítását.
Továbbá a pandémia miatt a lakosság “járványüzemmódra” kapcsolt, sok háztartás elhalasztotta a nagyobb kiadásait, márpedig a korábbi években egy részük épp személyi kölcsönből finanszírozta például a lakásfelújítását vagy korszerű háztartási gépek, autó beszerzését. A money.hu szerint, ha a járvány visszahúzódik, és megkezdődik a fellendülés, javulást mutatnak a legfontosabb gazdasági mutatók, akkor a háztartások is bátrabbak lesznek. Pótolni fogják az elmaradt beruházásokat és újabbakba vágnak bele, ez pedig keresletet generál majd a személyi kölcsönök piacán.
Aki fogyasztóbarát vagy sima személyi kölcsönt szeretne igényelni, annak érdemes áttekintenie a bankok kínálatát, mert a money.hu személyi kölcsön-kalkulátora szerint jelentős különbségek lehetnek a kamatok és a thm-ek között, márpedig ezek befolyásolják a havi törlesztőrészlet összegét.
Hatalmas karriert futottak be
Persze adódik a kérdés, miért vezette be a fogyasztóbarát minősítést a Magyar Nemzeti Bank. Elsősorban azért, hogy, átláthatóbb legyen a személyi kölcsönök piaca és az érintettek könnyebben tudjanak választani, emellett a bankok fokozottabb versenyt folytassanak a hiteligénylőkért.
A személyi kölcsönök óriási karriert futottak be egészen a járvány megjelenéséig. Az új személyi kölcsönök szerződéses összege 2013-ban még 100 milliárd forint alatt volt, vagyis havi átlagban 7,4 milliárd forintot tett ki. Öt évvel később, 2018-ben több mint 450 milliárd forintnál tartott a piac, ez havonta majdnem 38 milliárdos összeget jelentett. 2019-ben pedig közel 559 milliárdos piacról volt szó, utóbbi egy-egy hónapra vetítve átlagosan több mint 46 milliárd forint értékű új személyikölcsön-szerződést jelentett.
A személyi kölcsönök piacának látványos bővülése mellett a jegybank szakértői több problémás gyakorlatot azonosítottak. Például a személyi kölcsönök kamata és thm-je rendkívül széles tartományban szóródott, voltak 10 százalék alatti és bőven 20 százalék feletti thm-mel elérhető konstrukciók is. Sok esetben a személyi kölcsön felvételét tervező háztartások számára nem volt világos, hogy pontosan milyen díjakat kell fizetniük az adott konstrukció esetében. Többek között ezek a problémák vezettek ahhoz, hogy az MNB útjára indította a fogyasztóbarát személyi kölcsönöket, amelyeknél nincsenek “apróbetűs” részek, ezzel pedig pontosan és jól körülhatárolt feltételrendszernek megfelelő konstrukciók megjelenését segítette elő.
