A megugró rezsiszámlák miatt sok család energiatakarékossági beruházást fontolgat. Ezek finanszírozására sok esetben nem elég az állami lakásfelújítási támogatás, a korábban számos felújítás finanszírozását segítő személyi hitelek kamata ugyanakkor már 10 százalék feletti. Emiatt újra keresetté válhatnak a szabad felhasználású jelzáloghitelek a money.hu szakértői szerint.
Felfelé tartó kamatok
Az infláció felgyorsulása miatt felfelé mozognak a hitelkamatok. Igaz, mind a lakás- mind a személyi hiteleknél még visszafogottnak mondható a drágulás, a bankok a jegybanki kamatemelésnek felét-harmadát építették be a kölcsönökbe, s a pénzpiaci kamatoknál is kisebb mértékű emeléseket hajtottak – eddig -végre. Mindennek köszönhetően
ma van olyan lakáshitel, amelynek kamata fele akkora, mint a hivatalosan jelzett infláció.
Ám a pénzromlás üteme egyelőre tartósnak látszik, a magyar jegybank pedig egyértelművé tette, amíg nem indul el a 3 százalékos inflációs cél közelébe az áremelkedés mértéke, addig folytatja a szigorításokat, azaz folyamatosan emelni fogja az alapkamatot.
Milyen szabad felhasználású hitelek vannak?
A dráguló hitelkörnyezet és az ehhez kapcsolódó keresletcsökkenés ellenére mindig is lesz egy alapvető kereslet a szabadon felhasználható hitelkonstrukciókra. Ezek közül a legnépszerűbbek a személyi kölcsönök, de ott vannak még a szabad felhasználású jelzáloghitelek.
Abban a két hitel megegyezik, hogy a felvett összeget bármire el lehet költeni, de van köztük jelentős eltérés. A személyi kölcsönöket fedezetlen hitelként is szokták emelgetni, de ez így nem teljesen fedi a valóságot, mert a fedezetet a kölcsönfelvevő fizetése jelenti. Ugyanakkor ezeknél valóban nincs ingatlanfedezet, míg a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél van és emiatt a bank kockázata alacsonyabb.
Az elmúlt évek a személyi kölcsönről szóltak
A 2010-es évek második felében a személyi kölcsönök taroltak, gyakorlatilag beléptek a szabad felhasználású jelzáloghitelek piacára. Az alacsony kamatok világa ugyanis a személyi kölcsönöket is drasztikusan olcsóbbá tette, egyre több adós egyszámjegyű kamat mellett tudott ilyen kölcsönt felvenni. A kamatkülönbözet a két hiteltípus között a korábbi, akár 8-10 százalékról 2-5 százalékra csökkent, ráadásul a személyi kölcsön révén felvehető hitelösszeg is egyre nagyobb lett.
Ma már – megfelelő jövedelem esetén – akár 8-10 milliós személyi kölcsönt is adnak a bankok. A személyi hitel másik – máig megmaradó – előnye ugyanakkor, hogy nagyon gyorsan, akár órák alatt felvehető. A szabad felhasználású jelzáloghitel esetében ugyanakkor kötelező elem az ingatlan értékbecslése és továbbra is szükség van a szerződés közjegyzői okiratba foglalására.
Tanultunk a múltból?
A money.hu szakértői szerint a fentiek miatt a szabad felhasználású jelzáloghitelekből nem szabad a mindennapi fogyasztást finanszírozni, hiszen a törlesztés elmaradása esetén a lakásunkkal felelhetünk. Rossz példa erre a devizahitelezés ideje, amikor az olcsó kamatokon felbuzdulva sokan a plazmatévé beszerzését, vagy épp egy külföldi nyaralás költségeit fedezték szabad felhasználású jelzáloghitelből. Ennek meg is lett az ára....
A szabad felhasználású jelzáloghitel egyértelműen hosszabb távú beruházások finanszírozására való. Ilyen lehet például a lakásfelújításra, vagy esetleg korábban felvett drágább hitelek kiváltása.
Hiteltörténelem
A hosszabb távra visszanyúló hivatalos jegybanki adatokon jól látható a két hitel karrierje.
- 2010-ben például összesen 116 milliárd forint szabad felhasználású új forinthitelre kötöttek szerződések a bankok, míg a személyi kölcsönöknél ez az összeg 10 milliárd forinttal alacsonyabb, 106 milliárd forint volt. Előbbiek fölénye érthető: az átlagos teljes hitelköltség-mutatójuk 11 százalék alatt volt abban az évben, míg a személyi kölcsönöké 30 százalék felett járt.
- 2016-ban 55 milliárd forintos összeg szerepelt a szabad felhasználású jelzáloghitelek neve mellett, míg a személyi kölcsönök átlépték a 210 milliárd forintos határt. Ebben az esztendőben előbbiek átlagos kamata 7 százalék alatt volt, míg az utóbbiaké kevesebb mint 17 százalékot tett ki.
- 2017 és 2019 között a szabad felhasználású jelzáloghitelek évente 59-74 milliárd forint értékben “fogytak”, a személyi kölcsönök 306-559 milliárdos piacot mondhattak magukénak. Ezekben az években 6-6,5 százalékos átlagos hitelköltség-mutatóval rendelkeztek az olcsóbb jelzáloghitelek, a személyi kölcsönöknél pedig 13-15 százalék volt az átlag.
A money.hu szakemberei kiemelik, hogy bár a piaci átlagkamat ezekben az években is két számjegyű volt a személyi kölcsönöknél, de a legkedvezőbb konstrukciók – ahogy már említettük - 10 százalék alatti kamattal elérhetőek voltak, ami pedig már teljesen versenyképes ár. (2020-ban a személyi kölcsönökre megszabott kamatplafon torzította a piaci képet és kihatott a tavalyi adatokra is.)
Fotó: Getty Images
2022. a fordulat éve
Lássuk az idei évet. Szabad felhasználású jelzáloghitelekre az év első öt hónapjában
- több mint 34 milliárd forintért kötöttek szerződéseket a bankok,
- a személyi hitelek közben 217 milliárd forintot értek el.
Ez 2019 első öt hónapjához képest a jelzáloghiteleknél 24 százalékos növekedést, a személyi hiteleknél 6 százalékos csökkenést jelent. Előbbieknél a teljes hitelköltség-mutató (THM) 6,44-8,1 százalékot tett ki, utóbbiakat pedig átlagosan 12,9-14,74 százalékon lehetett hozzáférni.
Kamatkülönbözet és új hitelcél
A money.hu szakértői szerint az év eleji adatokban már érezhető trendfordulót, a szabad felhasználású jelzáloghitelek arányának növekedését ismét elősegítheti a két termék között ismét növekedésnek induló kamatkülönbség. Ennél is komolyabban segítheti a jelzálog-alapú hitelek térnyerését az, hogy a kormány által bejelentett rezsicsökkentés-reform miatt számottevően megnőhet az átlagosnál többet fogyasztó családok energiaköltsége – ezt a money.hu rezsikalkulátorával ellenőrizni lehet.
A várakozások szerint az emelkedő energiaköltségeket a háztartások egy része energiatakarékossági beruházások indításával igyekszik majd csökkenteni. Felpöröghet a következő hónapokban
- a korábbi elavult kazánok vagy a nyílászárók cseréje,
- de több háznál a lakások szigetelése,
- vagy akár napelemek felszerelése is szóba jöhet.
Még van felújítási hitel
A kisebb beruházásokat sokan bizonyosan személyi hitelből fogják finanszírozni. Az év végéig még rendelkezésre áll a kormányzati lakásfelújítási támogatás, amely a költségek 50%-áig, maximum 3 millió forintig nyújt támogatást. Ehhez a támogatáshoz kapcsolható maximum 6 millió forintos kedvezményes, évi 3 százalékos kamatozású felújítási hitel is – amely jelzálog alapú.
Mintha az energetikai beruházásokra találták volna ki
A támogatott konstrukció ugyanakkor sok kötöttséget tartalmaz, s jól látható, hogy egy komolyabb projektre az állami támogatás összege aligha lesz elég. A fentiek miatt a money.hu szakértői szerint a közeljövőben számos energetikai célú beruházáshoz a családok a relatíve olcsó szabad felhasználású jelzáloghiteleket fogják igénybe venni. Ez a hitelcél minden tekintetben megfelel azoknak a kritériumoknak, amiért ezt a típusú hitelt érdemes felvenni.
A beruházás hosszú távra szól, az így elköltött pénz nem csak a kisebb rezsiszámlákban termel majd hasznot számunkra, de jó eséllyel az ingatlan vételárát is nagyban megemeli majd.
A szabad felhasználású jelzáloghitelből megvalósuló energetikai felújítások száma pedig még nagyobb ütemre kapcsolhat akkor, ha az év végével nem folytatódik, vagy keretemelés nélkül a jelenlegi feltételekkel megy majd tovább az állami lakásfelújítási támogatási program.
Fontos az összehasonlítás
Természetesen miként a lakáshiteleknél, a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél is fontos az ajánlatok összehasonlítása. Egy 15 millió forintos 10 évre felvett, végig fix törlesztést biztosító szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a banki kamat ajánlatok a money.hu kalkulátora szerint 8,39 és 10,4 százalék között szóródnak (THM: 8,78-11,41%), ami a havi törlesztőrészletben közel 20 ezer forintos különbséget jelent. A törlesztés megúszható 146 800 forintból is, ám a legrosszabb ajánlatot fogadjuk el akár 13 százalékkal magasabb, 166 300 forintos törlesztéssel számolhatunk. A hitel teljes visszafizetendő összegét tekintve egy jó választással közel 4 millió forint spórolható.
Borítókép: Getty Images
Segítünk megtalálni a legjobb személyi kölcsönt! Tégy próbára minket! Használd kalkulátorunkat a banki ajánlatok összehasonlításához. Szolgáltatásunk teljeskörű, független és díjmentes.
