A legjobb ajánlatot keresed a hitelek, bankszámlák, bankkártyák között? Ezt kell tenned!

Bár még mindig sokan hamar túl akarnak lenni a bankválasztással, hitelfelvétellel járó procedúrán. Talán te is, mert sok adminisztrációval járhat. Érdemes azért alaposnak lenned. Arról nem beszélve, hogy mindenki, így te is szinte azonnal kaphatsz segítséget a money.hu kalkulátoraitól és szakértőitől, továbbá ma már a banki eljárások is gyorsak, legalábbis a korábbi gyakorlathoz képest. A körültekintő választással pedig rengeteget spórolhatsz. Mégpedig azért, mert a bankok ajánlatai között meglepően nagy különbségek lehetnek - kezdve a sima bankszámláktól vagy bankkártyáktól a személyi kölcsönökök át a lakáshitelekig.

Sokan nincsenek feltétlenül tisztában azzal, hogy pontosan milyen hitelük, bankszámlájuk van és mennyibe kerül számukra. A havi törlesztőrészlet “mérete” egy dolog, azt persze sokan tudják, de azt talán kevesebben a hiteleket át lehet vinni másik bankhoz, ki lehet azokat váltani. Emellett a bankszámlával is lehet költözni másik bankhoz. Hogy érdemes-e lépned, ahhoz át kell nézni a pénzügyeidet, kiadásaidat. A gyakorlati tapasztalatok szerint ugyanakkor szinte biztos, hogy megéri, azaz megtakarítást hozhat számodra. Összeszedtük, hogy a leggyakrabban használt banki szolgáltatásoknál, köztük a hiteleknél mire kell leginkább figyelni. 

Folyószámla, számlacsomagok

Egy számlához, kártyához rengeteg díj tartozhat, emiatt pedig a költségek között is nagy a szórás. Elég csak az utalásokra gondolni, ezek lehetnek eseti, rendszeres vagy csoportos beszedések, amit küldhetünk bankon belülre, más bankhoz vagy külföldre is, és mindezt megtehetjük bankfiókban, internetbankon vagy okostelefonos alkalmazáson is. Természetesen olyan bankszámla nincs, amely mindenki számára a legjobb lenne, a neked leginkább megfelelőt a saját igényeid figyelembevételével találhatod meg.

A megfelelő számla kiválasztásához a költségek mellett azzal is érdemes tisztában lenned, hogy melyik szolgáltatást használod a leggyakrabban, azaz, milyen sűrűn utalsz? Van-e szükséged sms-ben érkező értesítőkre? Mennyit használod a netbankod? A pénzintézetek ajánlatainak összehasonlításához érdemes kipróbálnod a money.hu bankszámla-kalkulátorát is.

Vannak úgynevezett díjcsökkentő feltételek is, az egyik ilyen lehet az, ha a fizetésed a számlára érkezzen. Más esetben a kedvező számladíj feltétele az aktív bankolás: sok bankkártyás fizetés, több csoportos beszedés indítása – olyan szolgáltatások igénybevétele, amelyen a bankod pénzt keres, így nem kell tőled sok pénzt kérnie a szolgáltatások igénybevételez. Rögtön a számlanyitáskor igényelhetsz az internetbankot vagy a bankkártyát és persze a mobiltelefonos alkalmazást se felejtsd el. 

Azt is fontos tudnod, hogy a bank a számla fenntartásáért valamilyen díjat számít fel, hiszen a számlavezető rendszerért neki is fizetnie kell. Ezt általában havi számlavezetési díjnak hívják, de több bank megosztja ezt több díjfajta között is. Ezért a számlavezetési díj vagy más néven havi zárlati díj mellett külön díjat számíthat fel a bankszámla kivonat kinyomtatásáért és postázásáért. A papíralapú számlakivonat és a postázás díja viszont sok banknál megspórolható azzal, ha megelégszel az elektronikus bankszámlakivonattal. 

A díjkimutatás segíthet

Minden év január 31-ig a bankoknak el kell küldeniük minden lakossági ügyfelüknek a tavalyi kiadásokról szóló összesítést, az úgynevezett egységes díjkimutatást. Erre először 2020-ban került sor, egy uniós szabály ettől az időponttól tette kötelezővé az értesítést. 

A díjkimutatás teljesen részletesen és fillérre pontosan megmutatja, hogy mennyi ment tavaly a banki kiadásokra. 

A kimutatás többek között pontos képet ad 

● a betéti kártyához kötődő díjakról, 

● a netbanki, a mobilbanki költségekről, 

● a telefonos üzenetek és egyéb szolgáltatások díjáról.  

Bár szinten mindenki máshogy bankol, s így a különbségek is emberenként eltérnek, a money.hu számításai szerint simán előfordulhat, hogy az átlagos bankolási szokások mellett - éves szinten - tízezres nagyságrendű összeget spórolhat valaki a jól megválasztott bankszámlával, bankkártyával. 

Ezért nem kell feltétlenül bankot váltani, sok esetben saját bankunk kínál kedvezőbb kondíciókat, ha az igényeinknek megfelelő számlacsomagot választunk. Ebben a money.hu szakértői szerint az év elején kézhez kapott egységes díjkimutatás komoly segítség lehet, hiszen pontosan meg tudjuk állapítani, milyen banki terméket és szolgáltatást milyen arányban veszünk igénybe.

Bár a 2020-as évek elején még kevés bank kínálatában szerepelt, de ebben az évtizedben várhatóan több olyan számlacsomag jelenik majd meg a piacon, amelyeknél egy fix összegért számos szolgáltatás vagy akár korlátlan tranzakció jár. Hasonlóan például a movilszolgáltatóknál elérhető korlátlan csomagokhoz, amelyeknél egy adott havi díj fejében bármennyit lehet telefonálni, internetezni, sms-ezni. HA sok tranzakciót hajtasz végre, érdemes ezeket is megkeresni a kínálatban. 

Bankkártya

Általában jobban jársz, ha a bankkártyáddal a bank saját ATM-jét használod, amikor pénzt veszel fel. Fontos azt is tudni, hogy bármely belföldi ATM-ből ingyen vehetsz fel készpénzt a törvény szerint, ha erről nyilatkozol. A törvény havonta 150 ezer forintig, és havonta két tranzakcióig biztosítja az ingyenes készpénzfelvételt. A kettő korlát közül az érvényes, amelyet az ügyfél hamarabb elér.

Hitelkártya

A hitelkártya egy teljesen más típusú termék, mint az a bankkártya, amelyet a folyószámlához igényelhetsz. Míg a normál bankkártyánkkal a folyószámládat és a folyószámlahiteledet (ha van) éred el, addig a hitelkártyával a bank pénzéből költesz, amelyet optimálisan kizárólag a vásárlásokra költhetsz és azt is úgy, hogy a havi számlakivonatban szereplő teljes tartozást a rajta feltüntetett határidőig visszafizeted. Ebben az esetben ugyanis általában teljesen ingyen használhatod a hitelkártyát, semmilyen kamatot nem kell fizetni érte.  

A maximális kamatmentes napok számát a bank általában feltünteti reklámanyagaiban. Ez azokra a vásárlásokra (készpénzfelvételekre nem!) vonatkozik, amelyeket az előző számlakivonat elkészülte utáni legelső napon végeztél és csak a következő számlakivonaton feltüntetett határidő napján fizetted vissza.

Amennyiben nem tudod visszafizetni a teljes tartozásodat a számlakivonaton szereplő határidőig, akkor is vissza kell fizetned a szerződés szerinti úgynevezett minimális visszafizetendő összeget, vagyis az előírt tartozás-arányt (általában ez a tartozásunk 5 és 10 százaléka közötti érték), különben a bank késedelmi díjat számít fel és végső soron megszüntetheti a szerződést. Ebben az esetben ráadásul kamatmentesség sincs, hiszen az csak a teljes tartozás visszafizetésére vonatkozik.

Fontos tudni, hogy a hitelkártyákkal történő készpénzfelvétel viszont igen drága, és a bank korlátozhatja, hogy a hitelkeretből mennyi készpénzt vehetsz fel (a kártyához kapcsolódó készpénzfelvételi limiten kívül is). A hitelkártyás pénzfelvételnél a kártyához kapcsolódó hitelkamat azonnal ketyegni kezd. Mivel a hitelkártya a legdrágább banki hitelnek számít, ezért azt csak a legindokoltabb ideig célszerű igénybe venni.

Folyószámlahitel

 A folyószámlahitel egyre népszerűbb, hiszen segítségével banki folyószámládon nyújtózkodhatsz tovább, mint ameddig a takaród ér. Igénylése pedig mindenféle bürokráciától mentes, hiszen fedezetét a számlára érkező havi jövedelemátutalás havi átlaga adja. Közepesen drága hitelnek számít. Ebben az esetben is érdemes pontosan utánanézni és a költségeket, és a folyószámla díjait is összehasonlítani, mert könnyen találhatsz olcsóbb verziót is. 

Személyi kölcsön 

A személyi kölcsönök esetében is fontos, hogy ne automatikusan a számlavezető bankodhoz fordulj, ha hitelre van szükséged. A különböző konstrukciók között ugyanis jelentős különbségek lehetnek. Ezeket egyszerűen össze tudod hasonlítani a money.hu személyikölcsön-kalkulátorával.

Elérhetőek már az úgynevezett fogyasztóbarát személyi kölcsönök is. Ezeknek számos feltételnek kell megfelelniük, ilyen például, hogy a személyi kölcsönt szabad felhasználásra vagy hitelkiváltásra nyújthatják a bankok, a futamidő pedig maximum 7 év lehet. A kamat és az ügyfelek költségeit pontosabban kimutató Teljes Hiteldíj Mutató (thm) is maximalizálva van. Ez azt jelenti, hogy 500 ezer forintig a kamatfelár maximum 15 százalékponttal haladhatja meg a referenciakamatot, félmillió forintnál nagyobb összeg esetén pedig 10 százalékkal lehet annál magasabb. Ezeknél a hiteleknél nem futhatsz bele rejtett költségekbe sem, a folyósítási díj papíralapú szerződésnél a hitelösszeg maximum 0,75 százaléka lehet, online szerződéskötésnél pedig ingyenesnek kell lennie. Az előtörlesztési díj a kérdéses összeg 0,5 százaléka lehet, ha pedig futamidőből kevesebb mint egy év van hátra, akkor nem kérhetnek érte pénzt a bankok.

Fontos azonban, hogy csak megfelelő anyagi háttérrel szabad felvenni személyi kölcsönt, csakúgy, mint bármilyen más hitelt.

Jelzáloghitel

A jelzáloghitel ugyan mindig a legolcsóbb hitelnek számít, de egyben ez igényli a legtöbb körültekintést is. Itt ugyanis a jövedelmed mellett biztosítékként, fedezetként egy ingatlan áll a hiteled mögött. Ez az ingatlanfedezet csökkenti a bank kockázatát, ezért tudnak olcsóbbak lenni ezek a hitelek. 

Ráadásul ezek szólnak a leghosszabb távra: az átlagos futamidő 15-20 év között van, itt lehet a legtöbbet spórolni egy jó választással. Az eltérések milliós nagyságrendűek lehetnek. A jelzáloghitelekkel elsősorban az igényléskor kell körültekintően bánni, hiszen utána már semmi más dolgod nincs, mint a pontos, határidőben történő törlesztés.  

Ahogy a személyi kölcsönöknél, a lakáshiteleknél is nagyon komoly a bankok közötti verseny, gyakorlatilag akár naponta változhat az “állás”, éppen ezért kell nagyon körültekintőnek lenned, segítséget nyújtanak a money.hu hitelkalkulátorai, valamint szakértőitől. Így találhatod meg tényleg a számodra legmegfelelőbb konstrukciót.