Hitelkiváltás, adósságrendezés menete

Hitelkiváltással viszonylag kevesen  élnek kölcsöneik futamideje során, pedig sok esetben indokolt lehet, hogy jelenlegi hiteledet vagy hiteleidet kedvezőbbre cseréld. Fontos, hogy bizonyos időközönként felülvizsgáld korábban meghozott pénzügyi döntéseidet, hiszen a gazdasági környezet és a piaci mutatók évről-évre folyamatosan változnak. Ez természetesen igényel némi rugalmasságot, hiszen a legtöbb ember macerásnak gondolja a bankváltást, de indokolt esetben, különösen, ha sokat spórolhatsz havi törlesztőrészleteiden, érdemes meghozni egy ilyen döntést. Cikkünkben azzal szeretnénk segíteni neked, hogy ha hitelkiváltásban, adósságrendezésben gondolkodsz, milyen szempontokat érdemes mérlegelned, és milyen folyamatra számíthatsz a hitelkiváltás során.

Mikor éri meg a hitelkiváltás, adósságrendezés?

A hitelkiváltás elsősorban akkor éri meg, ha a havi törlesztőrészleted alacsonyabb lesz. Ez az egyik fő szempont, de azért ennél sokkal összetettebb az, hogy tényleg megéri-e egy jelenlegi hitelt kiváltani, vagy meglévő hiteleidet egy csokorba összerakni, és lecserélni egy kedvezőbbre. Amennyiben a jelenlegi törlesztőid havonta igen tetemesek, vagy kedvezően változik a gazdasági környezet és csökkenek a kamatok, esetleg valamiért nem vagy megelégedve jelenlegi pénzintézeted szolgáltatásaival, érdemes  nekirugaszkodnod a változtatásnak.

Ebben az esetben nagyon fontos,  hogy átgondold a  jelenlegi élethelyzetedet, hiteleid kondícióit. Nem elég abból kiindulni, hogy mekkora a havi törlesztőrészletek összege, az is fontos, hogy melyik hitelednek mekkora a kamata, milyen kamatperiódusú a kölcsön, hány év van még hátra a futamidőből, és mekkora összeget fizetnél vissza, ha végigvinnéd a hiteledet a jelenlegi kondíciókkal.

Tehát hitelkiváltás előtt a következő hitel paramétereket kell megvizsgálnod a jelenlegi tartozásod, tartozásaid kapcsán:

•  meglévő hitele(i)d aktuális értéke (amennyivel még tartozol a pénzintézetnek), és az összes visszafizetendő
•  a hitel(ek) hátralévő futamideje
•  a kölcsön(ök) pontos kamatlába, hitele(i)d aktuális kamata és kamatperiódusa
•  változó vagy fix kamatozású a konstrukció

Ezeket a mutatókat összességében érdemes áttekinteni, hogy az új hitel, amit a hitelkiváltás során tudsz felvenni, minden elvárásodnak megfelel-e, és ténylegesen kedvezőbb lesz-e számodra hosszú távon. Fontos, hogy a hitelkiváltás során új hitelbírálat zajlik, ezzel számolj, amikor hitelcserében vagy adósságrendezésben gondolkodsz.

Mikor nem éri meg a hitelkiváltás?

Ugyanakkor vannak olyan helyzetek, amikor nem biztos, hogy megéri a hitelkiváltás. Ha már csak rövid idő van hátra a hiteled futamidejéből, akkor érdemes átgondolni a cserét. Akkor sem mindig célravezető a kiváltás, ha a törlesztőrészleteid csökkentését csak a futamidő nagymértékű meghosszabbításával tudod elérni. Ilyenkor a hitel teljes költsége (a teljes visszafizetendő összeg) igen megemelkedhet. Ebben az esetben csak akkor gondolkodj a hitelkiváltásban, ha sehogy sem tudod kigazdálkodni az eredeti hiteled havi törlesztőjét.

Szintén problémás lehet a hitelkiváltás, ha a hitelcserében érintett ingatlan értéke megváltozott, és ez az új kölcsön esetében meghaladná a maximális hitelezhetőségi szintet.

Milyen típusú kölcsönöket lehet kiváltani?

•  hitelintézet, valamint cégbíróság által bejegyzett és az MNB által felügyelt pénzügyi vállalkozás által nyújtott kölcsönöket (jelzáloghitel, személyi kölcsön, áruhitel, autóhitel, hitelkártya-tartozás, folyószámlahitel stb.)
•  lakás-takarékpénztárak által nyújtott kölcsönt
• munkáltatói kölcsönt
• helyi önkormányzat által nyújtott kölcsönt

Milyen hitelkiváltó és adósságrendező kölcsönök vannak?

Láthatod, hogy szinte bármilyen típusú hitel kiváltására van lehetőség. Amennyiben felvettél egy lakáshitelt, de szeretnéd kedvezőbbre váltani, lakáscélú hitellel kiválthatod azt.  Amikor egyetlen hitelt váltasz ki egy másik kedvezőbb hitellel, azt hitelkiváltásnak, hitelcserének nevezzük. Személyi kölcsönt is kiválthatsz egy jobb feltételű személyi kölcsönnel. Hitelkiváltó személyi kölcsön esetében  pénzintézet rendezi közvetlenül a tartozást a régi bank felé.

Ugyanakkor dönthetsz úgy is  - ha a jövedelmedbe a régi hitel törlesztőjén felül még belefér - hogy felveszel egy kedvezőbb személyi kölcsönt, majd az új hitelből végtörleszted a régit. Ez nem hitelkiváltás, ezért a bank nem veszi figyelembe, hogy kiváltani szeretnéd belőle régi hiteled. Emiatt a (jogszabályi és a bank által meghatározott) havi törlesztőrészlet maximumának számítása során a régi és az új hitel törlesztőrészleteit is figyelembe veszi.

Sok esetben fordulhat elő olyan igény, hogy több hitel összevonásával, adósságrendezéssel szeretnéd meglévő tartozásaidat egy hitelügyletbe vonni. Ilyenkor általában az adósnak van jelzáloghitele, különböző személyi kölcsöne vagy kölcsönei, esetleg akár autóhitele, áruhitele is. Erre valók az adósságrendező hitelek. 

Ebben az esetben a  legkedvezőbb, ha  egyetlen új jelzáloghitelt veszel fel a meglévő többféle kölcsönöd helyett. Ez jelzálogfedezet mellett nyújtott szabad felhasználású hitel lesz.

Hitelkiváltás Babaváróval

A Babaváró hitelt is használhatjátok meglévő adósságaitok rendezésére, van olyan pénzintézet, amelyik vállalja, hogy kiváltja a Babaváró hitellel a meglévő tartozásokat. Ugyankkor azt is megtehetitek, hogy igénylitek a Babaváró hitelt, és a folyósítás után ti végtörlesztitek a meglévő kölcsöneiteket. Itt arra kell odafigyelnetek, hogy mivel a végtörlesztés nem hitelkiváltás, ezért a hitelbírálat során számolni fognak a fennálló tartozásotokkal is, így jövedelmetekbe bele kell férjen a régi és az új törlesztő is.

Hitelajánlatok összehasonlítása adósságrendező hitelkalkulátorral

Amennyiben egyetlen hitelt szeretnél kiváltani, akár a meglévő jelzáloghiteledet, vagy egy személyi kölcsönödet, az aktuális fennálló tartozásodra kell kalkulálni, a még hátralevő futamidővel számolva. Ha találsz alacsonyabb  kamatkondíciót és alacsonyabb havi törlesztőt, érdemes lehet lépni. Viszont figyelj a kamatperiódusra is, hiszen az a biztos, ha ezt a kamatot és törlesztőrészletet a futamidő végéig fixálni tudod. Változó kamatozásnál vagy rövidebb kamatperiódusnál már nem biztos, hogy hosszú távon is kedvezőek a feltételek.

Nehezebb a kalkuláció, ha több hitelt szeretnél kiváltani, vagyis adósságrendezésben gondolkozol. Hiszen több hitel esetén eltérőek a feltételek, legyen szó a kamatról, futamidőkről és a kamatperiódusoktól. Természetesen az a legfontosabb, hogy mit vársz a hiteleid rendezésétől.

• Szeretnéd, hogy átláthatóbbak legyenek a havi kiadásaid?
• Vagy az lenne fontos, hogy alacsonyabb legyen a havi törlesztőrészleted, akár annak az árán, hogy nőni fog a futamidőd?
• Szeretnéd fix konstrukcióra lecserélni bizonytalan, rövid kamatperiódusú kölcsönödet, kölcsöneidet?
• Jó lenne egyberendezni a meglévő hiteleidet, de lenne szükséged van még ezen felül valamekkora plusz összegre is?

Hosszasan lehetne még sorolni a különböző igényeket, de a tény az , hogy pontos igényfelmérés, ügyfélminősítés, a meglévő hitelek szakszerű összedolgozása kell ahhoz, hogy olyan legyen az új hiteled, ami biztosan kedvező lesz számodra. Emiatt érdemes már a kalkulációk előtt szakértő segítségét igénybe venned.

Hitelszakértőhöz fordulni bölcs döntés bármilyen hitelfelvétel előtt, hiszen egy független hitelszakértő azt tartja szem előtt, hogy megtalálja neked az adott élethelyzetedben a legkedvezőbb megoldást. Hitelkiváltásnál, mint említettük, több szempontot is vizsgálni kell ahhoz, hogy az új hitel kedvezőbb paraméterű legyen, mint a régi. Hitelszakértő kollégánk a bankok ajánlatai között kalkulál, megismerteti veled a hitel(ek) pontos paramétereit, elmagyarázza a különböző megoldások előnyeit-hátrányait. Segít neked meghozni a megfelelő döntést, és a bank kiválasztása után végigkísér a kölcsönkérelmi folyamaton. Jó dolog, hogy folyamatosan kérdezhetsz, konzultálhatsz valakivel, aki ráadásul az ügyintézés nehézségeit is leveszi a válladról. Segítségével rengeteget spórolhatsz, hiszen egy jól kiválasztott hitelkonstrukcióval közép- és hosszú távon - összegtől függően - akár százezreket/milliókat takaríthatsz meg.

A hitelkiváltás menete

Akkor fogsz tudni jó döntést hozni, ha minél több banki ajánlatot összehasonlítasz. Ebben hitelkiváltás kalkulátoraink segítenek neked.  Amennyiben már több konstrukciót átnéztél - akár hitelszakértő segítségével - , kiválaszthatod az új hiteledet. Hitelkiváltás előtt ne felejtsd el végiggondolni, hogy az, hogy annak idején hitelképes voltál, és fel tudtad venni a most kiváltandó hiteleidet, nem garancia arra, hogy jelenleg is kaphatsz kölcsönt. Hitelképességed felmérésében is tud segíteni egy tapasztalt hitelszakértő. 

Hitelkiváltásnál  elsősorban a jövedelmedet kell vizsgálni, hogy a JTM szabályozás alapján mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz. (A JTM, azaz jövedelemarányos törlesztési mutató,  maximalizálja, hogy a nettó jövedelmed milyen százalékban terhelhető hitellel)

A jelenleg érvényben lévő JTM mértéke:

	Fogyasztási hitel		Jelzáloghitel
			Kamatperiódus
Jövedelem		5 évnél rövidebb	5-10 év közötti	10 év vagy hosszabb
600 ezer forint alatti	50%	25%	35%	50%
600 ezer forint feletti	60%	30%	40%	60%

Jelzálogfedezetű hitel kiváltásánál, vagy adósságrendezésnél, ha ingatlanfedezet mellett nyújtott kölcsönt szeretnél, fontos az ingatlanod jelenlegi forgalmi értéke is. Maximum a lakásod, házad 80 százalékáig nyújthat hitelt  a pénzintézet. Mivel az ingatlanárak az elmúlt években markánsan emelkedtek, ezért valószínűleg ez nem lesz majd gátja a hitelkiváltásnak, amennyiben ugyanarról az ingatlanról van szó, amely a korábbi jelzáloghiteledbe is be lett vonva.

Nem utolsósorban pedig az is fontos szempont lesz az előminősítésnél, hogy jelenlegi hiteleidet a futamidő alatt folyamatosan, időben rendezted-e.

A hitelkiváltáshoz szükséges dokumentumok

Ezekre a  dokumentumokra lesz szükség a hitelkiváltáshoz:

Kölcsönigénylő nyomtatvány	- adott banki formanyomtatványon
Személyes okmányok	- személyi igazolvány vagy vezetői engedély vagy útlevél,  - lakcímkártya,  - adóigazolvány
Fedezeti ingatlan dokumentumai (csak jelzáloghitelnél)	- alaprajz - lakásbiztosítási kötvény és utolsó díj megfizetését igazoló bizonylat - tulajdoni lap - térképmásolat
Jövedelem igazolásának dokumentumai	- alkalmazott esetén: munkáltatói jövedelemigazolás, lakossági bankszámlakivonat, NAV jövedelemigazolás (ha nem bankszámlára jön a jövedelmed), Gyed, Gyes, családi pótlék igazolása - nyugdíjas esetén: nyugdíjas igazolvány másolata, nyugdíj határozat, bankszámlakivonat, nyugdíjszelvény (ha nem bankszámlára jön a nyugdíj) - vállalkozás esetén: NAV jövedelemigazolás, NAV köztartozásmentes igazolás
A kiváltandó hitel dokumentumai	- Kölcsönszerződés és zálogszerződés a kiváltandó hitelre vonatkozóan. - Bankszámlakivonat a kiváltandó hitel törlesztési bankszámlájáról.Igazolás fizetési múltról a kiváltandó hitelt nyújtó bank által cégszerűen aláírva. (30 napnál nem régebbi.) - 30 napnál nem régebbi igazolás a fennálló tartozásról

Hitelbírálat hitelkiváltás esetén

• A dokumentumokat be kell nyújtanod a kiválasztott hitelintézetbe, ezzel indul a kölcsönigénylés folyamata. 
• Amennyiben ingatlanfedezet is lesz az ügyletben, a bank megrendeli az értékbecslést és párhuzamosan ellenőrzi a benyújtott dokumentumokat és ügyfélminősítést végez. 
• Ezután következik a kölcsön bírálata, majd tájékoztatnak téged a remélhetően pozitív döntés eredményéről. 
• Szerződéskötés,  és a szerződést közjegyzői okiratba foglalják (nincsen közjegyzői szerződés, ha személyi kölcsönnel rendezed fennálló tartozásaidat). 
• Majd teljesítened kell a folyósítás előírt feltételeit. 
• A bank folyósítja a megjelölt (a kiváltandó hitele(i)det nyújtó) pénzintézetnek vagy pénzintézeteknek a kijelölt hiteltartozást, hiteleid kiváltásaként.

• A hitelkiváltás átfutási ideje attól függ, hogy milyen típusú hitellel szeretnéd meglévő kölcsönödet kiváltani. Amennyiben jelzáloghitellel, akkor ennek átlagos átfutási ideje 1-2 hónap is lehet. Személyi kölcsönnél néhány nap, esetleg 1-2 hét. 

A hitelkiváltási kölcsönök általánostól eltérő speciális folyósítási feltételei

• A folyósítás várható napjára kérned kell egy banki igazolást a fennálló kölcsöntartozásról (A banki igazolás kiállításának napja és a végtörlesztésre megjelölt értéknap között nem lehet törlesztési esedékesség).

• A fedezeti ingatlanra bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom esetén a jogosult részéről kiállított, az ingatlan elidegenítéséhez és további megterheléséhez hozzájárulást tartalmazó, az illetékes földhivatal által érkeztetett nyilatkozatot a hitelező banknak át kell adnod.

• A hitelkiváltás megvalósulását a folyósítást követő 30 napon belül a törlési engedély bemutatásával igazolnod kell.

Fontos szabályok hitelkiváltás esetén

• A kiváltásnak minden esetben a korábbi kölcsön megszűnését kell eredményeznie, az részlegesen sem maradhat fent.

• Hitelkiváltásra kizárólag akkor van lehetőség, ha a kiváltandó kölcsön teljes egészében kifolyósításra került, és ha volt hitelcélja (különös tekintettel az államilag támogatott kölcsönökre), akkor az megvalósult!

• A kiváltandó kölcsön tekintetében fizetési késedelem, hátralékos tartozás nem állhat fenn.

• A kiváltandó kölcsön teljes előtörlesztésének a kért időpontban jogi akadálya nincs, a hitelintézet ezen teljes tartozás lejárat előtti megfizetését teljes mértékben elfogadja.

Összegzés

Pénzügyi döntéseink, hitelfelvételeink általában közép- vagy hosszú távra szólnak. Egy ma meghozott döntés nem biztos, hogy 5 év múlva is a legkedvezőbb paramétereket mutatja majd. Lehet, hogy pár éve felvettél egy lakáshitelt, valamiért később személyi kölcsönt is igényeltél, vagy autóhitelt egy gépjármű vásárláshoz. Az akkori feltételeket érdemes időről időre átvizsgálnod, ránézni a jelenlegi piaci helyzetre, hogy milyen lehetőségek adottak most, va-ne kedvezőbb konstrukció a már meglévőnél. Szakember segítségével úgy tudod áttekinteni a különböző pénzintézetek ajánlatait, hogy biztos lehetsz abban, hogy megérted és átlátod majd azokat. Ne félj váltani, változtatni, hiszen egy jó döntéssel rengeteget spórolhatsz magad és családod számára.

Gyakran ismételt kérdések