A lakástakarék piac újra fellendülhet, hiszen márciusban az OTP Lakástakarék vezette be az új megtakarítási termékét és várhatóan májusban az Erste is startol a saját lakáscélú konstrukciójával. Ráadásul még sokan rendelkeznek a hagyományos állami támogatással futó ltp-vel is, melyek felhasználása folyamatosan előtérbe kerül a különböző lakáscélok kapcsán.
Egyik ilyen lakáscélú felhasználás lehet a jelenlegi lakáshiteledbe való betörlesztés. A megtakarításodat fordíthatod elő- illetve végtörlesztésre, ráadásul a legtöbb banknál ezt igen kedvező feltételek mellett teheted meg. Cikkünkben bemutatjuk az előtörlesztés folyamatát és konkrét példával szemléltetjük miért is jársz jól, ha erre használod fel jelenlegi megtakarításodat, vagy ha a hiteled jövőbeli előtörlesztése miatt indítasz el most egy lakástakarékot.
Milyen típusú hitelekbe törlesztheted be az ltp-det?
A lakástakarékpénztári megtakarításodat nem törlesztheted be bármilyen típusú hitelbe. Mivel a termék alapvető célja a lakáscél, ezért csak ilyen típusú kölcsönök és lízingek elő-és végtörlesztésére alkalmas.
Lakáscélú hitelek a következők lehetnek:
- lakás/házvásárláshoz kapcsolódó jelzáloghitel
- építési hitel
- bővítés, felújítás, korszerűsítéshez igényelt jelzáloghitel (fontos, hogy az ilyen célra felhasznált személyi kölcsön, vagy babaváró hitel nem tekinthető támogatott célnak, mert nem igazolható a felhasználás és nincsen jelzálogterhelés)
Milyen lehet az ingatlan?
Bármely magyarországi lakóingatlan (lakás, családi ház vagy tanya), amelynek a megvásárlására, felújítására, építésére, bővítésére korábban a lakáscélú hiteledet fordítottad, kivéve, ha ez az ingatlan üdülő vagy nyaraló.
Ki lehet a tulajdonos ebben az ingatlanban?
Az ingatlan tulajdonosa, vagy haszonélvezője – aki a lakáscélú hitel adósa vagy adóstársa – lesz a lakástakarékpénztári megtakarítást lakáscélra felhasználó személy.
Ez a személy lehet a lakástakarék szerződés szerződője (aki a szerződést kötötte), vagy a kedvezményezettje (akit a szerződő korábban a szerződés kedvezményezettként választott), illetve a szerződő vagy a kedvezményezett közeli hozzátartozója.
Vagyis ha mondjuk, a szüleidnek van 2 db megtakarítása, akkor a te lakáshiteledbe betörleszthetik, amennyiben erről nyilatkoznak a szerződés lejáratakor.
Mi a menete a hitel előtörlesztésnek, ha lakástakarékpénztárból történik?
Amikor lejár a lakástakarékpénztári megtakarításod, a pénzintézet elküldi számodra a kiutalási értesítőt és az ehhez tartozó nyilatkozatokat. Több módon elindítható már a szerződés felhasználása, adott a lehetőség akár online is, de a pénztárhoz tartozó pénzintézethez személyesen is be tudsz menni, hogy elindítsd a folyamatot.
Azért is lehet így gyorsabb az ügymenet, mert a kiutaláshoz mindenképpen szükség lesz azonosításra és a nyomtatványokat is le kell adni az ügyintézéshez. Amennyiben hitel elő- vagy végtörlesztésre használod fel a megtakarításodat, 30 napnál nem régebbi igazolást kell bemutatnod a kölcsönt/vagy lízinget nyújtó pénzintézettől a fennálló tartozásodról. A tartozás összege végtörlesztés esetén a végtörlesztés dátumára kell, hogy vonatkozzon.
Milyen elemeket kell tartalmaznia ennek az igazolásnak?
- Hitelfelvevő adatai
- Hitelintézet adatai
- A lakáscélú hitel pontos felhasználási célja
- A fedezeti ingatlan adatai
- A fennálló hiteltartozás pontos összege
- Az elő- vagy végtörlesztéshez kapcsolódó bankszámlaszám, ahová a pénztárnak utalnia kell
- A hiteltartozás elő -vagy végtörlesztéséről szóló rendelkezés
- Az igazolás keltezése a kiutalási időszak első napja lehet, vagy az ezt követő dátum
Amennyiben a hiteled az OTP Banknál van és a megtakarításod is az OTP Lakástakaréknál, akkor nem lesz szükség erre az igazolásra. Szintén nem kell bemutatnod, ha az Erste Bank folyósított neked kölcsönt és az Erste Lakástakarékpénztári megtakarításból szeretnél előtörleszteni. Minden más esetben az igazolás az egyik kulcsdokumentuma a felhasználásnak.
A megtakarítás kiutalásához továbbá minden esetben szükség van alapdokumentumokra is, melyek a következők:
- Válaszlap a kiutalásról
- Lakáscélú nyilatkozat, melyben a hitel előtörlesztést kell megjelölnöd lakáscélként
- Személyazonosságot igazoló okmányok másolata
- Adóazonosító jel másolata
- Nyilatkozat közeli hozzátartozó személyéről (amennyiben a megtakarítást közeli hozzátartozó lakáscéljára használod fel)
- Kifizetésről való rendelkezés
Amennyiben a kifizetéshez szükséges feltételek teljesültek, azaz megtörtént a nyomtatványok és a dokumentumok kitöltése, beküldése és a személyes azonosítás is, valamint letelt a kiutalási időszak, akkor a lakástakarék 15 napon belül átutalja a megadott számlaszámra a megtakarítási összeget.
Ha a megtakarítás átutalása nem közvetlenül a hitelező bank hitelszámlájára lett teljesítve, akkor neked kell gondoskodnod a betörlesztésről és hitelintézeti igazolást kell kérned a betörlesztés tényleges megtörténtéről. Ezt az igazolást utólag be kell mutatnod a lakástakarékpénztárnak.
Mekkora a költsége az elő- és végtörlesztésnek?
Az elő- és végtörlesztés díjának mértéke bankonként és hiteltípusonként is változhat. Ugyanakkor a lakástakarékpénztárból való elő- és végtörlesztés a pénzintézetek zöménél teljesen díjmentes. Ráadásul, ha a hiteledet csökkented a futamidőn belül, a teljes visszafizetendő összeged is kevesebb lesz majd, hiszen arra a részre már nem kell a jövőben kamatot fizetned.
Azt is megteheted, hogy az egyes betörlesztés vagy betörlesztések után újabb megtakarítást indítasz el, aminek a segítségével akár a hátralévő hiteled összegének mérséklésén túl, a futamidőt is lerövidítheted.
Milyen pénzügyi előnnyel járhat, ha elindítasz egy ltp megtakarítást, majd betörleszted a hiteledbe?
Sokszor hangsúlyozzuk a tudatos hitelfelvétel fontosságát, amihez azon túl, hogy összehasonlítást végzel a banki piacon lévő ajánlatok között, az is hozzátartozik, hogy mérlegelsz már a folyamat legelején, hogy végig szeretnéd-e vinni a kiválasztott futamidőt vagy tervezel bizonyos idő után elő- vagy végtörleszteni.
Természetesen egy végtörlesztésben segíthet egy váratlanul megszerzett nagyobb összeg, de ritka, hogy az ölünkbe pottyan a lakáshitelünk teljes összege. A valóságban tudatos előre gondolkodással sokat tehetsz azért, hogy még a futamidő lejárta előtt rendezd a tartozásod és összességében jól járj a hiteleddel.
Ezt a célt segítheti egy lakáshitellel párhuzamosan elindított lakástakarékpénztári megtakarítás, de ha már pár éve fut a kölcsönöd, akkor is érdemes lehet élned a különböző megtakarítási lehetőségekkel.
Példakalkuláció
A felvenni kívánt hitelösszeg 20 millió Ft, 20 évre, melyet a jelenleg futó ajánlatok közül a következő kondíciókkal vehetsz fel:
170.085 Ft/hó törlesztő, 8,1% éves kamat, 40 836 000 Ft teljes visszafizetendő összeg.
(Forrás: money.hu kalkulátor, 2023.04.19)
Ha elindítasz egy 8 éves, havi 40 ezer Ft-os megtakarítást az OTP Lakástakaréknál, akkor a megtakarítási időszak lejártakor a kiutalható összeg 5 008 074 Ft lesz.
A 20 éves futamidejű hitelnél a fennálló tartozás a 8. év végén nagyságrendileg 15 millió Ft lesz, amely, ha betörleszted a megtakarításodat, 10 millió forintra csökken. Az ezt követő időszakra a bank újraszámolja a törlesztőrészletedet, mely természetesen jelentősen kevesebb kiadást jelent majd havi szinten.
Amennyiben az előtörlesztést követően ismét elindítasz egy megtakarítást, lényegesen tovább rövidítheted a hiteled futamidejét és ezzel együtt a banknak visszafizetendő összeg is több millióval kevesebb lesz.
Természetesen számtalan élethelyzet, futamidő, hitelösszeg, megtakarítási cél létezhet, ezért a hitellel kapcsolatban célszerű személyre szabott információért hitelszakértőhöz fordulnod. Ugyanakkor megtakarításaid kapcsán is vannak jócskán lehetőségeid a lakástakarékpénztáron túl, amivel előfordulhat, hogy összességében jobban jársz.
Összegzés
A lakástakarék hitelbe történő betörlesztésének folyamata tehát nem bonyolult. Ha megvan a kiutalási értesítőd, vedd fel a kapcsolatot a Pénztárral, hogy elindítsd a kölcsönöd előtörlesztését. A lejárati összeggel már most tudsz kalkulálni, ráadásul az átfutási idő is előre számítható.
Ugyanakkor ha hitelfelvétel előtt állsz és tudatosan kezeled a pénzügyeidet, vagyis nem feszíted ki a családi kasszát a törlesztőkkel, akkor a megtakarításokat mindenképp érdemes sorra venned, legyen az lakástakarék, vagy egyéb – számodra időtávban, hozamban és kockázatban testhezállóbb forma.
Add meg adataidat, és ingyenes tanácsot kapsz megtakarításodhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.
Hogyan segít neked az Equilor szakértője?
- megválaszolja a kérdéseidet
- személyre szabott, biztonságos befektetéseket ajánl
- infláció feletti hozamokat kínál
Ne hagyd el addig az oldalt!
