A bankok a kereset arányában határozzák meg, hogy mennyi lehet a maximális havi törlesztőrészlet és a lakáshitel teljes összege. Kiszámoltuk, mekkora lakáshitelt lehetne felvenni a 2023-ra jósolt átlagbérből.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Bár az elmúlt évekhez képest nehezebb helyzetben lesznek az idén azok, akik lakáshitel segítségével terveznek új vagy használt lakásba költözni, mégpedig a kamatok emelkedése, a kiadások növekedése miatt, ám pozitív tényezők is vannak, például a bérek emelkedő pályán maradnak.
A minimálbér 16 százalékkal bruttó 232 ezer forintra, a garantált bérminimum 14 százalékkal bruttó 296.400 forintra nőtt 2023-tól. Ez pedig nemcsak azokat érinti, akik minimálbért és garantált bérminimumot kapnak, hanem a többiek fizetését is felfelé húzza. A munkanélküliség továbbra is alacsony, ami tovább gerjeszti a bérversenyt.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) bérekről szóló, utóbbi időszakban publikált jelentéseiben rendre megjelent, hogy a minimálbér és a garantált bérminimum emelkedése fontos szerepet kapott az átlagbérek növekedésében. A fizetések emelkedésére azért is nagy szükség van, hogy a magas inflációt ellensúlyozzák, vagyis hogy a bérek ne veszítsenek az értékükből.
A 2023-as átlagbérek pontos növekedését egyelőre korai lenne megmondani, de iránymutató lehet a Magyar Nemzeti Bank decemberi inflációs jelentése, amely szerint 9,8-10,8 százalékkal emelkedhetnek az idén az átlagos bruttó bérek.
Mekkora lakáshitelhez lesz elég a nettó átlagfizetés?
A KSH legutóbbi, 2022. októberi béradatai szerint az átlagbér 2022 első tíz hónapjában a közfoglalkoztatottak nélkül megközelítette az 515 ezer forintot. A jegybank idei bérprognózisával számolva az 515 ezer forintos bruttó átlagbér 565-571 ezer forintra növekedhet. Ez nettóban – az esetleges kedvezmények nélkül – 375-380 ezer forint körüli összeget jelenthet.
A lakáshitel-felvételt tervezőknek számolniuk kell az úgynevezett adósságfék-szabállyal, más néven a jövedelemarányos törlesztési mutatóval (jtm), amely megakadályozza, hogy bárki túlzottan eladósodjon. A mostani szabályozás szerint az 500 ezer forint alatti nettó fizetés és legalább 10 évig fix törlesztőrészletű lakáshitelnél
a bérnek legfeljebb az 50 százalékát lehet hitel vagy hitelek törlesztésére fordítani.
Elméletben tehát a 375-380 ezer forintos nettó fizetés alapján 185-190 ezer forint körüli összeg mehet törlesztésre, ha nincsen más hitele az érintettnek. Ez a keret adóstárs, például házastárs bevonásával növelhető.
Biztonságosabb, ha a hitelfizetés mellett tartalék is marad
Fontos, hogy nem szabad elmenni a falig, azaz az 50 százalékos limitnek megfelelő törlesztéssel járó hitelt bevállalni, mert ez kifeszíti a családi költségvetést, és hirtelen felmerülő kiadások problémát okozhatnak.
Ezért érdemesebb inkább a maximum 25-40 százalékos arányban gondolkodni, amikor lakáshitelt kalkulálsz. Arról nem beszélve, hogy a bankok sem igazán szokták engedni, hogy valaki a jtm-plafonig vegyen fel hitelt. Szintén nagyon fontos, hogy csak abban az esetben szabad belevágni a hitelfelvételbe, ha az állásod és az anyagi helyzeted alapján biztosan vállalni tudod a törlesztőrészletek fizetését.
Az idei évre becsült 375-380 ezer forintos nettó átlagbér alapján, a fizetéshez mért 25-40 százalékos törlesztéssel kalkulálva a 95-152 ezer forintos havi részletfizetés férhet bele a kiadásokba, ha teljesen biztosra szeretnél menni.
A money.hu lakáshitel-kalkulátora szerint a legkiszámíthatóbb, végig fix törlesztőrészletű, 20 éves futamidejű lakáshitelek közül január elején a legkedvezőbbeknél a 95 ezres törlesztőrészlettel egy 11 millió forint körüli lakáshitelt lehetne igényelni, a 152 ezer forintos részletnél pedig 17,5 milliós forintos hitelösszegről lehet szó. Ha házastársaddal együtt vennél fel hitelt, aki szintén átlagbért keres, akkor ezek az összegek megduplázódhatnak.
Lényeges azonban felhívni a figyelmet arra is, hogy a legkedvezőbb banki ajánlatok napról napra változhatnak, ezért mielőtt lakáshitelt igényelnél, mindenképp nézz körül alaposan, mert nagyon jelentős különbségek lehetnek a törlesztőrészleteket és a teljes visszafizetendő összeget tekintve.
