Hitelkiváltás feltételei 2024

A hitelkiváltás számos esetben megoldás lehet a hiteltörlesztés során, segítségével lehetőséged van arra is, hogy több kölcsönödet összevond, és egy hitelben törleszd tovább. Hitelkiváltással a legtöbb esetben pénzt spórolsz, azaz új hiteled kamata és havi törlesztőrészlete alacsonyabb lesz. Sokak számára ez lehet a legfőbb érv a hitelkiváltás mellett, azonban emellett még egyéb élethelyzetekben is megoldást nyújthat a hitel kedvezőbbre cserélése vagy az adósságrendezés. A hitelkiváltás típusait és feltételeit is sorra vesszük cikkünkben.

Hány hitelem lehet?

A hitelek számára vonatkozóan nincs előírás, annyi hiteled lehet, amennyit a jövedelmed elbír. Ez azt jelenti, hogy biztonságosan ki tudd fizetni a havi törlesztőrészleteket. Arra ugyanis jogszabályi előírás van, hogy havi jövedelmednek hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre.

Jelzáloghitel felvétele esetén problémát jelent az is, hogy a bankok a fedezetül felajánlott ingatlanon nem szívesen állnak be egy másik bank mögé jelzálogjoggal. Ha végiggondolod, ez érthető is, hiszen az ingatlanfedezet arra szolgál, hogy ha nem tudod fizetni a hiteledet, a bank az ingatlan eladásának árából biztosítsa a kölcsön összegének “visszaszerzését”. Így ha meglévő jelzáloghiteled mellé felvennél még egy másik jelzáloghitelt is, célszerű azt a korábbi banktól igényelni, ahol a meglévő hiteled is van.

Meglévő hitel kiváltása, adósságrendezés

A legtöbb hitel esetében lehetőség van arra, hogy saját vagy más bank által nyújtott kölcsönnel végtörlesszünk, azaz kiváltsuk a hitelt egy kedvezőbbre. A hitelszerződés tartalmazhat ugyanakkor erre vonatkozó korlátokat, akár a hitelfelvételtől számított valamennyi idő elteltét (pl. 5 év) szabja meg, vagy a kezdeti költségek akciójára vonatkozóan tesz kitételt (pl. ha bizonyos időn belül elő-vagy végtörleszted a kölcsönt, az elengedett kezdeti költséget - értékbecslési díjat, közjegyzői díjat, stb. - meg kell fizetned). Ugyanakkor akár az előtörlesztés díjában is lehetnek eltérések, attól függően, hogy saját erőből vagy banki kölcsönből történik a betörlesztés.

Érdemes átgondolni, hogy összességében mennyibe kerülne maga a hitelkiváltás, azaz a régi hitel(ek) törlesztése és az új hitelfelvétel, mivel mindezeknek költségei lehetnek. 

A hitelkiváltás egyben mindig egy új hitel felvételének is számít, így a feltételeit, menetét és költségeit tekintve megegyezik vagy nagyon hasonló egy normál hitelfelvétellel.

Számolj a hitelkiváltással, adósságrendezéssel, ha

• túl magas a régi hiteled kamata, és találhatsz olcsóbbat a jelenlegi ajánlatok között
• túl nagy összeget fizetsz törlesztőre havonta ezért hosszabb futamidejű kölcsönt szeretnél, hogy csökkentsd a havi kiadásaidat (ebben az esetben figyelj arra, hogy hosszabb futamidő alatt összességében több hitelt fizetsz vissza, még akár alacsonyabb kamat mellett is)
• több(féle) hiteled is van, de egyszerűsítenél és inkább az összes adósságod egy hitelben rendeznéd, vagyis több hitelt váltanál ki egyre
• változó kamatozású hiteled van, és tartasz attól hogy törlesztőrészleteid a következő kamatperiódusban emelkedni fognak, inkább fixre cserélnéd, vagy hosszabb időre fixálnád be
• további kölcsönre van szükséged, de akkora a meglévő törlesztési terhed, hogy nem vehetsz fel nagyobb hitelösszeget.,  A kedvezőbb hitelre váltás ebben az élethelyzetben is megoldás lehet, hiszen akár nagyobb hitelösszeg is felvehető ugyanakkorra törlesztővel, vagyis változatlan jövedelem mellett hitelképesebb leszel. 

Időről időre érdemes felülvizsgálni meglévő hiteledet, és megnézni a jelenlegi kölcsönök kondícióit. Ha találsz kedvezőbbet, fontold meg a kiváltását, ezzel jelentős pénzügyi előnyre tehetsz szert. A hitelkiváltásban, adósságrendezésben is díjmentes segítséget nyújthat neked egy szakértő hitelközvetítő, aki a bankok hitelezési gyakorlatát ismerve speciális, személyre szabott konstrukciókat tud neked ajánlani.

Hitelkiváltás ingatlanfedezettel és jelzálog nélkül

A hitelkiváltásra és adósságaid rendezésére többféle lehetőség áll rendelkezésre a bankoknál, ezek a leggyakoribbak:

Hitelkiváltás ingatlanfedezettel

• lakáshitel kiváltása lakáscélú hitelkiváltó jelzáloghitellel
• egyéb jelzáloghitel kiváltása jelzáloghitellel
• több hitel (személyi kölcsön, folyószámlahitel, hitelkártya-tartozás, jelzálog) kiváltása jelzáloghitellel

Hitelkiváltás ingatlanfedezet nélkül

• személyi kölcsön kiváltása személyi kölcsönnel 
• több hitel (személyi kölcsön, folyószámlahitel, hitelkártya-tartozás, jelzálog) kiváltása személyi kölcsönnel

• a kiváltandó hitel összegén felül a hitelkiváltással egyidejűleg plusz összeg igénylése

Több hitel összevonását nevezzük adósságrendezésnek, adósságrendező hitelnek.

Ha a jövedelmedbe belefér, megteheted, hogy meglévő hiteled mellé felveszel egy szabad felhasználású kölcsönt, és abból végtörleszted régi hiteledet. Ez azonban nem hitelkiváltás, mivel az új hitel felvételekor teherként számolják a meglévő hiteled havi törlesztőrészletét a jövedelmedbe. Hiszen szabad felhasználású hitel esetében a bank nem ellenőrzi, hogy mire fordítod a felvett összeget. 

Hitelkiváltó hitelek esetén a bankok nem számolnak a meglévő hitel törlesztőrészletével, mivel éppen az lesz kiváltva, és a bank ezt teljes körűen az ellenőrzése alatt tudja tartani, hiszen egyenesen a korábbi hitelt nyújtó pénzintézetnek folyósítja az új hitelt.

Lehetőségeidtől és céljaidtól függően a hitelkiváltást így bonyolíthatod le:

1. Felvehetsz pont akkora összeget, mint amennyi az eredeti kölcsönből még hátravan, ugyanolyan hosszú futamidővel. Mivel az új hiteled kamata vélhetően alacsonyabb, ezért a törlesztőrészletek is csökkennek.
2. Vállalhatsz ugyanakkora havi törlesztőrészletet az új hitelre is, mint amennyit most fizetsz, így rövidebb futamidő alatt megszabadulhatsz a tartozástól.
3. Vállalhatsz nagyobb hitelösszeget, de ugyanakkora törlesztőrészlettel és ugyanannyi időre. Ebből kifizeted a jelenlegi hiteled, és még másra is marad pénzed.
4. Több fennálló tartozásodat összevonhatod egy új hitelben. Ilyenkor minden régi hiteled kifizetésre kerül, és egyetlen új kölcsönt kell tovább törlesztened.
5. Változó kamatozású hiteledet fix kamatozású hitelre cserélheted, vagy hosszabb időre befixálhatod, hogy a törlesztőrészlet végig (vagy hosszú ideig) kiszámítható legyen.

A hitelkiváltás feltételei

Hitelkiváltás során egy új hitel felvétele és egyúttal a régi hitel végtörlesztése megy végbe. A hitelkiváltó kölcsönök feltételei közel azonosak a jelzáloghitel vagy a személyi kölcsön feltételeivel, ugyanakkor van néhány, kifejezetten a hitelkiváltásra vonatkozó követelmény is.

A hitelkiváltó hitel speciális feltételei

• a bankok csak problémamentes, rendben törlesztett hitelt váltanak ki, nem lehet törlesztési mulasztásod, lejárt tartozásod
• felmondott hitel sem váltható ki
• a KHR negatív adóslistáján szereplő adós hitele sem kerülhet kiváltásra
• olyan jelzáloghitel esetében sincs mód hitelkiváltásra, amelynek az ingatlanfedezetén végrehajtási jog áll fenn
• jelzáloghitel kiváltása esetében, ha van teher az ingatlanon, annak a hitelkiváltás során le kell kerülnie onnan (pl. korábbi bank jelzálogjoga), csak állam javára bejegyzett jelzálogjog maradhat 
• a hitelkiváltás során a régi hitelt teljesen elő kell törleszteni (végtörleszteni), abból semmi sem maradhat
• a hitelkiváltáshoz szükséges a kérni egy igazolást a fennálló hiteltartozásról, attól a banktól, amely a kiváltani szándékozott hitel nyújtotta

Általános hitelfelvételi feltételek hitelkiváltás során

A hitelt felvenni szándékozókat a bankok több szempontból is megvizsgálják, egy új hitelbírálat történik.  A hitelfelvételi követelmények attól is függnek, hogy jelzáloghitelről vagy személyi kölcsönről van-e szó. 

Hitelfelvételi feltételek ingatlanfedezettel történő hitelkiváltásnál

Személyi feltételek

• Életkorod 18 és -bankonként eltérően- 70-75 év. Kiskorúak nem vehetnek fel hitelt, és bizonyos életkoron felülieket szintén nem hiteleznek a bankok. A 70-75 éves életkor a hitel lejáratakor betöltött életkorra vonatkozik.
• Cselekvőképesség.
• Bejelentett magyarországi lakcím, lakcímkártya.
• Pozitív KHR státusz, 
• A bank által a hitelhez elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása.

A leggyakoribb elfogadható jövedelmek

Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:

• munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
• vállalkozásból származó jövedelem
• nyugdíj

A leggyakoribb kiegészítő jövedelemként figyelembe vehető - másodlagos -  jövedelmek:

• cafetéria
• különböző bónusz, prémium, jutalmak
• osztalék
• családtámogatási pénzbeli ellátások: pl. családi pótlék, CSED, GYED, GYES,
• ingatlan bérbeadásból származó jövedelem

A bankok nem adnak hitelt azoknak, akik próbaidő vagy felmondás alatt állnak. Legoptimálisabb az, ha határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezel, és a bank által elvárt ideje (legalább 3-6 hónapja) már ugyanannál a cégnél dolgozol. Vannak olyan pénzintézetek, amelyek a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják, meghatározott feltételekkel. 

A lakáshitelek feltételeiről alábbi cikkünkben írtunk részletesen:

Ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek

Általános feltétel a bankoknál, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában lévő, per-, teher-, igénymentes, önállóan forgalomképes, rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkező, végleges műszaki állapotú, használatbavételi engedéllyel rendelkező, és lakhatásra alkalmas legyen. Továbbá legalább komfortosnak kell lennie, vagyis minimum egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával, vízzel ellátott konyhával vagy legalább 4 m2 alapterületű főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel és WC-vel, közművesítettséggel, melegvíz-ellátással, egyedi fűtési móddal rendelkezzen.

Bankonként eltérő a szabályozás az ingatlan típusára vonatkozóan. Ezeket általában el szokták fogadni:

• családi ház, ikerház, sorház
• lakás
• építési telek (kifejezetten bankfüggő, hogy hiteleznek-e telket)
• üdülő, hétvégi ház, nyaraló (ha lakóház besorolású, akkor inkább elfogadható, ha nem lakóház besorolású, akkor legalább komfortosnak kell lennie)
• garázs (kiegészítő fedezetként fogadják el, önálló helyrajzi számmal)
• vegyes funkciójú ingatlan (ha a lakófunkció van túlsúlyban)
• osztatlan közös tulajdon: használati megosztási szerződéssel rendelkező, önállóan forgalomképes, külön bejárattal és külön mérőórákkal rendelkező ingatlan fogadható el
• könnyűszerkezetes ingatlan
• megfelelő állapotú és értékű vályogház, vegyes falazatú ház 

A következő ingatlanokkal szemben,még ha el is fogadják, feltételeket támasztanak a bankok:

• tanya (alacsonyabb lehet az adható hitelösszeg a forgalmi értékhez képest)
• ártéren lévő ingatlan (árvízkár biztosítással lehet elfogadható)
• mezőgazdasági területen lévő kivett gazdasági épület (alacsonyabb finanszírozhatósággal elfogadhatja a bankok egy része)
• külterületi ingatlan (általában nem hitelezhető, de van olyan bank, amelyik elfogadhatja, feltételekkel)

Általánosságban a bankok többsége nem fogadja el fedezetként az ilyen típusú az ingatlanokat:

• művelési ág alól ki nem vett területen lévő ingatlan
• vegyes funkciójú ingatlan (ha a nagyobb része nem lakófunkció)
• műhely
• teremgarázshely
• olyan ingatlan, amelyre nem köthető vagyonbiztosítás (tűz- és elemi kár kockázatra)

Hitelfelvételi feltételek ingatlanfedezet nélküli hitelkiváltásnál

Személyi feltételek

• 18-70 éves (a kölcsön lejáratakor) életkor
• cselekvőképesség
• pozitív KHR-státusz
• magyarországi bejelentett lakcím (lakcímkártya)
• a kölcsönhöz elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása

Jövedelmi feltételek

• munkáltatói igazolás vagy jövedelemigazolás, nyugdíj igazolása: nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt, legalább 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszony
• elsődleges jövedelem: munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj
• másodlagos (kiegészítő) jövedelem: családi pótlék, GYES, GYED, ösztöndíj, osztalék, értékpapír, rendszeres szociális juttatások

További feltételek

• bankszámlakivonat az elmúlt néhány hónapról
• közüzemi számlák bemutatása
• telefonos elérhetőség megadása

A személyi kölcsönök felvételének részletes feltételeiről szól ez a cikkünk:

Hitelkiváltás online

Vannak olyan bankok, ahol lehetséges hitelkiváltási célú személyi kölcsönt is felvenni online ügyintézéssel.

Ugyanakkor jelzáloghitelek esetében még nincs teljesen online hitelfelvétel, azonban  a hitelkiváltási kérelmet el lehet indítani  az interneten keresztül, és már online azonosításra is lehetőség van néhány banknál. 

Lehetőségek, ha nem tudsz élni a hitelkiváltással

Ha nem tudod teljesíteni a hitelkiváltáshoz szükséges feltételeket, akkor törlesztened kell meglévő hiteledet a jelenlegi feltételekkel. Amennyiben ez gondot okoz neked, a legfontosabb, hogy jelezd a banknak, ne várd meg, amíg az adósságod felhalmozódik! A bankkal közösen tudsz csak megoldást találni átmeneti fizetési nehézségeidre. Ilyen segítség lehet például a törlesztés átmeneti szüneteltetése, a hitel visszafizetésének átütemezése, egyes (ritka) esetekben egy törlesztőrészlet elengedése is. 

A felsorolt helyzetekre érdemes már hitelfelvételkor gondolni és hitelfedezeti biztosítást kötni. A biztosító egészségkárosodás, keresőképtelenség, munkanélküliség vagy az adós halála esetén átvállalja a hitel törlesztését (teljesen vagy bizonyos időre). Hitelfedezeti biztosítást egyébként hitelkiváltás során is köthetsz az új hitelre, akkor is, ha a kiváltandó hiteleden nem volt. A hitelfedezeti biztosítás díja átlagosan a törlesztőrészlet 6-7%-a szokott lenni, ez a szolgáltatástól és biztosítótól függ.

Összegzés

A hitelkiváltás, adósságrendezés mindig egy lehetőség arra, hogy kedvezőbb módon törleszd a bank felé meglévő adósságodat. A korábban felvett hitel feltételeit érdemes időről időre összehasonlítani a jelenlegi kölcsönök kondícióival, melyhez segítséget nyújt hitelkiváltás kalkulátorunk.  Fontos, hogy ne ragadj bele évekre egy régi, mára már kedvezőtlenebbnek számító kölcsönbe, mindenképp kalkulálj a hitelkiváltással.