Hitelfelvételkor sok szempontot érdemes mérlegelned, hiszen életed jelentős pénzügyi döntéséről van szó. Mindenképpen tanácsos összehasonlítanod a bankok által kínált kölcsönöket egy kalkulátorban. A kondíciók folyamatosan változnak, és a teljes visszafizetendő összeget nézve az egyes ajánlatok között akár milliós különbségek is lehetnek. A jelenlegi kedvezőtlen kamatkörnyezetben pedig különösképpen igaz, hogy a bankok versenyeznek az ügyfelekért, és már csak amiatt is érdemes hitelközvetítő szakembertől tanácsot kérned, mert több banknál is egyedi kamatkedvezményt tudnak neked intézni.
Amikor úgy döntesz, hogy álmaid ingatlanának megvásárlásával többmilliós adósságot veszel a nyakadba, akkor azt is fontos átgondolnod, hogy egy váratlan élethelyzet esetén lesz-e olyan pénzügyi védőhálód, amely segítséget nyújthat. Erre lehet alkalmas a családnak egy olyan biztosítás, amely haláleset, illetve rövidebb vagy hosszabb keresőképtelenség esetén a kieső jövedelmet pótolni tudja, hiszen a fennálló tartozást továbbra is törleszteni kell.
Mire jó a hitelfedezeti biztosítás?
Az egyik lehetséges megoldás a hitel biztosítására a hitelfedezeti biztosítás. Ezt egyes biztosítóknál törlesztési biztosításnak vagy hiteltörlesztési biztosításnak nevezik. Az elnevezéstől függetlenül a termékek célja minden esetben az, hogy biztonságban legyen a felvett hitel visszafizetése mind a bank számára, mind pedig számodra, hitelfelvevő számára.
Nem csak jelzáloghitel esetén, de nagyobb összegű személyi kölcsön felvétele esetén is érdemes hitelfedezeti biztosítást kötnöd. Erre egyes biztosítóknál külön terméket ajánlanak.
Jelzáloghitel felvételekor a bank előírhatja a hitelfedezeti biztosítás megkötését bizonyos esetekben:
- adóstárs hiányánál,
- egykeresős családnál,
- vagy ha az életkorod azt indokolttá teszi.
Ha pedig nincs ilyen követelmény a hitelintézet részéről, akkor szabadon dönthetsz a hitelfedezeti biztosítás igényléséről. Akár választható opcióként is felajánlhatja a bank ennek megkötését, cserébe pedig ad például 0,2% kamatkedvezményt.
Hitelfedezeti biztosítás díja: példaszámítás
A hitelfedezeti biztosítás díja a legtöbb bank esetében
- a havi törlesztőrészlet bizonyos százalékának megfelelő összeg,
- vagy a felvett hitel összegének meghatározott hányada a biztosítás havonta fizetendő díja.
A hitelfedezeti védelem díja minden biztosítónál eltérő, és mindenhol eltérő szolgáltatást nyújtó csomagok közül választhatsz. Általában van egy alacsonyabb havi díjú csomag, ami kizárólag haláleset vagy rokkantság bekövetkezte esetén fizet. A havonta fizetendő díj egy biztosított személy esetén általában a hitel törlesztőrészletének 3,5–5,9 százaléka.
Példaként nézzünk egy 20 millió forintos hitelt, aminek 180 ezer forint a havi törlesztője. A legkedvezőbb biztosítási alapcsomag havi díja ennek a törlesztőrészletnek a 3,5 százaléka, azaz 6.300 forint.
A drágább biztosítási csomag rendszerint több szolgáltatást nyújt. Például 60 napnál hosszabb munkanélküliség vagy tartós keresőképtelenség esetére is kiterjed.
Ilyen esemény bekövetkeztekor a biztosító átvállalja a havi törlesztőrészletek fizetését általában legfeljebb 24 hónapon át.
Egy ilyen emelt szintű szolgáltatást nyújtó csomagnak egy biztosított személyre vonatkozóan a havi díja többnyire 6-8 százalék lesz. Tehát egy 180 ezer forintos törlesztőrészletű hitel esetén a legkedvezőbb díjú biztosítási csomag havonta 10.800 forintba fog kerülni.
Azt is fontos tudnod, hogy munkanélküliségre van egy úgynevezett várakozási idő, például 30 nap. Ez azt jelenti, hogy ha a szerződés megkötése után a várakozási időn belül válsz munkanélkülivé, akkor még nem lesz érvényes erre az eseményre a biztosításod. A kizárásokat, mentesüléseket illetően érdemes előzetesen tájékozódnod a biztosítási feltételekről.
Ki köthet hitelfedezeti biztosítást?
Kérheted a biztosítást nemcsak adósként, de adóstársként vagy zálogkötelezettként megjelölt személyként is. A biztosító felé előzetesen nyilatkoznod kell, hogy van-e valamilyen betegséged, szedsz-e rendszeresen gyógyszert, volt-e bármilyen műtéted.
Alacsonyabb hitelösszegnél elegendő erről kitöltened egy egészségi nyilatkozatot. Egy bizonyos hitelösszeg (például 30 millió forint) felett pedig telefonos állapotfelmérés is történik a biztosító által megbízott egészségügyi szakember által, aki egy előre egyeztetett időpontban hív. A biztosító szakembere a beérkezett információk alapján mérlegeli, hogy köthető-e részedre hitelfedezeti biztosítás. Amennyiben elutasítja a kérésedet, előfordulhat az is, hogy az előzetesen vártnál magasabb kamattal tudod felvenni a kölcsönt.
Hány éves korig köthetek hitelfedezeti biztosítást?
A biztosító előír egy életkori határt mind a szerződés kezdetére, mind annak végére vonatkozóan – utóbbi a hitelszerződés lejáratával azonos időpont. Tehát kiköthetik, hogy például 65 évesnél idősebb nem lehetsz a szerződéskötéskor és legfeljebb 70 éves lehetsz a lejártakor. A biztosítás a hitelszerződés futamidejének végéig vagy a hitelösszeg végtörlesztéséig tart. Tehát amint a teljes hitelt visszafizetted, azzal a biztosítás is megszűnik.
Ha a korhatároknak megfelelsz, akkor általában ugyanannyiért tudsz biztosítást kötni huszonévesen, mint mondjuk 40 éves kor felett. A biztosítás díja a teljes tartam alatt ugyanannyi lesz, ha végig fix kamatozású a hiteled.
Mikor, kinek és mennyit fizet a hitelfedezeti biztosítás?
Haláleset vagy rokkantság bekövetkeztekor a biztosító mindig csak a hiteltartozás aktuális összegét fogja téríteni.
Tehát a biztosító szolgáltatásának maximuma a tartam során folyamatosan csökkenő összeg lesz annak függvényében, hogy éppen mennyi van még hátra a hiteledből.
A biztosítási szerződést a kölcsönt nyújtó bankra kell engedményeztetni a felvett hitelösszeg erejéig. Vagyis egy tragédia bekövetkezése esetén közvetlenül a bank kapja a kifizetést, nem te vagy a családod. A biztosító tehát átvállalja a hitel terhét, ám ezen felül egyetlen forintot sem fog fizetni a családodnak.
Amennyiben ennél nagyobb biztonságban szeretnéd tudni családod, akkor lehetőséged van olyan biztosítási terméket is választani, aminek keretében nem csak a hitel mindenkori összegét téríti a biztosító.
Életbiztosítás, ami nem csak a hitelre nyújt fedezetet
A kockázati életbiztosítás több jellemzőjében is más, mint a hitelfedezeti biztosítás. Hitelfelvételhez pénzügyi védelmet keresve talán az a legnagyobb különbség a kétféle lehetőség között, hogy az életbiztosítás nem csak a hitelösszegre nyújt védelmet. Tehát az életbiztosítás szolgáltatása halál vagy rokkantság esetén nem csak a hitel éppen aktuális, a futamidő végéig folyamatosan csökkenő összege.
A másik lényeges különbség a hitelfedezeti biztosításhoz képest, hogy az életbiztosítás nem a bank számára fizeti ki a szolgáltatás összegét, hanem a kedvezményezettként megjelölt személy, általában a házastársad vagy a közeli családtagod részére fog fizetni egy veled történő tragédia esetén.
A biztosításból kapott pénzből pedig a kedvezményezett tovább tudja fizetni a még hátralévő hiteltartozást, vagy végtörlesztéssel teljesen kifizetheti a hitelt. Ezen felül pedig a biztosítótól kapott összeg megmaradó része bármire felhasználható lesz.
Egy kockázati életbiztosítás választható szolgáltatásainak köre sokkal bővebb, mint a hitelfedezeti biztosításé. A haláleset, rokkantság eseményeken kívül egy kockázati életbiztosítás teljes körű pénzügyi védőhálót adhat a biztosított személy részére, hiszen balesetbiztosítás is kapcsolódhat hozzá, amely fizetni fog – többek között – baleseti eredetű műtétre, csonttörésre, égési sérülésre, de akár kórházi napidíjat is nyújthat. Ezen kívül kritikus betegségekre vonatkozó térítés vagy nagy értékű diagnosztikai vizsgálatokat nyújtó kiegészítés is része lehet az életbiztosításnak.
Jellemzően a hitelfedezeti biztosítás szolgáltatási eseményei kifejezetten a hitel visszafizetésére adnak megoldást, így a banknak fizetnek, ha veled történik valamilyen biztosítási esemény. Ezzel szemben a kockázati életbiztosítás nem csak a hitel visszafizetésére ad fedezetet, hanem teljes körű pénzügyi védelmet tudsz vele elérni.
Életbiztosítás díja
Az életbiztosítás díja több tényezőtől is függ, az alábbiakat nézi a biztosító:
- Meghatározó az életkorod, ugyanis minél idősebb vagy, annál magasabb lesz a díj.
- Ki kell töltened egy részletes egészségi állapotfelmérést, amiben minden korábbi műtétedről, betegségedről és a rendszeresen szedett gyógyszerekről kell nyilatkoznod. A kockázatok elbírálása után előfordulhat, hogy bizonyos esetekben a biztosítás díja kicsivel magasabb lesz, mint ha teljesen egészséges lennél.
- Megnézik azt is, hogy milyen munkakörben dolgozol, az mennyire jelent kockázatot számodra, és bizonyos foglalkozások esetén nem köthetsz életbiztosítást.
- Általában magasabb díjat kell fizetned, ha dohányzol, de van olyan biztosítás is, ahol csak akkor feláras a díj, ha napi pár szál cigarettánál többet fogyasztasz.
- Nemcsak a dohányzás lehet kockázati tényező a biztosító számára, hanem az egészséges életmód, bizonyos rendszeresen végzett sport- vagy hobbitevékenységek is. Ugyanis ezek végzésekor magasabb a sérülések előfordulásának esélye, ilyenek például az extrém sportok.
- A szélsőséges értékű, túl magas vagy túl alacsony testtömegindex is jelenthet magasabb kockázatot a biztosító számára, ezért a magasságodról, a súlyodról és akár még a derékbőségedről is kérdezni fognak életbiztosítás kötésekor.
Példaként nézzük meg egy életbiztosítás havi díját, ahol 20 millió forintos térítési összeggel számolunk, amit bármely okból (baleset vagy betegség) bekövetkező halál esetén fizet ki a biztosító. Ezen felül a példában szereplő biztosítás fizet baleseti eseményekre is, tehát élet- és balesetbiztosítás is egyben.
Ha a szerződéskötéskor 30 éves vagy, akkor nem dohányzóként 4.600 forint, dohányzóként 5.200 forintot kell fizetned havonta. 35 éves szerződőként füstmentesen 5.400, illetve dohányosként 6.900 forint körül lesz a havi díj, míg 40 évesen 7.200, dohányzóként 12.500 forint körüli összeget kellene fizetned. Tehát minél magasabb az életkorod a szerződéskötéskor, annál nagyobb havi díjjal kell számolnod.
Általában az életbiztosítás díja a teljes tartam alatt változatlan, tehát mindvégig ugyanannyit kell fizetned érte. Azonban található olyan életbiztosítás is, ahol évente van indexálás, ami néhány százalékos emelést jelent. Ez egyrészt évente némileg magasabb díjat eredményez, másrészt pedig az indexálással megőrzi a reálértékét a biztosítás szolgáltatás, hiszen a térítési összegek is emelkednek évről évre.
Hitelfedezeti biztosítás vagy életbiztosítás?
Akár hitelfedezeti biztosítást, akár életbiztosítást választasz, a visszafizetendő kölcsönre mindkettő megfelelő biztosítékot fog nyújtani. Az életbiztosítás amiatt jelent szélesebb pénzügyi védőhálót, mert egy jól összeállított biztosítási csomag többféle esemény bekövetkeztekor is fizetni fog. Egy veled történő tragédia esetén a hitel visszafizetésén kívül még maradni fog a családodnak is egy nagyobb összeg, amit bármire fordíthatnak.
Javasoljuk, hogy a hitelfelvétel előtt tájékozódj a lehetőségekről. Ha a hitelhez nem kell hitelfedezeti biztosítást kötnöd, tehát nem kötelez rá a bank vagy nem jár cserébe kamatkedvezmény, akkor jöhet képbe az életbiztosítás. Érdemes biztosítási tanácsadó segítségét kérned, hogy egy testreszabott pénzügyi védelmet tudj biztosítani az egész család számára.
Gyakran ismételt kérdések
Előfordulhat, hogy a hitel felvétele után, a futamidő alatt is van lehetőséged hitelfedezeti biztosítási kötni. Ha a kölcsön felvétele után szeretnél ilyen biztosítást, akkor legegyszerűbb, ha a hitelt nyújtó bankban érdeklődsz a lehetőségeidről.
Annál a banknál tudsz szerződést kötni a bank partnerbiztosítójával, ahol a hitelt felveszed. A szerződés engedményezettje a hitelt nyújtó bank lesz.
Felmondható a biztosítás, de azzal számolnod kell, hogy ha a hitelszerződés megkötésekor a biztosítás miatt kamatkedvezményt kaptál a banktól, akkor a biztosítás felmondása esetén elvesztheted a kedvezményre a jogosultságot.
Biztosítónként eltérő lehet, de általában elmondható, hogy 1-30 év között lehet az életbiztosítás tartama. Van olyan termék is, aminél nincs meghatározott ideje a biztosításnak. Viszont a biztosító kiköthet egy felső korhatárt, mind a belépési életkorra, mind a lejáratkori korra vonatkozóan. Tehát bizonyos magasabb életkor esetén meghatározzák, hogy meddig lehetsz biztosított.
Alapvetően a kockázati életbiztosítások lejártakor nincs hozam, tehát nem kapsz vissza semmit a befizetett díjakból. Ez egy pénzügyi védőháló, a biztosító akkor fizet, ha történik veled valami, akár kisebb vagy nagyobb sérülés, esetleg egy súlyos tragédia. Viszont ha szeretnéd gyarapítani is a pénzed az életbiztosításod mellett, akkor vannak megtakarítással kombinált életbiztosítások is, amivel a rendszeresen félretett pénzedet befektetheted és hozamokkal növelheted.
