Az anyagi biztonság és jövőd tervezése szempontjából is kulcsfontosságú a havi rendszeres megtakarítás. Ha a hó végén megmaradt pénzedet félreteszed, az is egy lépés a takarékoskodás felé, de a cél inkább az, hogy felmérd az anyagi helyzetedet, és előre meghatározd a kiadásaidat, illetve azt is, hogy havonta mennyit tudsz félretenni a jövedelmedből. Ehhez számos kiadáskövető alkalmazás áll rendelkezésedre, de akár egy kockás papíron is elkezdheted vezetni, mire mennyit költesz. Érdemes a megtakarításra szánt összeget rögtön félretenni. Mutatjuk, hogy mennyi pénzt gyűjthetsz rendszeres megtakarítással, ha például lakástakarék-számlát nyitsz.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a lakástakarékkal kapcsolatos kérdéseidben.
Lakástakarék, amiből nemcsak lakást vehetsz
A lakástakarékpénztárak ma már jóval egyszerűbben működnek, mint korábban, az állami támogatás időszakában. Akkor számos kötöttség volt a nyitható lakástakarék számlák számában, illetve a lakáscél meghatározásában és ellenőrzésében is. Ma már bárki nyithat akár több lakástakarékot is egyszerre, és a végén az összeg lakáscélra költését is jóval egyszerűbb igazolni.
Sokan azt hiszik a lakástakarékokról, hogy csak lakást lehet vásárolni vagy építeni a segítségével, pedig többek között hitelkiváltásra vagy az otthonod bővítésre, korszerűsítésére is felhasználható az összeg. A megtakarítás mellé lakáshitel felvétele is lehetséges, de nem kötelező élni vele. A megtakarításhoz az állami támogatás helyett különféle mértékű prémium vagy bónusz jóváírást nyújtanak a lakástakarékpénztárak.
Félretennél lakáscélra? Így működik!
Lakáscélja mindenkinek van, ha nem is azonnal, de rövidebb vagy hosszabb távon biztosan. A lakástakarék egy viszonylag egyszerű megtakarítás, amibe akkor is érdemes belevágni, ha jelenleg még nem tudod, mire fogod felhasználni később. A szerződésben kedvezményezett is megjelölhető, illetve várni is lehet a felhasználással, vagy akár meg is lehet hosszabbítani a megtakarítási időszakot.
A lakástakarék lényege, hogy havonta egy előre meghatározott összeget befizetsz a lakástakarék számládra a választott ideig, de legalább 4 évig. A lakástakarék a befizetéseidre ad ugyan egy minimális kamatot (0,1%), de az igazi előnyt az “ingyenpénz” azaz a bónusz/prémium jelenti, amely akár a befizetéseid után kapott 30%-ot is elérheti. Ugyanakkor nem mindegy, hogy ezt a jóváírást hány évre elosztva kapod. Érdemes mindig az EBKM-et figyelembe venni, ha arra vagy kíváncsi, mennyit gyarapodik a pénzed évente.
A lakástakarék ugyan jelenleg a hozam és EBKM alapján nem versenytársa például az állampapíroknak, de egy kiszámítható, rendszeres és folyamatos megtakarítást tesz lehetővé. Ezáltal rendszeressé válik a takarékoskodás, és könnyebben szokásoddá válhat a pénzügyeid tudatos kezelése.
A lakástakarékpénztárnál meghatározottak a hozamok és a feltételek, így könnyű kiszámítani, milyen hozamra számíthatsz, mekkora lesz az az összeg, amennyit a megtakarítási idő végén elérhetsz a befizetésekkel. Ha pedig a jövőben hitelt szeretnél felvenni lakáscélodhoz, a lakástakarékpénztárral felhalmozott összeg mellé kedvező hitelkonstrukciót kaphatsz. Továbbá a lakástakarék kamatadómentes, szocho-mentes és az OBA garancia is vonatkozik rá.
A lakástakarék tehát kiváló lehetőség arra, hogy lépésről lépésre haladva közelebb kerülj céljaidhoz. Néhány alapjellemző minden pénztári termékre igaz:
- ha nem tudod fizetni tovább a megtakarítást, akkor a pénzed nem vész el, bármikor hozzájuthatsz, de a lakástakarék által nyújtott bónuszt általában nem kapod meg, csak az addig befizetett összeget,
- a befizetett számlanyitási díjat és és a havi számlavezetési díjakat nem kapod vissza,
- megtakarítási időszak végén a megtakarított összeg kiutalási ideje 2 hónap,
- ha a megtakarítási idő végén épp nincs lakáscélod, kérheted később is a kiutalást,
- a szerződésedet szerződésmódosítási díj ellenében módosíthatod,
- kedvezményezettet a megtakarítási időszak közben is megadhatsz vagy változtathatsz,
- a megtakarítás mellé igényelhető lakáshitel kondíciói a lakástakarék szerződéskor már adottak, és nem változnak meg a megtakarítási időszak után (évek múlva) sem,
- az igényelhető lakáshitelt nem biztos, hogy megkapod, hitelképesnek kell lenned az igényléskor.
Melyik a legjobb lakástakarék?
Jelenleg három lakástakarékpénztár van a piacon, az Erste Lakástakarék, a Fundamenta Lakástakarék és az OTP Lakástakarékpénztár. Ugyan a lakástakarék alapkoncepciója mindenhol egyforma, a feltételekben, bónuszokban, illetve a megtakarítás mellé igényelhető hitelkonstrukciókban vannak különbségek.
Megvizsgálva a pénztárak termékeit havi 50 ezer forintos megtakarításnál 8 év futamidő alatt, az alábbiak szerint alakulnak a felhalmozott összegek, a költségek és az igényelhető hitelkonstrukciók kondíciói:
| Erste Lakástakarék EgyOtthon Kamatbónusz EgyOtthon 30% 8 év | Fundamenta Gyarapodó Lakásszámla N21 módozat | OTP Lakástakarék Prémium 8X30 | |
|---|---|---|---|
| Havi megtakarítás | 50.000 Ft | 50.000 Ft | 50.000 Ft |
| Megtakarítási idő | 96 hó | 100 hó | 96 hó |
| Betéti kamat | 0,1% | 0,1% | 0,1% |
| Bónusz/Prémium | 30% | 10% | 30% |
| Összegyűjthető megtakarítás összesen | 6.260.719 Ft | 5.521.488 Ft | 6.260.719 Ft |
| - ebből a Bónusz/Prémium összege | 1.440.984 Ft | 500.105 Ft | 1.440.984 Ft |
| EBKM (Bónusszal/Prémiummal számolva) | 5,09-5,29% | 1,60% | 5,37-6,64% |
| Számlanyitási díj (egyszeri, számlanyitáskor) a szerződéses összeg 1%-ára vetítve | 147.500 Ft (jelenlegi akcióban 0 Ft*) | 125.000 Ft | 100.000 Ft |
| Számlavezetési díj (havonta) | 300 Ft (a megtakarítási idő alatt összesen: 28.800 Ft) | 192 Ft (a megtakarítási idő alatt összesen: 19.200 Ft) | 150 Ft (a megtakarítási idő alatt összesen: 14.400 Ft) |
| Szerződéses összeg | 14.750.000 Ft | 12.500.000 Ft | 10.000.000 Ft |
| - ebből a teljes megtakarítás rész | 6.260.719 Ft | 5.521.488 Ft | 6.260.719 Ft |
| - ebből a maximálisan igényelhető lakáskölcsön rész | 8.489.281 Ft | 6.978.512 Ft | 3.739.281 Ft |
| Lakáskölcsön kamata | 7,9% | 5,5% | 7,9% |
| Lakáskölcsön futamideje | 96 hó | 123 hó | 96 hó |
| THM | 9,42% | 5,79% | 10,2% |
A táblázatban az Erste Lakástakarék EgyOtthon Kamatbónusz EgyOtthon 30% 8 év nevű módozatának, a Fundamenta Gyarapodó Lakásszámla N21 lakástakarék módozatának és az OTP Lakástakarék Prémium 8X30 termékének 2023.11.08-án érvényes kondíciói szerepelnek.
*Az akció 2023. május 02-től visszavonásig az EgyOtthon 15% 4 év és az EgyOtthon 30% 8 év módozatú ajánlatokra vonatkozik. Az akcióban azok az ügyfelek vehetnek részt, akik vállalják, hogy a következő feltételek mindegyikét teljesítik a megtakarítás teljes ideje alatt: 1. Lakás-takarékpénztári szerződését nem szünteti meg, nem osztja meg, nem ruházza át másik lakás-előtakarékoskodóra és a szerződéses összeget nem csökkenti; 2. betétbefizetési kötelezettségének elmaradása nem éri el a 3 havi betétnek megfelelő összeget; 3. A havi megtakarítási összeget kizárólag csoportos megbízással fizeti Erste forint lakossági bankszámláról; 4. hozzájárul az Erste Lakástakarék reklámcélú megkereséseihez és ehhez megadja elérhetőségeit; 5. a lakástakarék ajánlatot az akció ideje alatt írja alá; 6. mind a lakás-előtakarékoskodó, mind a nagykorú kedvezményezett jogosult az akcióra, ha szerződőként vagy kedvezményezettként rendelkezett vagy rendelkezik olyan Erste lakáselőtakarékossági szerződéssel, amelyet az új lakás-előtakarékossági szerződésre vonatkozó új ajánlatot megelőző egy éven belül mondott fel vagy került kiutalásba.
8 év alatt havi 50 ezer forint befizetéssel tehát több mint 6 millió forintot is összegyűjthetsz.
A legmagasabb megtakarítás az Erste és az OTP termékével érhető el 8 év alatt, és náluk kaphatod a saját befizetéseiden felül a legtöbb jóváírást is.
Ugyanakkor a számlanyitásnak és a számlavezetésnek is vannak költségei. Ezek közül az egyik legmagasabb a megnyitáskor fizetendő számlanyitási díj, amely alapesetben a szerződéses összeg 1 százaléka. A szerződéses összeget a megtakarítás és a mellé igényelhető lakáshitel összege teszi ki együttesen. A lakástakarékok a számlanyitási díjat időszakos akciók keretében elengedik, vagy csökkentik. De az is gyakori, hogy a havi megtakarításnak megfelelő számlanyitási díjat kérnek (azaz ennél a példánál maradva 50.000 forintot).
Eltérő mértékű a számlavezetésí díj is, amit havonta kell megfizetni. Ez a megtakarítási időszakra vonatkozóan 150-300 forintos kiadást jelent havonta 50 ezer forintos havi befizetésnél.
A megtakarításhoz igényelhető lakáskölcsön kondícióit tekintve 8 éves (a Fundamentánál kicsit hosszabb a futamidő) megtakarításnál a legmagasabb szerződéses összeg az Ersténél érhető el. A bónusszal számolt megtakarítás ugyanannyi, mint az OTP 8 éves konstrukciójánál, de a hitelösszegben van eltérés. Vagyis a lakáscélod megvalósítására fordítható legmagasabb összeget az Erste Lakástakaréknál érheted el 8 év alatt, a hitel visszafizetésére szintén ennyi idő áll a rendelkezésedre. Az igényelhető lakáskölcsön kamata a Fundamentánál a legkedvezőbb, ám a hitel futamideje ennél a konstrukciónál a leghosszabb.
Hogyan válaszd ki a hozzád illő lakástakarék terméket?
A fenti táblázatban szereplő termékek csak egy része a lakástakarékok termékkínálatának, a következő szempontok segíthetnek, ha a teljes termékpalettából szeretnél választani:
- Mennyit tudsz félretenni lakástakarékba havonta? (ez meghatározza majd a szerződéses összeget is)
- Mekkora számlanyitási díjat kell befizetni a szerződés megkötésekor?
- Mennyi ideig takarékoskodnál, mikor lesz szükséged a pénzre?
- Milyen lakáscélra gyűjtesz? Ez persze változhat az évek alatt, de nem árt, ha az elején meghatározol egy célt.
- Mekkora bónuszt/prémiumot kapsz a megtakarítás mellé? Mennyi az EBKM?
- Elég lesz-e a megtakarítási idő alatt elérhető összeg a lakáscélodhoz, vagy az igényelhető hitelt is szeretnéd majd felvenni?
- Mekkora az igényelhető lakáshitel kamata, THM-je?
- Ki tudod majd gazdálkodni a havi törlesztőt?
- Megfelelő neked a hitel tervezett futamideje?
Gyakran ismételt kérdések
Igen, akár már 5.000 forint havi befizetéssel is nyitható lakástakarék számla.
Lakástakarékot magánszemélyek mellett társasházak, lakásszövetkezetek is nyithatnak, akár többet is egyszerre.
Azt nevezik áthidaló kölcsönnek, amikor a szerződéskötés után elindul a megtakarítás, és közvetlenül vele együtt, vagy a megtakarítási időszak során bármikor hitelfelvétel is történik, azaz kiutalásra kerül a teljes szerződéses összeg. Ekkor a megtakarítást is és a hitel törlesztőrészletét is fizetni kell egyszerre. Tehát az alapesetben egymás utáni megtakarítási időszak és a hiteltörlesztési időszak átfedésbe kerül egymással.
Ha lejár a megtakarítási időszak, az összegyűlt teljes megtakarítás betörlesztésre kerül a hitelbe, és csökkenni fog a hitel törlesztőrészlete.
