Lakáshitel felvételnél az egyik legfontosabb az önerő kérdése. Az önerő a rendelkezésre álló saját forrás, aminek egyik gyakori formája a lakástakarékpénztári megtakarítás. Ebben a cikkben azt mutatjuk meg, hogy a lakástakarék milyen formában fogadható el önerőként lakáshitel igénylésekor. Példákon keresztül megnézzük azt is, hogy mi történik akkor, ha még a lejárat előtt szükséged van a pénzre.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a lakástakarékkal kapcsolatos kérdéseidben.
Mennyi önerő szükséges a lakáshitelhez?
Lakásvásárlásra vagy építkezésre igényelt jelzáloghitel esetén merülhet fel az önerő kérdése. Jogszabályi előírás alapján ugyanis egy ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-a vehető fel hitelként, így minimum 20% saját erővel mindenképpen rendelkezned kell. Ha például a kiszemelt lakás vételára 35 millió forint, akkor legalább 7 millió forintot kell önerőből megfizetned. A bankok belső hitelezési szabályzata szigorúbb is lehet a törvényi előírásnál. A maximálisan nyújtható hitelösszeget befolyásolja az ingatlan területi elhelyezkedése, állapota, valamint az igénylők jövedelmi helyzete is.
Mi számít önerőnek?
Önerő nemcsak félretett készpénz lehet. Önerőnek minősül a bankbetét, a lakástakarék, az állami támogatás, a munkáltatói kölcsön, de saját erőként vehető figyelembe meghatározott feltételekkel a babaváró kölcsön vagy kiegészítő ingatlanfedezet is, mindezekkel részletesebben egy korábbi cikkünkben foglalkoztunk:
Lakástakarék, mint önerő
A lakástakarék lényege, ahogyan a neve is mutatja: lakáscélú takarékoskodás, vagyis egy rendszeresen félretett pénzösszeg, amit a későbbiekben bármilyen lakáscélra fel tudsz használni. A lakástakarék jelenleg is népszerű megtakarítási forma. A havonta megtakarított összegre betéti kamat és akár 30% kamatbónusz/prémium jár.
A lakástakarék megtakarítási ideje
Lakástakarék szerződést – lakástakarékpénztártól függően - különböző megtakarítási idővel köthetsz. Jelenleg ilyen megtakarítási lehetőséget a Fundamenta Lakáskassza, az OTP Lakástakarék és az Erste Lakástakarék kínál. A legrövidebb megtakarítási idő 48 hónap, a leghosszabb Fundamenta esetében 16 év 7 hónap, OTP és Erste esetében 96 hónap. Ez alatt az időszak alatt a havonta befizetett összegre betéti kamatot és kamatbónuszt/prémiumot kapsz, melyek együttes összege a megtakarítási idő lejáratakor felhasználható az otthonteremtéshez.
Mennyi önerőt gyűjthetsz lakástakarékpénztári megtakarítással?
Ha középhosszú távban gondolkodsz, akkor a 8 éves futamidejű lakástakarékot érdemes választani, mert azzal érhető el a legmagasabb, 30%-os hozam. Havi 5 ezer forintos megtakarítással a lejáratkor mintegy 6 millió 260 ezer forintot érhetsz el betéti kamattal és a lakástakarék által nyújtott hozammal. Ez az összeg az, amit lakásvásárlás során önerőként felhasználhatsz. A korábbi, állami támogatású lakástakarékkal szemben ma már kedvezményezett megjelölése nélkül bármennyi szerződést köthetsz, így egy jövőbeni lakásvásárlásra gondolva több szerződéssel nagyobb összegű önerőt érhetsz el.
A lakástakarék működéséről és a különböző lakástakarék pénztáraknál 50 ezer forint havi befizetése mellett elérhető megtakarított összegekről az alábbi cikkünkben olvashatsz:
Megtakarítási idő lejárta előtt is felhasználható a lakástakarék önerőként?
A lakástakarékpénztári megtakarítás elindításakor el kell döntened, milyen hosszú megtakarítási időt választasz. A kamattal és kamatbónusszal/prémiummal növelt megtakarítást alapesetben a megtakarítási idő lejárata után tudod felhasználni.
Nézzünk meg egy olyan példát, amikor egy 4 éves megtakarítási idejű lakástakarék megkötésére kerül sor, de 3 év után szükséged lenne a megtakarított összegre egy lakás megvételéhez.
Folyamatban lévő lakástakarék szerződés nem számítható be önerőként lakásvásárlási hitel felvételénél, hiszen ebben az esetben még nem vagy jogosult a betéti kamattal és kamatbónusszal/prémiummal növelt megtakarítási összegre, tehát ténylegesen nem tudod átadni az eladónak az ebből származó pénzösszeget, mint a vételár egy részét.
Mi lehet a megoldás ebben az esetben?
Ha mindenképpen szükséged lenne a lakástakarékban lévő pénzre, akkor a megtakarítási idő lejárata előtt is meg tudod szüntetni a szerződést. Ebben az esetben azonban a kamatbónuszt/prémiumot nem írja jóvá a lakástakarék, tehát a megszüntetésig befizetett összeget kapod vissza minimális betéti kamattal. Ez az, amit fel tudsz használni önerőként. A kamatbónusz/prémium ez esetben elveszik.
Vegyünk egy olyan példát is, amikor egy 8 éves megtakarítási idejű lakástakarék megkötésére kerül sor, és 6 év után van szükséged a megtakarított összegre egy lakásvásárláshoz.
8 éves megtakarítási idő esetén a lejáratkor 30% kamatbónusz/prémium érhető el. Ha idő előtt szeretnél hozzájutni az összeghez, akkor szintén meg tudod szüntetni korábban a szerződést. Ami jó hír, hogy legalább 4 éves megtakarítást elérő lakástakarék esetén már nemcsak az addig befizetett pénzhez és betéti kamataihoz juthatsz hozzá, hanem kamatbónusz/prémium is jár. Igaz, nem 30%, de 4 év után már a 15% érvényesíthető.
Lakástakarék felhasználása a megtakarítási idő lejárta után
Amennyiben lejárt a lakástakarék megtakarítási ideje, nincs akadálya a megtakarított összeg lakáscélú felhasználásának. Lejáratkor a lakástakarékpénztár által postázott dokumentumok visszaküldésével szükséges jelezned a pénztár felé, hogy milyen terved lenne a megtakarítással. A lejáratot követően egy évig bármikor felhasználhatod a megtakarított összeget.
Ha lakásvásárláshoz kívánod felhasználni, a szerződésben meghatározott kiutalási idő után teheted meg. A kiutalási időszak 2017. június 30-ig megkötött lakástakarékpénztári szerződések esetén három hónap, 2017. július 1-től kötött szerződések esetén két hónap. Az adásvételi szerződésben meghatározott fizetési határidő megállapításánál a kiutalási időszak tartamát figyelembe kell venni.
Ha a fizetési határidő miatt mégis előbb lenne szükséged a lakástakarékból származó önerőre, akkor van mód a kiutalási időszak lejárata előtti kifizetés kérvényezésére is, ez azonban költséggel jár.
A megtakarításból bármely vételárrészlet megfizetése finanszírozható. Fontos, hogy a lakástakarék szerződője vagy kedvezményezettje, vagy annak közeli hozzátartozója tulajdonrészt szerezzen a megtakarítás igénybevételével vásárolni kívánt lakásban. A rá eső vételárrész összegének el kell érnie a megtakarítás összegét.
