Devizaszámla előnyei: lekötött betétek euróban és dollárban

A forint euróhoz viszonyított árfolyamát és a 24 százalékos inflációt elnézve benned is felmerülhetett, hogy értékállóbb lenne, ha forint mellett euróban, dollárban vagy valamilyen más devizában is tarthatnál megtakarítást, amit egyébként egyszerűen meg is tehetsz. Cikkünkben összegyűjtöttük, hogy milyen költségekkel jár egy devizaszámla fenntartása az egyes bankoknál, és hogy milyen kamatokat kínálnak most az eurós és dolláros lekötött betétek.

A devizaszámla előnyei

Nem kell ahhoz külföldön dolgoznod vagy külföldön tanulnod, hogy kihasználhasd a devizaszámla előnyeit. Ha azt nézed, hogy 5 éve még 320 forint környékén mozgott az euró, és azóta a 434 forintot is elérte, akkor rögtön világossá válik, hogy a forint értéke sokat romlott az elmúlt időszakban, és egyre többet kell fizetni egy euróért. Az euró árfolyama jelenleg 370 forint, tehát a 400 feletti értékhez képest erősödött a magyar fizetőeszköz, de nincs arra garancia, hogy a forint nem kezd majd megint romlani. Nagyobb anyagi stabilitást tud adni, ha nem csak forintban tartod a pénzed. Természetesen ezt megteheted valutában, azaz készpénzben is, de egy bankszámlán nagyobb biztonságban van – ezért hasznos a devizaszámla.

A devizaszámla másik előnye, hogy az árfolyam-változáson hozamot tudsz elérni anélkül is, hogy a pénzed lekötnéd vagy befektetnéd. Gondolj bele, hogy ha 5 évvel ezelőtt 3 millió forintot feltettél volna a devizaszámládra, ami akkor 9316 eurónak felelt meg. Ez az eurómennyiség ma 3,45 millió forintot érne. Ha a 420-as euró idejében váltottad volna vissza, akkor pedig 3,9 millió forintod lenne.

Az árfolyam mozgását nehéz előre megjósolni, ezért jó stratégia lehet, ha nem foglalkozol vele, hol áll épp az euró vagy a dollár, és rendszeres időközönként fizetsz be pénzt a devizaszámládra. És a visszaváltást is általában jobb részletekben elvégezni.

A devizaszámla abban az esetben is hasznos, ha külföldre mész nyaralni vagy külföldi szolgáltatásért fizetsz, netán online vásárolsz külföldi webshopból. Sok minden látszólag jelentősen drágább lett külföldön is az elmúlt évben, pedig az EU-s infláció nem volt olyan magas, mint a magyar, inkább csak ennyit romlott a forint. Ha évek óta tettél volna félre eurót vagy dollárt, akkor ezt az árfolyam-romlást kevésbé éreznéd meg.

A devizaszámla előnye, hogy a félretett devizát le is tudod kötni, és kamatot kapsz érte. Sok banknál elhanyagolható a lekötött betétért járó kamat, ám a megfelelő bankoknál nagyobb mennyiségű kamat is járhat – erről bővebben még lesz szó a cikkben.

A devizaszámla hátrányai közé tartoznak a költségek: a devizaszámlák megnyitása általában ingyenes, ám havi számlavezetési díjat kell értük fizetni, valamint az utalásnak és a készpénzfelvételnek is van költsége – de ez a forintos számlákra is igaz. Az átváltások miatt árfolyam-kockázat is van abban az esetben, ha drágábban vettél devizát, mint amennyiért visszaváltottad forintra. És azt is jól meg kell nézni, hogy hol váltasz: lehet, hogy nem a számlavezető bankod váltja a legjobb árfolyamon az adott devizát. Az olcsó pénzváltáshoz is adunk később tippeket. Még ezekkel együtt is megérheti devizaszámlát indítani, de a hátrányokat is mindenképp be kell kalkulálni.

Devizaszámlák: milyen díjakkal számolhatsz?

Ha devizában, például euróban, dollárban vagy más pénznemben takarítanál meg, akkor előbb devizaszámlát kell nyitnod. Összegyűjtöttük, milyen jellemző költségei vannak egy devizaszámlának. Hogy miért pont ezek a bankok kerültek be az összehasonlításba, az később, a lekötött devizabetétek bemutatásánál világos lesz: mert ezeknél a bankoknál érhető el 0,01 százaléknál magasabb kamat deviza alapú lekötésnél.

	Gránit Bank	MagNet Bank	KDB Bank	OTP
számlanyitási díj	díjmentes	díjmentes	díjmentes	díjmentes
havi számlavezetési díj	0,5 EUR 0,8 USD 0,7 CHF 0,5 GBP	1,2 EUR	1,26 EUR	157 HUF
saját számlák közötti átvezetés díja (egyező devizanemben)	díjmentes	díjmentes	díjmentes	díjmentes
belföldi átutalás díja bankon kívül	0,50% (min. 10,8 EUR; max.107,2 EUR) 0,50% (min. 15,0 USD; max.140,0 USD) 0,50% (min. 13,2 CHF; max.130,0 CHF) 0,50% (min. 9,3 GBP; max.93,8 GBP)	0,277%, min. 10,3 EUR, max. 338 EUR*	0,160%, min. 11,46 EUR, max. 123,81 EUR + (0,30%, max. 6.000 Ft)	0,35% (min. 292 Ft, max.13.214 Ft)
készpénzfelvétel díja pénztárban / bankfiókban	0,90% (min. 14,4 EUR) 0,90% (min. 20,0 USD) 0,90% (min. 17,6 CHF) 0,90% (min. 12,4 GBP)	1,078% + 2,6 EUR	0,237% + 0,60%, 5.000 eurónként, max. 41,85 EUR 0,237% + 0,60%, 5.000 USD-énként, max. 41,85 USD	0,9% (min. 1178 Ft, max. 219.961 Ft)**
sms díj (tranzakciókról)	0,3 EUR 0,2 USD 0,2 CHF 0,1 GBP	0,3 EUR	356 HUF	nem elérhető

*Más banknál vezetett számlára – azonos devizanemben, valamint belföldi SEPA átutalás 65 EUR, 80 USD, 60 GBP, 80 CHF/tételig (EUR devizanemben: EGT-n kívülre, illetve valamennyi USD, GBP, CHF devizanemben megadott megbízásra).
**Bankkártya nélkül fiókban, valutában
Forrás: banki hirdetmények, 2023.06.21-i állapot

A számlanyitási díj és a számlák közti átvezetés díja (azonos devizában) mind a négy banknál ingyenes. Ugyanakkor a devizaszámláknak is van számlavezetési díja, ami 157 forinttól (~0,42 euró) 1,26 euróig terjed. A bankon kívüli belföldi átutalásnak minden esetben van egy minimum díja, ezen kívül százalékosan vonják le az utalási költséget. A feltüntetett díjakon kívül tranzakciós illeték is felmerülhet.

Ha fontos az eurós készpénzfelvétel, akkor érdemes ezeket a díjakat is megnézned. Jellemzően ennél is elkérnek egy fix minimum díjat, ezen kívül a felvett pénz arányában kell megfizetned a költségeket. Ha a devizaszámla pénznemétől eltérő devizában kéred a kifizetést, annak extra díja lehet, mivel ott átváltási költségekkel is számolni kell.

Ezen kívül ha értesülni szeretnél a tranzakciókról sms formájában, akkor az OTP kivételével erre is lehetőséged van havi 0,3 euróért vagy 356 forintért cserébe. Általában olcsóbb, ha a mobilbankos push-értesítéseket választod az sms helyett.

További költségek is felmerülhetnek a devizaszámla-használati szokásaidtól függően. Ha például igényelsz hozzá devizakártyát, akkor annál a kibocsátási és éves díjakkal is számolni kell, vagy ha egy EGT-n kívüli országba utalsz pénzt.

Melyik banknál milyen devizaszámlákat nyithatsz?

A Gránit Banknál négy devizanemben nyithatsz devizaszámlát: euró (EUR), amerikai dollár (USD), svájci frank (CHF), angol font (GBP). A Gránit a költségeket a devizaszámla devizanemében adja meg.

A MagNet Banknál ugyanígy euró (EUR), amerikai dollár (USD), svájci frank (CHF), angol font (GBP) alapú devizaszámla érhető el. A MagNet devizanemtől függetlenül euróban számolja el a költségeket.

A KDB Banknál tizenkétféle devizaszámla közül választhatsz: ausztrál dollár (AUD), kanadai dollár (CAD), cseh korona (CZK), dán korona (DKK), euró (EUR), angol font (GBP), japán jen (JPY), norvég korona (NOK), lengyel złoty (PLN), román lej (RON), svéd korona (SEK), amerikai dollár (USD). A költségeket forintban, euróban és esetenként egy harmadik devizanemben adják meg.

Az OTP-nél szintén tizenkétféle devizaszámla nyitható: euró (EUR), amerikai dollár (USD), svájci frank (CHF), angol font (GBP), japán jen (JPY), svéd korona (SEK), kanadai dollár (CAD), bolgár leva (BGN), cseh korona (CZK), norvég korona (NOK), lengyel złoty (PLN), török líra (TRY). Az OTP-nél a nem eurós számlánál is forintos és eurós díjak vannak.

Lekötött betétek devizában: euróban és dollárban

Attól még, hogy egy banknál sokféle devizaszámla érhető el, nem azt jelenti, hogy az összes devizában le lehet kötni betéteket, sőt általában ez csak a legnépszerűbb devizákban lehetséges. Ezen kívül a devizabetéteknél a bankok meghatároznak egy minimális lekötési összeget is.

A Gránit Banknál euróban és dollárban lehet betétet lekötni. A MagNet euróban, dollárban és svájci frankban kínál lekötött betéteket. A KDB-nél euró, dollár és angol font alapú lekötött betétek érhetőek el, svájci frankban 2022. április 18-tól kezdve nem lehetséges a lekötés. Az OTP tizenegy devizában kínál lekötött betétet: ezek az euró (EUR), amerikai dollár (USD), svájci frank (CHF), angol font (GBP), svéd korona (SEK), kanadai dollár (CAD), bolgár leva (BGN), cseh korona (CZK), norvég korona (NOK), lengyel złoty (PLN) és a török líra (TRY).

	Gránit Bank	MagNet Bank	KDB Bank	OTP
lekötött betétek devizanemei	EUR, USD	EUR, USD, CHF	EUR, USD, GBP	EUR, USD, CHF, GBP, SEK, CAD, BGN, CZK, NOK, PLN, TRY

A jelenleg forgalmazott devizabetétek lekötési ideje maximum egy év, de több banknál a 6 hónapos lekötés a leghosszabb. Ezen kívül találni lehet betéteket egy, két vagy három hónap lekötéssel is. A kamat a futamidő során jellemzően fix, viszont ha lejárat előtt feltöröd a betétet, akkor a kamatok elvesznek.

10.000 euró lekötése 3 hónapra

	éves hozam (EBKM)	tényleges hozam*	minimum lekötési összeg
Gránit Bank Egyszerű lekötött betét EUR alapon	1,5%	30 euró	350 euró
MagNet Bank Prizma EUR Betét	1,19%	23 euró	200 euró
KDB Bank Standard Deviza betét	0,5%	7 euró	1000 euró
OTP Lekötött deviza betét	0,05%	0 euró	380 euró
MagNet Bank Standard betét devizában	0,05%	-2 euró	200 euró

*Kamatadóval és számlavezetési díjjal csökkentett hozam.
Forrás: money.hu euró lekötött betét kalkulátor
2023.06.22-i állapot

Megnéztük, hogy 3 hónap eurós lekötés mellett milyen éves hozamot kínálnak a bankok, amit EBKM-ben adtunk meg, ami a hozamot a költségek levonása után mutatja meg, de a kamatadót nem tartalmazza. Az éves hozamot arányosítani kell, három hónapos futamidőnél csak a negyedét kapod meg, és ezután még 15 százalék kamatadót kell fizetni (2023. július 1-től lekötött betéteknél 13 százalék szochót is). Ezért kiszámoltuk azt is, hogy 10.000 euró (~3,7 millió forint) lekötése esetén mekkora tényleges hozamot kapnál kézhez három hónap után.

Lényegi hozamról a Gránit és a MagNet Bank esetében beszélhetünk, esetleg még a KDB lekötött betétje említhető meg. A top 5 másik két helyezettje olyan alacsony kamatot kínál, hogy az a költségek levonása után nulla, illetve negatív hozamot eredményez. Több bank is kínál devizabetéteket, ám ezeknek a hozama ennél is alacsonyabb.

A minimum lekötési összeg 200-tól 1000 euróig terjed, amit érdemes figyelembe venned, amikor bankot választasz, főleg ha kisebb összeget szeretnél lekötni.

10.000 euró lekötése 6 hónapra

	éves hozam (EBKM)	tényleges hozam*	minimum lekötési összeg
Gránit Bank Egyszerű lekötött betét EUR alapon	2,00%	84 euró	350 euró
MagNet Bank Prizma EUR Betét	1,49%	58 euró	200 euró
KDB Bank Standard Deviza betét	0,7%	23 euró	1000 euró
OTP Lekötött deviza betét	0,05%	0 euró	380 euró
MagNet Bank Standard betét devizában	0,05%	-4 euró	200 euró

*Kamatadóval és számlavezetési díjjal csökkentett hozam.
Forrás: money.hu euró lekötött betét kalkulátor
2023.06.22-i állapot

A 6 hónapos eurós lekötés valamivel magasabb éves hozamot kínál, mint a 3 hónapos lekötés. Ebben az esetben a Gránitnál nagyjából 71 eurót, a MagNetnél 58 eurót, a KDB-nél 23 eurót kereshetnél 10.000 euró lekötésével fél év alatt. Az OTP és a MagNet másik betétjének hozama nulla, illetve mínuszos. A minimum lekötési összegek bankonként változatlanok.

12 hónapos eurós lekötésre a Gránit Bank 3 százalék kamatot fizet (Egyszerű lekötött betét EUR alapon).

Lekötött betétek dollárban (USD devizaszámla)

	1 hónap lekötés (EBKM)	3 hónap lekötés (EBKM)	6 hónap lekötés (EBKM)	12 hónap lekötés (EBKM)	minimum lekötési összeg
Gránit Bank	3,00%	3,25%	3,50%	4,00%	500 USD
KDB Bank	1,60%	2,40%	2,80%	3,00%	1000 USD
MagNet Bank	0,05%	0,20%	0,25%	0,10%	200 USD
OTP	0,05%	0,05%	0,05%	0,05%	500 USD

Forrás: banki hirdetmények.
2023.06.22-i állapot

Eurón kívül dollár alapú lekötésre is van lehetőséged több banknál, ráadásul ezekre magasabb éves hozam jár, mint az euró esetében. A kamatszint bankon belül a futamidővel arányosan nő – kivéve az OTP-t –, ami azt jelenti, hogy hosszabb lekötésnél magasabb kamatot fizetnek.

A legnagyobb kamatot dollár alapú lekötött betétnél a Gránit Bankkal lehet elérni: 12 hónap lekötés után 4 százalék kamat jár. A KDB-nél ugyanerre a futamidőre 2,8 százalék hozamot fizetnek. A MagNet és az OTP hozama elhanyagolható.

A dollárbetéteknél is meghatározzák, hogy mennyi a minimum lekötési összeg: 200 dollártól 1000 dollárig alakul.

A hozam mellett az árfolyamnyereség sem elhanyagolható

Úgy tűnik, hogy eurós lekötött betétnél 3, dolláros betétnél 4 százalékos hozamra számíthatsz a legjobb esetben is. Korábban összegyűjtöttük a legjobb forintos megtakarítási számlákat, és ebből kiderült, hogy ezekkel akár 8-9 százalékot is el lehet érni lekötés nélkül.

Ez alapján az eurós és dolláros kamat alacsonynak tűnik a forintoshoz képest, viszont figyelembe kell venned azt is, hogy az euró-forint közti átváltási árfolyam miatt az árfolyamnyereség sem egy elhanyagolható tényező. Ha 370 forintért vásárolsz eurót, és utána az árfolyam felmegy 400-ra, az bárminemű befektetés nélkül is 8,1 százalékos hozamot jelent, ha ezen az árfolyamon az eurót forintra váltod vissza. A devizás lekötések akkor jövedelmezőek, ha megfelelő árfolyamon váltasz devizát, és ha a forint a befektetési időszak alatt gyengül.

Ugyanakkor ennek a fordítottja is megtörténhet: ha rosszul időzítesz, a 400 forintért vásárolt eurót később 370 forinton visszaváltva a hozamod negatív lesz. Ezt nevezzük devizakockázatnak vagy árfolyamkockázatnak. A témával egy másik cikkben foglalkoztunk részletesen: forintban vagy euróban éri meg jobban állampapírba fektetni?

Ha neked nem a hozamszerzés az elsődleges célod, hanem diverzifikálni szeretnél, hosszú távú stabilitást keresel azzal, hogy több devizában tartasz megtakarítást, akkor a hozamszinttel kevésbé kell foglalkoznod, hiszen rövid távon nem fogod oda-vissza váltogatni a devizádat.

Ha forintban kapod a jövedelmed, és előbb euróra váltanád, mielőtt a devizaszámlára utalod, akkor olvasd el a kedvező pénzváltásról szóló cikkünket:

Megtakarítás euróban: milyen lehetőségek vannak még?

Nem az eurós lekötött betét az egyetlen, amivel euróban takaríthatsz meg. A magyar állam eurós állampapírt is bocsát ki Euró Magyar Állampapír (EMÁP) néven. Ennek a futamideje 3 év, és a kamata a 3 havi európai irányadó bankközi kamatlábbal, azaz az EURIBOR-ral egyezik meg. Évente négyszer fizet kamatot, ennek a jelenlegi éves mértéke 2,944 százalék.

Ezen kívül brókercégeken keresztül más országok eurós állampapírjait is megvásárolhatod, valamint eurós kötvények, részvények és befektetési alapok is szóba jöhetnek hosszabb távon. Az eurós megtakarítási lehetőségekről külön cikkben írtunk: