Lakáshitel feltételei 2024-ben

Az ingatlan (lakás vagy ház) legtöbbször a család legnagyobb vagyontárgya. A lakásvásárlás pedig évekre szóló elköteleződést jelent, egyrészt azért, mert a legtöbben életük során csak egy vagy néhány alkalommal vásárolnak ingatlant, másrészt pedig ha a vásárlás részben hitellel történik, a lakáshitel is több évig, akár évtizedekig tartó törlesztési terhet fog jelenteni a háztartásnak. Érdemes tehát alaposan körbejárni a kérdést, és ahogy az ingatlan kiválasztásánál, úgy a legoptimálisabb finanszírozási konstrukció megtalálásánál is körültekintőnek lenni.

Fontos leszögezni, hogy csak lakáshitelből nem lehet ingatlant vásárolni, szükség van legalább 20 százalék önerőre (vagy plusz ingatlanfedezetre) is. A bankok ettől magasabb önerőt is elvárhatnak, így a legmegfelelőbb bank kiválasztása is lényeges szempont.

Ugyanakkor a jogszabályi lehetőség 2024-től megvan arra is, hogy 10 százalék önerővel is lehetséges a lakáshitel felvétele azoknak a fiataloknak, akik a hitelkérelem beadásakor még nem múltak el 41 évesek, nincs saját lakásuk vagy nem rendelkeznek 50 százáléknál nagyobb tulajdonrésszel ingatlanban (illetve kizárólag olyan ingatlannal rendelkeznek, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt). A hitelintézek számára a 10 százalékos önrész mellett való hitelnyújtás nem kötelező, így érdemes előzetesen tájékozódni, akár tapasztalt hitelszakértő segítségével. Fontos azonban, hogy az alacsonyabb önerő magasabb hitelösszeg felvételével jár, így csak a megfelelő jövedelemmel rendelkezők kaphatnak akár 10 százalék önerővel lakáshitelt. Érdemes hangsúlyozni azt is, hogy a 10 százalék önerő lehetősége nem függ állami támogatástól (pl. nemcsak a CSOK Plusz hitelre vonatkozik, hanem piaci kamatozású lakáscélú kölcsönökre is), illetve nem feltétele a például házasság sem.

Amennyiben jogosult vagy rá, lakásvásárlás előtt számolhatsz még az állami támogatásokkal is, mint a falusi CSOK és a hozzá kapcsolódó többgyermekesek kamattámogtott hitele (CSOK-hitel), a CSOK Plusz vagy a Babaváró hitel, amelyekre 2024-ben számíthatnak a családok. A lakáshitelek és a támogatások feltételeivel azonban érdemes tisztában lenni, hiszen vannak egységes, jogszabály szerinti alapfeltételek, de a bankok hitelezési szempontjai, feltételei eltérőek lehetnek. Ahhoz, hogy megtaláld a számodra legmegfelelőbb lakáshitelt, érdemes egy tapasztalt, a bankspecifikus elvárásokat is részletesen ismerő hitelközvetítő segítségét kérni, aki emellett még az állami támogatások feltételeiben és igénylésében is díjmentesen tud segíteni neked.

A lakáshitel személyi feltételei

A lakáshitelt felvenni szándékozókat a bankok több szempontból is megvizsgálják.  Az alábbi feltételeket minden igénylőnek teljesítenie kell ahhoz, hogy megkaphassa a hitelt:

• Életkorod 18 és -bankonként eltérően- 70-75 év közti legyen. Kiskorúak nem vehetnek fel hitelt, és bizonyos életkoron felülieket szintén nem hiteleznek a bankok. A 70-75 éves életkor a hitel lejáratakor betöltött életkorra vonatkozik, azaz a hitel futamidejétől is függ. Adóstársra azonban nem mindig vonatkozik az életkori kitétel, vagyis néhány bank esetében  nem probléma, ha valamely jövedelmével bevont adóstárs életkora a kölcsön lejáratakor meghaladja a 75. évet, amennyiben az adós a hitel lejáratakor nem tölti be 75. életévét.
• Cselekvőképesség.
• Bejelentett magyarországi lakcím, lakcímkártya.
• Pozitív KHR státusz, azaz nem lehetsz negatív adósként feltüntetve a KHR-ben, sem aktív, sem passzív módon. Ugyanakkor ha 1 éven belül maradéktalanul visszafizetted korábbi tartozásod, amit a KHR információ alátámaszt (MAGREN státusz), akkor van olyan bank, ahol hitelkérelmed pozitív elbírálás alá eshet. Ezügyben vedd fel a kapcsolatot hitelszakértőnkkel!)
• A bank által a hitelhez elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása.

A lakáshitel jövedelmi feltételei

A jövedelem esetében az összege mellett kiemelten fontos az is, hogy milyen tevékenységből származik és milyen típusú elemekből tevődik össze. Ha alkalmazottként dolgozol, a munkáltatódat is leellenőrzik, és az sem mindegy, hogy mióta dolgozol az adott helyen, milyen munkaszerződéssel. Alapfeltétel azonban, hogy csak az igazolható, bejelentett jövedelmet veszik figyelembe a bankok. A hiteligénylés előtt tehát tájékozódj róla, hogy olyan jövedelemmel rendelkezel-e, amely elfogadható a kiválasztott bank számára, vagy keress - hitelszakértő segítségével - olyan bankot, amelynél elfogadják azt.

A leggyakoribb elfogadható jövedelmek

Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:

• munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
• vállalkozásból származó jövedelem
• nyugdíj

A leggyakoribb kiegészítő jövedelemként figyelembe vehető - másodlagos -  jövedelmek:

• cafetéria
• különböző bónuszok, prémiumok, jutalmak
• osztalék
• családtámogatási pénzbeni ellátások: pl. családi pótlék, CSED, GYED, GYES,
• ingatlan bérbeadásból származó jövedelem

Vannak azonban olyan jövedelemtípusok is, amelyeket egyik bank sem tud figyelembe venni hitelfelvétel során, néhány közülük:

• munkanélküli segély
• gyermektartási díj
• árvaellátás
• főállású anyaságért kapott jövedelem

A felsoroltakon túl még számos egyéb forrásból érkezhet jövedelmed, ezek elfogadhatóságáról mindig előzetesen érdeklődj hitelszakértődnél vagy a banknál.

A jövedelem igazolása

A jövedelmedet alkalmazottként munkáltatói igazolással, vállalkozóként NAV jövedelemigazolással tudod igazolni. Nyugdíjad igazolásához a nyugdíjas igazolványt vagy  a nyugdíjszelvényt kell bemutatnod a banknak. A munkáltatói igazoláson szereplő munkáltatódat - amellett, hogy megvizsgálják a céget, vállalatot, intézményt, ahol dolgozol - fel is szokták hívni a bankból, hogy valóban ott dolgozol-e.

A bankok továbbá a bankszámlakivonataidon is ellenőrizhetik a munkabért, ezért néhány (jellemzően 3-6) elmúlt havi bankszámlakivonatodat is bekérik. Ha azonban a számlavezető bankodnál veszel fel hitelt, a kivonatok benyújtásától eltekinthetnek, hiszen saját rendszerükben is ellenőrizni tudják azokat. Egyes bankok elfogadják azt is, ha nem bankszámlára érkezik a fizetésed, hanem készpénzben kapod. Ilyen esetben a munkáltatói igazolás szerepe felértékelődik. Ugyanakkor a pénzintézetek jobban preferálják azt, ha a hiteligénylőnek bankszámlára  érkezik a jövedelme.

Ha nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni, vagy jövedelmed túl kevés, bevonhatsz adóstársat, aki veled, mint az adóssal együtt vesz részt a kölcsönügyletben, és ugyanúgy felelősséggel tartozik a hitel visszafizetésért. Az adóstárs hitelképességét ugyanúgy vizsgálja a bank, mint az adósét.

A munkaviszonyra vonatkozó feltételek

A bankok a hitelnyújtás szempontjából megpróbálják felmérni azt is, hogy az igénylő munkaviszonya mennyire stabil, ezért nem adnak hitelt azoknak, akik próbaidő vagy felmondás alatt állnak. Legoptimálisabb az, ha határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezel, és a bank által elvárt ideje (legalább 3-6 hónapja) már ugyanannál a cégnél dolgozol. 

Vannak olyan pénzintézetek, akik a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják, meghatározott feltételekkel. 

Vállalkozások esetén pedig általában - lehetnek eltérések a bankok között - elvárás a legalább 1 éves vállalkozói múlt és 1 lezárt működési év. 

Jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) - szabály

Az, hogy mennyi hitelt kaphatsz, egy jogszabályi előírás, a jövedelemarányos törlesztési mutató határozza meg. Azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed alapján mekkora havi törlesztőrészleted lehet, illetve ha több hiteled is van (ideértve minden típusú hitelt, a hitelkártya, folyószámlahitel stb. hitelkeretedet is), akkor mekkora lehet azok törlesztőrészlete összesen. A JTM alapján számítandó maximális törlesztőrészlet nagyságát még a jelzáloghitel kamatperiódusa is befolyásolja.

Például ha a havi nettó jövedelmed 600 ezer forint alatt van, és legalább 10 éves kamatperiódusú hitelt választasz, akkor a havi törlesztőrészleted nem haladhatja meg a jövedelmed 50 százalékát. A maximális havi törlesztőrészlet összegébe a már esetlegesen meglévő és a most felvenni kívánt hitel törlesztői is beleszámítanak, ilyenkor össze kell adni azokat. 

		Jelzáloghitel
Jövedelem		Kamatperiódus
	5 évnél rövidebb	5-10 év közötti	10 év vagy hosszabb
600 ezer forint alatti	25%	35%	50%
600 ezer forint feletti	30%	40%	60%

Mutatunk néhány példát arra, hogy fentieket a gyakorlatban miként kell figyelembe venni:

Kevesebb mint 600.000 Ft igazolt nettó jövedelem esetén

• 5 éves kamatperiódusú hitel esetén: az igénylő összes havi törlesztő részlete (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmének 35%-át.
• 10 éves kamatperiódusú hitel esetén: az igénylő összes havi törlesztő részlete (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmének 50%-át.

600.000 Ft-ot elérő igazolt nettó jövedelem esetén

• 5 éves kamatperiódusú hitel esetén: az igénylő összes havi törlesztő részlete (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmének 40%-át.
• 10 éves kamatperiódusú hitel esetén: az igénylő összes havi törlesztő részlete (a már meglévő és felvenni kívánt kölcsön) nem haladhatja meg jövedelmének 60%-át.

A JTM korlátot a bankoknak kötelező alkalmazniuk, nem lehetnek ennél megengedőbbek az igénylőkkel szemben. Azonban szigorúbbak igen, ezáltal a saját szabályzatuk alapján még szorosabbra húzhatják azt a limitet, amelyet az igénylők a jövedelmükből hiteltörlesztésre fordíthatnak. A JTM korlátozásra azért van szükség, hogy a törlesztőrészletek fizetése ne veszélyeztesse a háztartásod napi megélhetését.

A lakáshitel ingatlanfedezetre vonatkozó feltételei

A lakáshitelek a jelzáloghitelek közé tartoznak, mert a hitelt nyújtó bank jelzálogjogot jegyeztet be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Ez általában a megvásárolni kívánt ingatlan szokott lenni, de ez nem törvényszerű, másik ingatlant is fel lehet ajánlani fedezetként a hitelügyletben. Ez lehet más tulajdonában álló ingatlan is, ha a tulajdonosa hajlandó a hiteledben zálogkötelezettként részt venni. Ha a saját ingatlanod lesz a fedezet, akkor te leszel a hitel adósa és zálogkötelezettje egyben.

A felajánlott ingatlanfedezetnek megfelelő típusúnak és megfelelő értékűnek kell lennie. A bankok gyakorlata nem egységes abban a tekintetben, hogy milyen típusú és mekkora értékű ingatlanfedezetet fogadnak el, erről is érdemes még a hiteligénylés előtt tájékozódni.

Ilyen ingatlan lehet lakáshitel fedezete

Általános kritérium a bankoknál, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan:

• Magyarország területén lévő,
• magánszemély tulajdonában lévő (vagy adásvétellel magánszemély tulajdonába kerüljön),
• per-, teher-, igénymentes,
• önállóan forgalomképes,
• rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkező,
• végleges műszaki állapotú,
• használatbavételi engedéllyel rendelkező,
• és lakhatásra alkalmas legyen.

A ingatlannak legalább komfortosnak kell lennie, vagyis:

• legalább egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával,
• vízzel ellátott konyhával vagy legalább 4 m2 alapterületű főzőhelyiséggel,
• fürdőhelyiséggel és WC-vel,
• közművesítettséggel,
• melegvíz-ellátással,
• egyedi fűtési móddal rendelkezzen.

Ilyen típusú ingatlanok vonhatóak be fedezetként

Bankonként számottevően eltérő a szabályozás a fedezet típusára vonatkozóan, ugyanakkor a következőket általában el szokták fogadni:

• családi ház, ikerház, sorház
• lakás
• építési telek - „Beépítetlen terület” megnevezéssel (kifejezetten bankfüggő, hogy hiteleznek-e telket)
• üdülő, hétvégi ház, nyaraló (ha lakóház besorolású, akkor inkább elfogadható, ha nem lakóház besorolású, akkor legalább komfortosnak kell lenni az elfogadhatósághoz)
• garázs (kiegészítő fedezetként fogadják el, önálló helyrajzi számmal)
• vegyes funkciójú ingatlan (ha a lakófunkció van túlsúlyban)
• osztatlan közös tulajdon: használati megosztási szerződéssel rendelkező, önállóan forgalomképes, külön bejárattal és külön mérőórákkal rendelkező ingatlan fogadható el
• könnyűszerkezetes ingatlan - Néhány bank könnyűszerkezetes fedezet esetén kéri az ÉME/ETA/NMÉ/EMÉ engedélyek benyújtását.
• megfelelő állapotú és értékű vályogház, vegyes falazatú ház 

A következő ingatlanokkal szemben - még ha el is fogadják - azonban feltételeket támasztanak a bankok:

• tanya (alacsonyabb lehet az adható hitelösszeg a forgalmi értékhez képest)
• ártéren lévő ingatlan (árvízkár biztosítással lehet elfogadható)
• mezőgazdasági területen lévő kivett gazdasági épület (alacsonyabb finanszírozhatósággal elfogadhatja a bankok egy része)
• külterületi ingatlan (általában nem hitelezhető, de van olyan bank, amelyik elfogadhatja, feltételekkel, ami függ többek között attól is, hogy milyen messze van a belterülettől, vagy művelési ág alól kivett területen van-e, illetve lakóingatlanként funkcionál-e)

Nem fogadható el ingatlanfedezetként

Általánosan a bankok többsége nem fogadja el fedezetként az ilyen típusú az ingatlanokat:

• művelési ág alól ki nem vett területen lévő ingatlan
• vegyes funkciójú ingatlan (ha a nagyobb része nem lakófunkció)
• műhely
• üzem
• ipartelep
• teremgarázshely
• termőföld
• olyan ingatlan, amelyre nem köthető vagyonbiztosítás (tűz- és elemi kár kockázatra)
• használatbavételi engedély nélküli ingatlan (kivéve építési hitel)

Az ingatlanon lévő terhek és jogok elfogadhatósága ingatlanfedezet esetén

A bankok leginkább tehermentes ingatlant fogadnak el fedezetnek, azonban vannak olyan terhek is, amelyek nem jelentenek kizáró okot. A leggyakrabban előforduló terheket foglaltuk táblázatba bankok általi elfogadhatóság szerint.

Általában elfogadható teher, jog	Általában nem elfogadható teher, jog
Magyar Állam javára bejegyzett jelzálogjog	más belföldi pénzintézet jelzálogjoga
munkáltatói, önkormányzati kölcsön/támogatás	külföldi pénzintézet jelzálogjoga
haszonélvezeti jog	magánszemély jelzálogjoga
özvegyi jog	NAV jelzálogjog
NAV, mint illetékhivatal jelzálogjoga (vagyonszerzési illeték részletfizetés miatt)	tartási jog
	öröklési jog
	életjáradéki jog
	perfeljegyzés
	végrehajtási jog

Az ingatlan értékének megállapítása, értékbecslés

Ahhoz, hogy a bank meg tudja állapítani, hogy a fedezetül felajánlott ingatlannak mennyi az értéke, illetve hogy elfogadható lesz-e a bank számára, értékbecslést kell végeztetnie. Az értékbecslést a bank kiküldött értékbecslője végzi. Az ő szakvéleménye határozza meg, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan mennyit is ér a banknak. 

Az értékbecslő az ingatlan és a telek méretét, elhelyezkedését, az építés évét, az ingatlan minőségét és értékesíthetőségét vizsgálja, továbbá minden olyan körülményt, ami az ingatlannal kapcsolatosan felmerülhet, mint például:

• az ország melyik részén helyezkedik el, melyik településen, településrészen
• milyen az ingatlan közvetlen környezete, környéke
• azonos-e a hivatalos térképmásolattal az ingatlan a valóságban
• rendezett-e a földhivatalban az ingatlan
• milyen szerkezeti elemből épült az ingatlan
• osztatlan közös tulajdonban van-e az ingatlan

Hitelfedezeti mutató

A HFM mutató az ingatlanfedezet arányában korlátozza a felvehető hitel nagyságát. A HFM (Hitelfedezet Mutató) lényege, hogy forinthiteleknél a kitettség nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. Ezen előírás minden pénzintézetre vonatkozik, de ezen belül az egyes bankok saját belső finanszírozási arányokat alakítottak ki. Ez azt jelenti, hogy a ténylegesen nyújtható hitelösszeg – az ingatlan területi elhelyezkedésétől, ügyfélminősítéstől függően – sok esetben 80%-nál kisebb arányú is lehet.

A 10 százalékos önerővel nyújtható lakáshitelek lehetősége a hitelfedezeti mutatót is módosítja, ebben az esetben az ingatlan forgalmi értékének 90 százaléka is lehet ez az arány. Ugyanakkor érdemes hangsúlyozni, hogy a bankok számára ez nem kötelező, ezért a jogszabálynak megfelelő igénylők esetén is számos körülményt vizsgálnak (például igénylő(k) jövedelme, ingatlan értéke, ingatlan elhelyezkedése, állapot, értékbecslés eredménye stb.) az alacsony önerő melletti lakáshitel nyújtásához.

Kizáró okok a lakáshitel igénylésnél

Az alábbi esetekben a bank elutasítja a hitelkérelmedet:

• rossz adósként vagy nyilvántartva a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR)
• van köztartozásod
• nincs munkahelyed vagy olyan munkád van, ahol nem bejelentve dolgozol
• próbaidőn vagy a munkahelyeden
• felmondás alatt vagy a munkahelyeden
• már meglévő hiteleid törlesztőrészlete olyan sok, hogy a jövedelmed nagysága alapján több hitelt már nem kaphatsz
• nincs elegendő önerőd az ingatlan megvásárlásához és nem tudsz bevonni plusz ingatlanfedezetet sem

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) speciális feltételei

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel olyan jelzáloghitel, amelyet a Magyar Nemzeti Bank által meghatározott, egységes feltételek mellett kínálhatnak a bankok. Célja, hogy ezeket a hiteleket a korábbiaknál könnyebben össze tudd hasonlítani, mivel azonosak a feltételek. Továbbá egyértelműek legyenek számodra a hiteligénylés költségei is.

Az MFL védjegy használatára a bankoknak kell pályázniuk, a feltételeknek megfelelő lakáshitelekkel. A feltételek folyamatos teljesítését az MNB ellenőrzi. Az elvárásokat be nem tartó banktól az MNB elveheti a védjegy használatának jogát.

Ezek a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel feltételei

• Az MFL hitelek kamatperiódusa 5 és 10 éves lehet, illetve a futamidő végéig fix kamatozású kölcsön kínálható.
• A hitel kamata legfeljebb 3,5 százalékponttal haladhatja meg a bank által kijelölt pénzpiaci referenciaértéket.
• A banknak a hiánytalan dokumentáció és az értékbecslés beérkezését követően 15 napja van a hitelbírálatra.
• Ha a hitel kiutalásának minden feltétele teljesül, a banknak 2 napon belül folyósítania kell a hitelösszeget. 
• A folyósítás díja a hitelösszeg 0,75 százaléka, legfeljebb 150 ezer forint lehet.
• A kölcsönt az előtörlesztett összeg maximum 1 százalékának megfelelő díjért lehet előtörleszteni. Korábbi lakástakarék szerződésből származó megtakarításból történő előtörlesztés díjmentes.

A falusi CSOK és a hozzá kapcsolódó CSOK-hitel feltételei

A lakásvásárlás tervezésekor az arra jogosultak a lakáshoz jutást célzottan vagy közvetetten segítő állami támogatásokkal is számolhatnak. A falusi CSOK lakáscéltól és gyermekszámtól függő összegű vissza nem térítendő támogatást jelent. Továbbá a többgyermekes családok kamattámogatott hitele, röviden a CSOK-hitel is lehetőség a lakásvásárláshoz szükséges összeg előteremtéséhez.

Ugyanakkor a falusi CSOK nem minden gyermekes családnak jár automatikusan, akik preferált kistelepülésen laknak. Számos feltételnek kell megfelelnie hozzá mind az igénylőknek, mind a megvásárolandó ingatlannak. Továbbá a gyermekekkel és a gyermekvállalással kapcsolatban is vannak bizonyos előírások, amelyek meghatározzák a támogatásra való jogosultságot,  illetve annak mértékét. Ezeket tekintjük át a cikk következő részében.

A falusi CSOK személyi feltételei az igénylőkre vonatkozóan

Az igénylő(k)	Feltétel
állampolgársága	magyar állampolgár, vagy aki a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja, evándorolt vagy letelepedett jogállással rendelkező harmadik országbeli állampolgár, hontalan
családi állapota	házas, elvált, egyedülálló, özvegy, élettársi kapcsolatban élő (de vállalt gyermekre tekintettel csak házasok igényelhetik)
életkora	minimum 18 év, maximum életkori korlát csak vállalt gyermek esetén van: feleség 41 év alatti legyen
TB-jogviszonya	legalább 2 év
büntetlen előélete	a rendeletben meghatározott bűncselekmények elkövetése kizáró ok
köztartozása	5.000 Ft-ot meghaladó tartozás nem lehet
lakóhelye	preferált kistelepüléseken, külterületeken
által megvásárolandó ingatlan eladója	nem lehet az igénylő közeli hozzátartozója, ha az eladó jogi személy vagy egyéni vállalkozó, az igénylő nem állhat vele tulajdonosi kapcsolatban

A falusi CSOK gyermekekre, gyermekvállalásra vonatkozó feltételei

A CSOK összege gyermekszámtól és lakáscéltól függően:

	Új egylakásos lakóépület (ház) építés, vásárlás	Meglévő használt lakás korszerűsítése	Meglévő használt lakás bővítése, vagy bővítése - korszerűsítése	Használt lakás vásárlás egyidejű bővítéssel és/vagy korszerűsítéssel
1 gyermek	1.000.000 Ft	600.000 Ft	600.000 Ft	1.000.000 Ft
2 gyermek	4.000.000 Ft	2.000.000 Ft	2.000.000 Ft	4.000.000 Ft
3 vagy több gyermek	15.000.000 Ft	7.500.000 Ft	7.500.000 Ft	15.000.000 Ft

A vissza nem térítendő falusi CSOK támogatás és a kedvezményes hitel (CSOKhitel) felvétele esetén gyermeknek minősül:

1. a magzat vagy az ikermagzat a terhesség betöltött 12. hetét követően, valamint 
2. az igénylő vérszerinti vagy örökbefogadott eltartott gyermeke,
   • aki nem töltötte be a 25. életévét, vagy 
   • aki a 25. életévét betöltötte, de megváltozott munkaképességű személy
3. az igénylővel közös háztartásban élő, és a vele együtt költöző, legalább egy éve az igénylő gyámsága alatt álló gyermek után is igényelhető a gyermek szüleinek halála esetén.

A falusi CSOK ingatlanra vonatkozó feltételei

Az ingatlan akkor felel meg a falusi csoknak, ha

• 12 négyzetmétert meghaladó alapterületű lakószobával és főzőhelyiséggel – ennek hiányában további, legalább 4 négyzetméter alapterületű, a főzést lehetővé tevő, önálló szellőzésű lakótérrel, térbővülettel –, továbbá fürdőhelyiséggel és WC-vel rendelkezik,
• közműves villamos energia szolgáltatással rendelkezik,
• egyedi fűtési móddal rendelkezik,
• közműves szennyvízelvezetéssel rendelkezik, vagy ha nincs a településen (településrészen) közműves szennyvízelvezetés, a szennyvíz tisztítása és elhelyezése egyedi szennyvízkezelő berendezéssel vagy tisztítómezővel ellátott oldómedencés műtárggyal vagy időszakos tárolása egyedi zárt szennyvíztárolóban történik, és
• közműves ivóvíz-szolgáltatással rendelkezik, vagy ha a településen (településrészen) nincs közműves vízszolgáltatás, a telken ivóvíz minőségű vizet szolgáltató kút van.

Ekkorának kell lennie a támogatott ingatlan hasznos alapterületének a gyermekek számától és a támogatás céljától függően:

	Lakás	Ház
1 gyermek	40 m2	70 m2
2 gyermek	50 m2	80 m2
3 vagy több gyermek	60 m2	90 m2

A lakás hasznos alapterülete bővítés után kell, hogy elérje a minimum értéket.

Hasznos alapterület a lakáson belül közvetlenül megközelíthető, következő helyiségek – az OTÉK2 szerint számított – alapterületének összege: előszoba, közlekedő, nappali, hálószoba, étkező, konyha, étkező konyha, fürdőszoba, WC, kamra, tároló, gardrób, mosókonyha, kazánhelyiség és egyéb fűthető helyiség. A számítás során nem lehet figyelembe venni a gépjárműtároló és a pinceszinti helyiség alapterületét. 

Többgyermekesek otthonteremtési kamattámogatott hitele (CSOK hitel)

A kistelepüléseken a falusi CSOK mellé fel lehet venni a CSOK Plusz gyermekszámtól függő 15-30-50 milliós kamattámogatott hitelét VAGY a sima CSOK hitelt, melynek gyermekszámtól függő összege továbbra is 10-15 millió forint. A CSOK hitelt egyedülállók, élettársak is felvehetik a falusi CSOK mellé, meglévő gyermekekre is, míg a CSOK Plusz csak házasoknak, újabb gyermek vállalásával elérhető. Mindkét kamattámogatott hitelt nem lehet igényelni, csak valamelyiket a két lehetőség közül.

A többgyermekesek otthonteremtési kamattámogatása (CSOK-hitel) 2024-ben

• új egylakásos lakóépület építéséhez vagy vásárlásához
• használt lakás vásárlásához és korszerűsítéséhez, illetve bővítéséhez,
• használt lakás korszerűsítéséhez, illetve bővítéséhez vehető igénybe, és

maximális összege két gyermekre 10 millió forint, három vagy több gyermekre 15 millió forint.

A kölcsön kamatainak megfizetéséhez az otthonteremtési kamattámogatást az állam a kölcsön teljes futamidejére, de legfeljebb 25 évre nyújtja.

CSOK Plusz lakáshitel feltételei

A CSOK Plusz egy vállalt gyermekekre igényelhető kamattámogatott hitelkonstrukció, legfeljebb 3 százalékos kamattal, 10-25 év futamidővel, melynek a kamattámogatáson kívül számos kedvezménye van:

• A hitel felvétele után 1 évig csak a kamatokat kell fizetni. Így a havi törlesztőrészleted 12 hónapig alacsonyabb lesz.
• A hitel felvétele után születő első gyermek 1 éves hitelmoratóriumra jogosít, azaz gyermekszületés után egy évig nem kell fizetni a kölcsön törlesztőrészletét.
• A következő (tehát a hitel felvétele után a másodikként érkező) gyermek születése után 10 millió forintot elengednek a fennálló tőketartozásból.
• További gyermek érkezésekor további 10 millió forint elengedés történik a fennálló kölcsönből.

A CSOK Pluszra jogosult házaspárok első közös otthonának megvásárlásához akár a 10 százalék önerő is elegendő lehet, az egyébként szükséges 20 százalékkal szemben.

A CSOK Plusznál ugyan vissza nem térítendő támogatás nincs, ugyanakkor a második gyermektől járó gyermekenkénti 10 milliós hitelelengedés még magasabb támogatást is jelenthet egyes élethelyzetekben a korábbi vissza nem térítendő CSOK összegeknél. A CSOK Plusz keretében igényelt kamattámogatott hitelt kizárólag lakáscélra lehet fordítani: első lakás vásárlására, építésére, családméret-növekedés miatti lakáscserére (vásárlás, építés), illetve lakásbővítésre. A CSOK Plusz az ország egész területén igénybe vehető.

CSOK Plusz hitel összege

A CSOK Plusz program nem tesz különbséget új és használt ingatlan között az összegeket tekintve, a felvehető összegek a gyermekek számától függenek:

• egy gyermekre: 15 millió Ft,
• két gyermekre: 30 millió Ft.
• három vagy több gyermekre: 50 millió Ft maximális hitelösszeg érhető el.

A gyermekszámba a már meglévő gyermekek is beleszámítanak, ugyanakkor „csak” meglévő gyermekekre nem lehet igénybe venni a kamattámogatott hitelt, feltétel a gyermekvállalás.

Csak házaspárok igényelhetik a CSOK Pluszt, életkori korlát is van

A CSOK Pluszt azok a házaspárok vehetik igénybe, amelyeknél a feleség 41 év alatti. Van ugyanakkor egy 2 éves átmeneti időszak, amikor azok a házaspárok is igényelni tudják a támogatást, ahol a feleség a 41. életévét már betöltötte, de várandós. Egyedülállók, élettársak nem vehetik igénybe a CSOK Pluszt.

A gyermekvállalás a CSOK Plusz alapfeltétele, amely örökbefogadással is teljesíthető. Akiknek már van gyermekük/gyermekeik, és nem szeretnének újabb gyermeket vállalni, azok a CSOK Plusz-t nem tudják igénybe venni. 2024. január 1. és 2024. március 31. között benyújtott kölcsönkérelmek esetében, 2024. január 1-jét követően, de a kölcsönkérelem benyújtását megelőzően megszületett gyermeket, valamint ezen időszakban gyámhatósági határozattal engedélyezett örökbefogadás keretében örökbefogadott gyermeket is vállalt gyermekként kell figyelembe venni. Tehát 2024. március végéig átmeneti időszak van: azaz beadható a hitelkérelem úgy, hogy 2024. január 1-jét követően született, örökbefogadott gyermekek vállalt gyermeknek minősülnek.

A CSOK Plusz igénylőkre, gyermekvállalásra és a támogatott ingatlanra vonatkozó feltételeiről CSOK Plusz oldalunkon tájékozódhatsz részletesen. Kiemelten fontos azonban, hogy mivel a CSOK Plusz programban kamattámogatott hitel felvétele történik, az igénylőknek hitelképesnek kell lenniük.

Ilyen ingatlanokra lehet felvenni a CSOK Pluszt

Az ingatlanra vonatkozó feltételek közül újdonság, hogy maximálva van az ingatlan értéke.

• első közös otthonra: maximum 80 millió Ft,
• nagyobb ingatlanba költözés esetén: maximum 150 millió Ft értékű ingatlanokra lehet igénybe venni a CSOK Plusz hitelt.

Építkezés esetén ingyenesen elérhető típustervek közül válogathatnak az érintettek a Nemzeti Mintaterv Katalógusból.

Telekvásárlásra nem használható fel a CSOK Plusz.

A Babaváró hitel feltételei

A Babaváró egy olyan kamatmentes, szabadon felhasználható hitel, melynek összege akár 11 millió forint is lehet. Ez jelentős összeg ahhoz, hogy az igénylők nagy része lakáscélra fordítsa. Ugyanakkor a szabad felhasználás megadja azt a lehetőséget, hogy a Babaváró hitelt felvevő házaspárok bármi másra is költhessék a felvett összeget. A Babaváró hitelt 2024. december 31-ig lehet igényelni.

A Babaváró hitel akkor marad kamatmentes a futamidő végéig, ha 5 éven belül gyermeke születik a párnak. A további, második gyermek születése után a fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek születése után pedig a teljes fennálló tartozást elengedi az állam, ekkor a Babaváró hitel támogatássá válik. 

Igénylőkre vonatkozó feltételek

Az igénylő házaspár	Feltétel
állampolgársága	magyar, vagy legalább 3 hónapja tartózkodási engedéllyel rendelkezik
életkora	csak a feleség esetében van életkori megkötés: 18-30 év, 2024-ben 30 -40 év közötti feleségek is igényelhetik, de csak legalább 12. hetet betöltött várandósság igazolásával
TB-jogviszonya	legalább az egyik igénylőnek 3 év folyamatos TB jogviszony
büntetlen előélete	a büntetett előélet kizáró ok
köztartozása	nem lehet köztartozás, 5.000 Ft-ot meghaladóan
lakóhelye	lakcímmel kell rendelkezni bármely magyarországi településen
családi állapota	házas
KHR státusza	nem lehet negatív információ egyik igénylő félről sem a KHR-ben ((VAn olyan bank, amelyik elfogadja azt a passzív KHR státuszt, mely esetén az igénylő a Babaváró hitel igénylését megelőző 1 éven belül maradéktalanul visszafizette korábbi tartozását. Ezügyben vedd fel a kapcsolatot hitelszakértőnkkel! )
gyermekvállalása	nem áll fenn olyan körülmény, amelynek alapján lehetetlennek tekinthető a közös gyermek vállalása

A Babaváró hitel további lényeges feltételei, jellemzői

• Terhesség alatt is lehet igényelni a babaváró hitelt, a magzat 12 hetes kora után. A 12 hetes terhességről szóló orvosi igazolás bemutatásával kérhető a kamatmentesség (első gyermeknél), a tartozás csökkentése (2. gyermeknél), illetve a tartozás elengedése (3 gyermeknél).
• A Babaváró szempontjából a házaspárnak csak az(ok) a gyermek(ek) vehetőek figyelembe, akik az igénylés után születtek, a korábban született gyermekek nem.
• A kölcsönszerződés szempontjából érintett gyermekeket nagykorúságuk eléréséig (de legalább a kölcsönszerződés megszűnéséig) saját háztartásotokban kell nevelni (legalább az egyikőtöknek).
• A Babaváró hitel feltételeiben nincs különbség vérszerinti vagy örökbefogadott gyermek között, ugyanakkor utóbbi esetben fontos, hogy együtt legyetek örökbefogadói a gyermek(ek)nek.

Összefoglalás

Lakáshitel igénylés előtt tehát - többek között - két fontos döntést is meg kell hoznod. 

1., Az egyik annak az átgondolása, hogy a kiválasztott ingatlan megvásárlására milyen lehetőségeid vannak, és - az önerőd, illetve a neked járó állami támogatások mellett - mennyi hitelre lesz szükséged hozzá. Jogosultságtól függően kamattámogatott hitelt is felvehetsz, vagy piaci hitelt kell igényelned, esetleg mindkét típusú hitelben is gondolkodhatsz, a kettő nem zárja ki egymást, ha a feltételek adottak hozzá. 

2., Amikor megtaláltad lehetőségeidhez mérten a legoptimálisabb megoldást az ingatlanvásárlás finanszírozására, a következő az, hogy kiválaszd a számodra legjobb banki hitelkonstrukciót a vásárláshoz szükséges hitelösszeg felvételéhez. A konstrukciók összehasonlításával, a hitelfelvételhez szükséges elvárások megismerésével, és bankok  hitelezési feltételeit jól ismerő, tapasztalt hitelszakértő segítségével meg tudod találni a hozzád legjobban passzoló hitelt. 

Gyakran ismételt kérdések