A lakástakarékpénztár nem véletlenül volt az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma, amíg az állam 2018. október 17-vel meg nem szüntette a termékhez kapcsolódó állami támogatást. Még az utolsó pillanatban is rengetegen éltek a lehetőséggel, hogy nyissanak egy számlát, és évről évre takarékoskodjanak lakáscéljukra. A lakástakarékokat érintő friss fejlemény, hogy a néhány napja az OTP-nél újra lehet lakástakarék szerződést kötni, így a Fundamenta már nem egyedüli szereplő a piacon.
Amennyiben rendelkezel ilyen megtakarítással vagy tervezed, hogy így takarítasz meg lakáscélodra, fontos, hogy tisztában légy a lehetőségeiddel, a felhasználás módjával és az igénylés menetével. Cikkünkben bemutatjuk, hogy milyen célokra és hogyan tudod felhasználni a lakástakarékodat, ha lejárt a megtakarításod futamideje.
Mi is az az LTP?
„Lakáscélja márpedig mindenkinek van!”
Sok értékesítő szájából hangzott el ez a mondat, hiszen az LTP ténylegesen egy olyan igényt szolgált ki, amely a legtöbb ügyfélnek fontos volt. Magyarországon a legtöbben még mindig ragaszkodunk a magántulajdonú ingatlanhoz. Így bizonyos életszakaszokban előkelő helyet foglal el a megtakarítási célok között a lakáscél. Később pedig, ha már megvan a saját lakás, bizonyos időközönként szeretnéd felújítani azt, vagy akár nagyobbra cserélni ingatlanodat. Sokszor hitelre is szükség lehet a lakásvásárláshoz, és ha szeretnéd hamarabb visszafizetni a tartozásod, segítséget jelenthet egy, a kölcsönfelvétellel párhuzamosan elindított lakástakarékpénztári megtakarítás.
Az eredeti lakástakarékpénztár legfőbb jellemzője az volt, hogy az általad kiválasztott összegű havi betét elhelyezés esetén (maximum havi 20 ezer Ft), betéti kamatot és 30% állami támogatást kapsz a pénzedre. A szerződésben a szerződéskötéskor egy meghatározott szerződéses összeg van, amely a megtakarításon túl egy kedvező kamatozású hitel igényelhető összegét is tartalmazza. Amikor lejárt a futamidő, dönthetsz arról, hogy csak a megtakarítás kiutalását kéred, vagy igényeled a lakáscélú kölcsönt is, a meghatározott feltételek mellett. Mivel az állami támogatás kivezetése 2018-ban történt, új szerződésekre vonatkozóan vannak még olyan lakástakarék-szerződések, amelyeket ekkor vagy ez előtt kötöttek, és még nem járt le a megtakarítási idejük. Ezekre a szerződésekre jár még az állami támogatás.
Nagyon fontos, hogy a kedvező feltételek csak akkor érvényesek, ha lakáscélra költöd a megtakarítást és igazolni is tudod azt, a pénztár által elvárt módon.
Milyen lakáscélokra használhatod fel a lakástakarék megtakarításod?
- Lakótelek, lakás, családi ház vagy tanyai lakóingatlan vásárlására, építésére, cseréjére.
- Lakásbérleti vagy lakáshasználati jog vásárlása, ideértve a nyugdíjasházban a jogosult élete végéig fennálló bérleti, lakáshasználati jog vásárlására.
- Az előtakarékoskodó vagy közeli hozzátartozója használatában lévő ingatlan bővítésére, felújítására, korszerűsítésére. Minden, ami az ingatlan része marad, az tartozhat ebbe a kategóriába. Ilyen lehet például a beépített bútorok, légkondicionáló berendezés, beépített gépek, napkollektor, kerítés, ablakcsere, festés-mázolás, tetőtér beépítés, új kazán.
- Az előtakarékoskodó vagy közeli hozzátartozója tulajdonában lévő ingatlan lakhatóságát javító közművek, kommunális létesítmények saját vagy önkormányzati közműfejlesztési társulat által történő megvalósítására, felújítására. Ilyen közmű például a csatorna, szilárd burkolatú út, központi fűtés, járda, áram-, gáz-, vízvezeték, kerítés, árok, informatikai hálózati kapcsolat (telefon, kábeltelevízió, internet) kiépítése, felújítása.
- Társasházi vagy szövetkezeti lakások lakástulajdonosainak közös tulajdonában lévő épületrészek felújításra, korszerűsítésére.
- A fenti lakáscélok valamelyikére pénzügyi intézménytől, biztosítótársaságtól, munkáltatótól vagy önkormányzattól felvett lakáskölcsön és lakáslízing kiváltására.
Lakástakarékpénztár felhasználása
A lakástakarékpénztárodnak el kell érnie a minimális megtakarítási időt (4 év), hogy az állami támogatásra vagy a lakástakarékpénztárak által nyújtott extra jóváírásra (prémium/bónusz) jogosulttá válj. Amikor lejár a szerződésedben rögzített futamidő, a pénzintézet kiutalási értesítőt küld neked, melyben döntened kell, hogy kéred kiutalást vagy sem.
- Nem kéred a kiutalást
Amennyiben nincs még lakáscélod, dönthetsz úgy, hogy nem kéred a kiutalást, és bent hagyod a pénzedet a pénzintézetnél. Ebben az esetben nem szükséges nyilatkoznod. A szerződésed továbbra is hatályban marad. Ez azt jelenti, hogy továbbra is betéti kamatot kapsz a megtakarításra. A számlavezetési díjat fizetned kell, de több betétet nem szükséges elhelyezned a számlán. Amennyiben mégis tovább szeretnél takarékoskodni, megteheted, de ezekre befizetésekre már az esetleges állami támogatás nem jár. Ha a jövőben szeretnéd megtakarításod kiutalását, azt bármikor kérheted írásban.
- Kéred a kiutalást
Ha szeretnéd kérni a kiutalást, a nyilatkozási határidő végéig először is azonosítani kell magad az adott pénzintézetnél. Nyilatkoznod kell továbbá a kiutalás elfogadásáról, a lakáscélról és a lakástakarékot felhasználó személyéről, valamint arról is, hogy igényled-e a kedvező kamatozású lakáshitelt vagy csak az összegyűlt megtakarítást kéred a kamatokkal és az állami támogatással vagy bónusszal növelten. Felhasználó személy lehet a lakás-előtakarékoskodó, vagy a lakás-előtakarékoskodó közeli hozzátartozója. Ezután be kell nyújtanod a választott lakáscélnak megfelelő kifizetéshez szükséges dokumentumokat. A kiutalás a szerződéskötésed időpontjától függően a megtakarítási időszak leteltét követő 2 vagy 3 hónap múlva történik meg. A felhasználást követően pedig be kell nyújtani a lakáscélnak megfelelő utólagos igazolásokat is, amennyiben erre szükség van. Ez lakáscéltól is függ, illetve attól is, hogy a szerződésedre jár-e még állami támogatás. Ha nem, akkor a lakáscél igazolása jóval egyszerűbb.
A lakáscélt a következőképpen igazolhatod:
- a hatályos jogszabályi feltételeknek megfelelő számlával
- lakáscélú kölcsön, pénzügyi lízing kiváltásáról szóló igazolással
- adásvételi szerződéssel
Az igazolás vagy az elfogadott kiutalási időszak első napjától vagy a felmondás érkeztetésének a napjától szólhat. Mindig olyan igazolást kell bemutatnod, amilyet a lakástakarékpénztárad elvár.
Az állami támogatás nélküli konstrukciók esetében számos igazolás kiváltható egyszerű ügyfélnyilatkozattal is.
Nézzük meg, hogy az egyes legnépszerűbb lakáscélokhoz kapcsolódóan, mi a menete a kiutalásnak, és milyen dokumentumokat kell bemutatnod a felhasználás igazolásához.
Lakástakarék felhasználása lakásvásárlásra
Lakásvásárlás esetén adásvételi szerződéssel kell igazolnod a lakáscélt a pénztár felé. Az adásvételi szerződésnek ügyvéd vagy közjegyző által ellenjegyzettnek kell lennie. Ezen felül szükséges bemutatnod 30 napnál nem régebbi hiteles tulajdoni lap másolatot, ami tanúsítja, hogy az eladó az ingatlan nyilvántartásba bejegyzett tulajdonos.
Az adásvételhez kapcsolódó további követelmények:
- Végleges adásvételi szerződést szükséges kötnöd, az előszerződés nem elfogadható.
- Ha nem kéred a lakáskölcsönt, akkor tartalmi elvárást nem támaszt az adásvételi szerződés kapcsán a lakástakarékpénztár.
- Kizárólag az a vételár finanszírozható lakás-előtakarékossági szerződésből, amelynek megfizetése a felmondás napján vagy az elfogadott kiutalási időszak első napján vagy e napot követően teljesítetek.
- Az az ideális, ha az adásvételi szerződést a felmondás napján, vagy a kiutalási időszak első napján, vagy ezt követően írjátok alá. Amennyiben mégis korábban kelt a szerződés akkor nyilatkozat kell a korábban megfizetett vételár részről.
- Ha a lakáscél felhasználójaként nem 1/1 tulajdoni hányadot szerzel a megvásárlásra kerülő ingatlanban, úgy a kiutalt összegnek az ingatlan teljes vételárhoz viszonyított aránya nem lehet több, mint a megszerzett tulajdoni részarányod.
A kiutalási idő gyorsított eljárás esetén 30 nap, egyébként 60 vagy 90 nap lehet. A kifizetési idő után, 180 napon belül igazolnod kell a tulajdonjogod megszerzését, földhivatali határozat, szemle, vagy tulajdoni lap bemutatásával.
Lakástakarék felhasználása építésre, bővítésre
Építés vagy bővítés esetén ugyanazokat a dokumentumokat kell bemutatnod a pénztárnak, hogy igazold a lakáscélt. Szükség lesz 30 napnál nem régebbi hiteles tulajdoni lap másolatra, amely igazolja, hogy te, mint igénylő vagy a telek vagy az ingatlan tulajdonosa. Amennyiben építési engedélyhez kötött az eljárás, jogerős, végleges építési engedélyre is szükség lesz, illetve az ÉTDR rendszerbe benyújtott ügyfélbeadvány.
A kifizetést követő 18 hónapon belül be kell nyújtanod továbbá a nevedre szóló számlákat és a kivitelezési szerződéseket.
Lakástakarék felhasználása lakóingatlan korszerűsítésére, felújítására, közművesítésére
Korszerűsítés, felújítás, közművesítés esetén szintén igazolnod kell, hogy a bejegyzett tulajdonos vagy hiteles tulajdoni lap másolatával. A kifizetést követő 180 napon be kell nyújtanod, a nevedre szóló és a felhasznált anyagokat, szolgáltatásokat tartalmazó számlát és a számlákhoz tartozó vállalkozói szerződéseket.
A közművesítésnek speciális szabályai vannak, mert itt nem minden esetben számlával kell igazolnod a kivitelezést.
Nem kell benyújtani számlákat, ha a pénztár által elismert közmű társaság végi a közművek kialakítását. Ilyenkor a kivitelező cég, vagy az önkormányzat igazolja a lakáscélt a felhasználó részére. Továbbá nem kell benyújtani a tulajdoni lapot sem, ha a közmű társaság igazolja, hogy a lakáscélt felhasználó személy az érdekeltségi területen lakástulajdonnal rendelkezik.
Lakástakarék felhasználása lakáscélú hitel, kölcsön vagy lízing kiváltásra
Meglévő hiteledet is elő- vagy végtörlesztheted a megtakarítás segítségével.
Ennek több feltétele is van.
- Fontos, hogy az az ingatlan, melyen a jelenlegi tartozásod van, lakásnak, családi háznak, tanyai lakóingatlannak, vagy kivett beépítetlen teleknek kell lennie.
- Az eredeti hiteled célja vásárlás, építés, bővítés, felújítás, korszerűsítés kell legyen, és ezt a kölcsönt nyújtó pénzintézetnek igazolnia kell.
- A szerződéseden még lennie kell minimum akkora tartozásnak, mint az ltp-ből megigényelt összeg.
- Feltétel, hogy a hiteledet a felvételkor pénzintézet, biztosító társaság vagy önkormányzat nyújtotta.
- Munkáltatói kölcsön csak abban az esetben elfogadható, ha hitelintézet folyósította a kölcsönt.
- A hitel csak először kiváltott hitel lehet, már kiváltott hitelbe nem lehet betörleszteni a megtakarítást.
- Az eredeti hitelben adósként, adóstársként vagy zálogkötelezettként kell szerepelned.
A kifizetéshez az alábbiak szükségesek:
- Azonosítanod kell magad az adott lakástakarékpénztárnál és el kell indítanod a kiutalást, vagy fel kell mondanod a szerződésed. Az ehhez szükséges nyilatkozatokat alá kell írnod. Ezzel egy időben kell megjelölnöd a lakáscélt, tehát jelen esetben a tartozásod előtörlesztését.
- A fennálló tartozásra vonatkozó hitelintézeti igazolást kell benyújtanod, mely nem lehet régebbi 30 napnál. Az ehhez szükséges formanyomtatványokat a lakástakarékpénztár bocsátja rendelkezésedre.
- Szükség lesz 30 napnál nem régebbi hiteles tulajdoni lap másolatára is.
Amennyiben megtörtént a kifizetés, 60 napon belül igazolnod kell, hogy ténylegesen is betörlesztésre került az ltp megtakarítás összege a hiteledbe. Ehhez a hitelt nyújtó pénzintézet igazolására lesz szükséged.
A kiutalási idő ebben az esetben is 30 nap gyorsított felmondás esetén, és 60 vagy 90 nap a rendes ügymenet alatt.
Újra elérhető az OTP Lakástakarék, Prémium Termékcsalád néven
Az OTP Lakástakarék Prémium Termékcsalád néven, 2023. március 1-től újraindította az ltp értékesítést.
A termék kedvező feltételeket biztosít a lakáscélra gyűjtőknek, akár 30%-os prémium jóváírás is elérhető a futamidő végén. Az alap konstrukció hasonló a régi megtakarításhoz, az adott szerződéses összeg saját megtakarításból, betéti kamatból, prémiumból és felvehető lakáskölcsönből áll össze.
Két futamidőre választhatod, 4 illetve 8 évre, a rövidebb futamidő végén 10% egyösszegű prémiumot ír jóvá a pénztár, 8 éves konstrukció esetén 30%-ot. A betéti kamat végig 0,1 %, a felvehető hitel kamata pedig fix 7,9%. A havi számlavezetési díj, hasonlóan az előd termékhez, 150 Ft/hó. Az elhelyezhető havi betét minimum 10 ezer Ft, maximum 50 ezer Ft. Így egy 8 éves megtakarításnál, akár 1.440.000 Ft Prémium jóváírás is elérhető.
A szerződést magyarországi lakhellyel vagy tartózkodási hellyel már megköthető, és nem kell adószámot igazolnod hozzá. Akár több szerződést is köthetsz, kamatadó mentesen, és a megtakarításodat az OBA biztosítja. A lakáscél igazolása is jóval egyszerűbb, mint az állami támogatásos konstrukcióknál.
Díjmentes szakértői segítséget kérek
Összegzés
A lakástakarékpénztári megtakarítás mindig népszerű választás volt, ha lakáscélra szerettél volna megtakarítani. A termék átlátható, a futamidő végén lejáró összeg pontosan tervezhető, számos lakással kapcsolatos igényedre felhasználhatod. A termék lejáratakor fontos, hogy eldöntsd, mire szeretnéd pontosan felhasználni, és ahhoz igazodva tudod intézni a kiutaláshoz tartozó feltételeket.
A lakástakarék mellett például bankbetét, megtakarítási számla, állampapírok, vállalati kötvények, részvények, befektetési alapok, megtakarításos életbiztosítás, nyugdíj-előtakarékosság is jó megoldás arra, hogy megtakarításaidat kamatot fizető konstukcióba fektesd, és ne készpénzben vagy a folyószámládon tartsd. Alábbi cikkünkben elmagyarázzuk az időtáv, hozam és kockázat fogalmát, az inflációt, a költségeket, az állami támogatásokat és egyéb olyan szempontokat, amelyek fontosak lehetnek a számodra legjobb megtakarítás kiválasztásához.
Egy jól megválasztott megtakarítás segítségével, hónapról hónapra közelebb kerülhetsz álmaid otthonához.
