A CSOK Plusz esetében, mivel kamattámogatott hitelkonstrukcióról van szó, elengedhetetlen, hogy hitelképesek legyetek, azaz a bankok megadják nektek az igényelt hitelösszeget. A CSOK Plusz ugyanis nem jár automatikusan minden házaspárnak, aki gyermeket vállal. Ahogyan egyéb hitelek esetében is, a bankok csak azoknak nyújtanak CSOK Plusz hitelt, akikről a hitelbírálat során megállapítják, hogy tudják majd fizetni a havi törlesztőrészleteket. Cikkünkben összefoglaljuk, hogy mitől függhet a hitelképességetek.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a CSOK-kal kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
A CSOK Plusz mint lakáshitel
A januártól induló CSOK Plusz teljesen más konstrukció, mint az a CSOK, amelyet idáig megszokhattunk. A CSOK Plusz ugyanis nem tartalmaz közvetlen vissza nem térítendő támogatást. Ugyanakkor ha vállalsz még gyermeket, kedvezményes kamattámogatott hitelt vehettek fel gyermekeitek számától függő összegekben:
- egy gyermek esetén 15 millió,
- két gyermekre 30 millió,
- három vagy több gyermekre 50 millió forintot.
A törlesztés során több kedvezmény is jár a hitelt igénybevevő családoknak a jelenlegi információk szerint:
- a kedvezményes hitelre maximum 3 százalékos kamatot kell fizetni (a hitel futamideje 10-25 év lehet)
- a hitel felvétele után 1 évig csak a kamatot kell törleszteni, a tőkét nem (jelenleg is vannak a lakáshitelpiacon hasonló, úgynevezett türelmi idős konstrukciók, melyről korábbi cikkünkből tudhatsz meg részleteket)
- a hitel felvétele után a családba érkező első gyermek születése után 1 éves hitelmoratórium kérhető, azaz addig nem kell fizetni a hitelt
- a hitel felvétele után második gyermek születésekor, illetve ettől kezdve gyermekenként 10 millió forintot elengednek a fennálló tőketartozásból
A CSOK Plusz lakásvásárlásra, lakásépítésre és bővítésre használható fel.
A CSOK Plusz igénylése
A CSOK Plusz hitelt a bankokban lehet igényelni, és az igénylése vélhetően nem sokban fog különbözni egy normál lakáshitel igényléstől:
- Saját lehetőségeitek felmérése: A havi bevételetek, jövedelmetek, megtakarításaitok alapján kell felmérnetek, hogy be tudtok-e vállalni egy hiteltörlesztést anélkül, hogy a napi megélhetésetek veszélyeztetve lenne. Ugyan a jelenlegi helyzetetekből tudtok kiindulni, de érdemes előre tervezni, mivel a hiteltörlesztés adott esetben hosszú évekig, évtizedekig tarthat, amely alatt sok minden történhet, például gyermekszületéskor egyikőtök rövidebb-hosszabb időre kiesik a munkából, ami a jövedelemét is érintheti, de érdemes gondolni akár a munkahely elvesztésére, munkaképesség megváltozására is. Mindezek mellett fontos az is, hogy van-e megfelelő mértékű önerőtök. A CSOK Pluszhoz az első közös lakásotok megvásárlásához elég lesz 10 százalék önerő, egyéb esetben 20 százaléknak kell meglennie.
- Ingatlan kiválasztása: Az első közös otthon maximális értéke 80 millió, családbővülés miatti költözés esetén legfeljebb 150 millió forint lehet. A megfelelő ingatlannál családmérettől függő minimális elvárt négyzetméter követelmény, illetve a komfortfokozattal összefüggő elvárás (pl. egyedi fűtési mód, konyha, lakószoba, áram, víz stb.) is van.
- A számotokra legoptimálisabb bank kiválasztása: A Babaváróhoz hasonlóan - a CSOK Plusz hitelbírálati feltételeiben is lehetnek eltérések az egyes bankok között. Tapasztalt hitelközvetítő segítségével - aki ismeri a különböző bankok eltérő feltételrendszerét- saját élethelyzetetekhez igazodva tudjátok kiválasztani a számotokra megfelelő pénzintézetet.
- A CSOK Plusz igényléshez szükséges dokumentumok összegyűjtése, a hitelkérelem és a dokumentumok benyújtása a bankba
- Értékbecslés: A CSOK Plusz egy jelzáloghitel, tehát ingatlanfedezet szükséges hozzá. A bank ingatlan értékbecslő segítségével állapítja meg a fedezetül felajánlott (általában a megvásárolandó) ingatlan értékét.
- Hitelbírálat: A hitelintézet a CSOK Plusz jogszabály és saját belső banki szempontjai alapján bírálja el a kérelmet.
- Hitelszerződés aláírása, közjegyzői okiratba foglalása
- Folyósítási feltételek teljesítése, folyósítás
A hitelképesség legfőbb pillérei lehetnek CSOK Plusz hitel esetén
Ahhoz, hogy a CSOK Plusz hitel igényléseteket kedvezően bírálja el a bank, fontos, hogy hitelképesnek kell lennetek, azaz semmi se akadályozza azt, hogy kaphassatok hitelt. Mivel jelzáloghitel esetén a hitel visszafizetésének biztosítéka az adós jövedelme és az ingatlanfedezet, így e kettőnek biztosan meg kell felelnie a bank által elvártaknak. Ezek mellett a hiteligénylőre vonatkozó személyi feltételek megléte és az adósságfék-szabályoknak való megfelelés is elengedhetetlen ahhoz, hogy hitelt kapjatok.
Igénylőkre vonatkozó, hitelképességet befolyásoló feltételek
A CSOK Pluszt csak olyan házaspárok igényelhetik, amelyeknél a feleség még nem múlt el 41 éves, vagy ha ennél idősebb, akkor igazoltan várandós (12. terhességi hetet betöltött magzattal).
Azonban a jelzáloghitelekre vonatkozó általános feltételeknek bizonyára a CSOK Plusz hitel esetén is meg kell majd felelni:
- minimum 18 éves életkor betöltése
- maximum életkor a hitel lejáratakor kb. 70-75 év
- cselekvőképesség
- magyarországi bejelentett lakcím
- a hitelhez elvárt jövedelem, de legalább minimálbér igazolása
- pozitív KHR-státusz
A KHR és a hitelfelvétel
Mivel házastársakként együtt veszitek fel a CSOK Plusz hitelt, így valószínűleg mindkettőtökre érvényes, hogy egyikőtök sem lehet aktív KHR-es. A Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára hitelmulasztással (90 napon túli, nem fizetett lejárt tartozásod van), bankkártya vagy hitelkártya visszaélés miatt vagy hamis adatok közlésével lehet felkerülni. A hitelmulasztás során aktív státuszban van az, akinek még ki nem fizetett tartozása van, majd ennek kiegyenlítése után passzív státuszba kerülhet. Az aktív KHR-listán lévőknek nem nyújtanak hitelt a bankok.
Adóstárs a CSOK Plusz hitelben
Házastársakként a hitelben egyikőtök az adós, a másik adóstárs. A CSOK Plusz hitelbe más adstárs nem kerülhet bevonásra.
Jövedelmi feltételek
A jövedelem esetében kiemelten fontos az összege, illetve, hogy milyen tevékenységből származik és milyen típusú elemekből tevődik össze. Ha alkalmazottként dolgoztok, a munkáltatót is ellenőrzik. Az sem mindegy, hogy mióta dolgoztok az adott helyen és milyen munkaszerződéssel. Alapfeltétel, hogy csak a bejelentett jövedelmet veszik figyelembe a bankok. A CSOK Plusz igénylése előtt tájékozódjatok arról, hogy olyan jövedelemmel rendelkeztek-e, amely elfogadható a kiválasztott bank számára, vagy kereshettek - akár hitelszakértő segítségével - olyan bankot, amelynél elfogadják azt.
A leggyakoribb elfogadható jövedelmek
Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:
- munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
- vállalkozásból származó jövedelem
- nyugdíj
A leggyakoribb kiegészítő jövedelemként figyelembe vehető - másodlagos - jövedelmek:
- cafetéria
- különböző bónuszok, prémiumok, jutalmak
- osztalék
- családtámogatási pénzbeni ellátások: pl. családi pótlék, CSED, GYED, GYES,
- ingatlan bérbeadásból származó jövedelem
Vannak azonban olyan jövedelemtípusok is, amelyeket egyik bank sem tud figyelembe venni hitelfelvétel során, néhány közülük:
- munkanélküli segély
- gyermektartási díj
- árvaellátás
- főállású anyaságért kapott jövedelem
Még számos egyéb forrásból érkezhet jövedelmetek, ezek elfogadhatóságáról mindig előzetesen érdeklődjetek, hogy a hitelbírálatkor ne érjen meglepetés.
A jövedelem igazolása
A jövedelmeteket alkalmazottként munkáltatói igazolással, vállalkozóként NAV jövedelemigazolással tudjátok igazolni. Nyugdíj igazolásához a nyugdíjas igazolványt vagy a nyugdíjszelvényt kell bemutatnotok a banknak. A munkáltatói igazoláson szereplő munkáltatót - amellett, hogy megvizsgálják a céget, vállalatot, intézményt - fel is szokták hívni a bankból, hogy valóban ott dolgoztok-e.
A bankok továbbá a bankszámlakivonatokon is ellenőrizhetik a munkabért, ezért néhány (jellemzően 3-6) elmúlt havi bankszámlakivonatot is bekérhetnek. Egyes bankok elfogadják azt is, ha nem bankszámlára érkezik a fizetés, hanem készpénzben. Ugyanakkor a pénzintézetek jobban preferálják azt, ha a hiteligénylőknek bankszámlára érkezik a jövedelmük.
Munkaviszonyra vonatkozó feltételek
A bankok megpróbálják felmérni azt is, hogy az igénylők munkaviszonya mennyire stabil, ezért nem adnak hitelt azoknak, akik próbaidő vagy felmondás alatt állnak. Legoptimálisabb az, ha határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkeztek, és a bank által elvárt ideje (legalább 3-6 hónapja) már az adott helyen dolgoztok. Vannak ugyanakkor olyan pénzintézetek, akik bizonyos feltételekkel a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják.
Vállalkozások esetén pedig általában - lehetnek eltérések a bankok között - legalább 1 éves vállalkozói múlt és 1 lezárt működési év szükséges.
A jövedelemarányos törlesztési mutatónak, mint adósságfék-szabálynak való megfelelés
Az, hogy mennyi hitelt kaphatsz, egy jogszabályi előírás, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) határozza meg. Azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed alapján mekkora havi törlesztőrészleted lehet. Illetve ha több hiteled is van (ideértve minden típusú hitelt, a hitelkártya, folyószámlahitel stb. hitelkeretedet is), akkor mekkora lehet azok törlesztőrészlete összesen. A JTM-szabály alapján számított maximális törlesztőrészlet nagyságát még a jelzáloghitel kamatperiódusa is befolyásolja.
JTM- szabály jelzáloghiteleknél:
| Jövedelem | Kamatperiódus | ||
|---|---|---|---|
| 5 évnél rövidebb | 5-10 év közötti | 10 év vagy hosszabb | |
| 600 ezer forint alatti | 25% | 35% | 50% |
| 600 ezer forint feletti | 30% | 40% | 60% |
A JTM-szabály megmutatja, hogy ha például a havi nettó jövedelmetek 600 ezer forint felett van, és legalább 10 éves kamatperiódusú hitelt vesztek fel, akkor a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem 60 százalékát. A maximális havi törlesztőrészlet összegébe a már esetlegesen meglévő és a most felvenni kívánt hitel törlesztői is beleszámítanak, a számításkor össze kell adni azokat.
A JTM korlát alkalmazása kötelező a bankoknak, nem lehetnek ennél megengedőbbek. Azonban szigorúbbak igen, ezáltal a saját szabályzatuk alapján még szorosabbra húzhatják azt a szintet, amelyet a hiteligénylők a jövedelmükből hiteltörlesztésre fordíthatnak. A JTM korlátozásra azért van szükség, hogy a törlesztőrészletek fizetése ne veszélyeztesse a hitelfelvevők megélhetését.
Ingatlanfedezettel szemben támasztott követelmények
A megfelelő ingatlannal kapcsolatban fontos tájékozódni a CSOK Plusz hitel ingatlanra vonatkozó részletes követelményeiről. Az alábbiakban ugyanakkor a banki oldalról nézzük meg az ingatlanokat, mégpedig aszerint, hogy a hitelintézetek milyen ingatlanokat szoktak befogadni jelzáloghitel fedezeteként.
Alapfeltételek a fedezetre vonatkozóan
Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában lévő (vagy adásvétellel magánszemély tulajdonába kerüljön), per-, teher-, igénymentes, önállóan forgalomképes, rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkező, végleges műszaki állapotú, használatbavételi engedéllyel rendelkező, és lakhatásra alkalmas legyen.
A ingatlannak legalább komfortosnak kell lennie, vagyis legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával, vízzel ellátott konyhával vagy legalább 4 m2 alapterületű főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel és WC-vel, közművesítettséggel, melegvíz-ellátással, egyedi fűtési móddal rendelkezzen.
Ilyen ingatlanokat fogadnak el a bankok
Bankonként eltérő a szabályozás a fedezet típusára vonatkozóan, ezeket általában el szokták fogadni:
- családi ház, ikerház, sorház
- lakás
- építési telek - „Beépítetlen terület” megnevezéssel (kifejezetten bankfüggő, hogy hiteleznek-e telket)
- üdülő, hétvégi ház, nyaraló (ha lakóház besorolású, akkor inkább elfogadható, ha nem lakóház besorolású, akkor legalább komfortosnak kell lenni az elfogadhatósághoz)
- garázs (kiegészítő fedezetként fogadják el, önálló helyrajzi számmal)
- vegyes funkciójú ingatlan (ha a lakófunkció van túlsúlyban)
- osztatlan közös tulajdon: használati megosztási szerződéssel rendelkező, önállóan forgalomképes, külön bejárattal és külön mérőórákkal rendelkező ingatlan fogadható el
- könnyűszerkezetes ingatlan - - Néhány bank azonban könnyűszerkezetes fedezet esetén kéri az ÉME/ETA/NMÉ/EMÉ engedélyek benyújtását.
- megfelelő állapotú és értékű vályogház, vegyes falazatú ház
Ugyanakkor az alábbi ingatlanokkal szemben, ha el is fogadják, feltételeket támasztanak a bankok:
- tanya (alacsonyabb lehet az adható hitelösszeg a forgalmi értékhez képest)
- ártéren lévő ingatlan (árvízkár biztosítással lehet elfogadható)
- mezőgazdasági területen lévő kivett gazdasági épület (alacsonyabb finanszírozhatósággal elfogadhatja a bankok egy része)
- külterületi ingatlan (általában nem hitelezhető, de van olyan bank, amelyik elfogadhatja, feltételekkel, ami függ többek között attól is, hogy milyen messze van a belterülettől, vagy művelési ág alól kivett területen van-e, illetve lakóingatlanként funkcionál-e)
Nem fogadható el ingatlanfedezetként
A bankok többsége nem fogadja el fedezetként az ilyen típusú az ingatlanokat:
- művelési ág alól ki nem vett területen lévő ingatlan
- vegyes funkciójú ingatlan (ha a nagyobb része nem lakófunkció)
- műhely
- üzem
- ipartelep
- teremgarázshely
- termőföld
- olyan ingatlan, amelyre nem köthető vagyonbiztosítás (tűz- és elemi kár kockázatra)
- használatbavételi engedély nélküli ingatlan (kivéve építési hitel)
CSOK Plusz hitel csak és kizárólag lakóingatlanra nyújtható, és telekvásárlásra sem lehet igénybe venni.
A hitelképességetek ellenőrzését már elkezdhetitek
A CSOK Pluszt 2024. január 1-től lehet igényelni, de a hitelképességetek nagyban valószínűleg nem fog addig változni, vagyis akár már most felmérhetitek egy hitelszakértő segítségével.
Az alábbi esetekben nem vagy csak később kaphattok hitelt, vagyis ha ezekben az élethelyzetekben vagytok éppen, akkor a bank szinte biztosan elutasítja majd a hitelkérelmeteket:
- nincs elegendő önerőtök
- rossz adósként vagytok nyilvántartva a Központi Hitelinformációs Rendszerben
- nincs munkahelyetek vagy olyan munkátok van, ahol nem bejelentve dolgoztok
- próbaidő a munkahelyen
- felmondás alatt a munkahelyen
- már meglévő hiteleitek törlesztőrészlete olyan sok, hogy a jövedelmetek nagysága alapján több hitelt már nem kaphattok
CSOK Plusz oldalunkon nyomon követhetitek az új otthonteremtési program szabályait, jogszabályi feltételeit, és előzetes tájékoztatást is kérhettek, hogy januárig minden készen álljon az igénylésre.
(A hitelképesség feltételeinek összefoglalásánál cikkünk arra hagyatkozik, hogy a CSOK Plusz hitel is egy jelzáloghitel, így a jelzáloghitel igényésére vonatkozó általános szabályok fognak vonatkozni rá.)
