Melyik bankot válasszam, ha számomra fontosak a megtakarítások?

A megtakarítási számla, a lekötött betét és az állampapír mind olyan eszközök, amiknek ott a helye a pénzügyileg tudatos emberek eszköztárában, de ezek nem minden banknál hozzáférhetőek kedvező feltételek mellett. Megvizsgáltuk a banki ajánlatokat megtakarítói szemszögből.

Ahogy azt az Equilor szakértője is kifejtette vendégcikkében, a megtakarításokat és befektetéseket fontos diverzifikálni. Ez tömören annyit tesz, hogy jobb több lábon állni, többféle megtakarítást tartani, és az időtávokhoz a megfelelő konstrukciót párosítani.

Vésztartaléknak ott vannak a látra szóló kamatot fizető megtakarítási számlák vagy bizonyos bankszámlák. Egyéves távon a lekötött betétek is szóba jöhetnek, akár euróban is. Ennél hosszabb távon pedig most egyértelműen az állampapírok fizetnek kimagasló kamatot.

Kényelmi és anyagi szempontból is jó, ha a megtakarításod diverzifikálását egyetlen bankon belül tudod megoldani. Ha azon gondolkodsz, melyik banknál nyiss bankszámlát, és a megtakarítások is fontosak számodra, akkor a cikkben adunk ehhez néhány lényeges támpontot.

Legjobb kamatok lekötés nélkül

A látra szóló kamat azt jelenti, hogy nem kell a pénzt lekötnöd, mert napi szintű kamatelszámolást alkalmaznak, így bármikor hozzáférsz a pénzedhez, és az időarányos kamatot is megkapod. Látra szóló kamata a megtakarítási számláknak van, de bizonyos esetben bankszámlák esetében is előfordul.

Négy olyan konstrukciót találtunk, aminek 0,1 százalékot meghaladó látra szóló kamata van:

*Kamatadóval, szochóval és számlavezetési díjjal csökkentve.
Forrás: money.hu megtakarítási számla kalkulátor, 2024.04.24.

A Gránit Megtakarítási Számla az 500.000 forint alatti számlaegyenlegre 2 százalék, az afeletti részre 2,5 százalék kamatot fizet, de ez utóbbi akció keretében 5 százalék. Kamatot havonta fizetnek, amit a megtakarítási számlán írnak jóvá, így a kamatos kamat is növelni tudja a hozamot. Az éves számlavezetési díj 1200 forint.

A Gránit Kamat Plusz egy bankszámlacsomag, ami látra szóló kamatot fizet az azon elhelyezett összegre. A kamat a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal csökkentett értékével egyezik meg, ami jelenleg 2,75 százalék, ha legalább 200.000 forint jövedelem érkezik a bankszámládra. A számlavezetési díj 0 forint.

A Cetelem 5 százalékos látra szóló kamatot fizet (EBKM: 5,12%). Készpénzt felvenni vagy készpénzt befizetni nem lehet a Cetelemnél, csak utalással lehet rendezni a tranzakciókat. Mivel ez nem egy folyószámla, így bankkártya nem jár hozzá, vagyis előbb át kell utalnod egy másik számlára a pénzt, hogy költeni tudd.

A MagNet Bank Adócsillapító Tartós Megtakarítási Számla (TMSZ) kamata a mindenkori jegybanki alapkamat mínusz 7,5 százalék, ami jelenleg 0,25% kamatot jelent. A legkisebb elhelyezhető összeg 50.000 forint. Úgy működik, mint egy Tartós Befektetési Számla (TBSZ): ha a gyűjtőéven kívül 5 évig megtartod, akkor 28 százalék adót spórolhatsz meg. A gyűjtőévben és a 3 éves lekötési időszakon belül a számlamegszüntetési díj 0,5%.

Legjobb lekötött betétek kamat alapján

Az 1 éves időtartamon legjobb hozamot termelő forintban lekötött betétek az alábbiak, amelyeknél egymillió forint egyéves hozamát néztük meg:

*Kamatadóval, szochóval és számlavezetési díjjal csökkentve.
**Hozam 12 hónapra számolva.
Forrás: money.hu lekötött betét kalkulátor, 2024.04.24.

Egyéves távon a legmagasabb hozam a Gránit KamatMax Plusz betétnél érhető el, ennek a kamata a mindenkori éves MNB alapkamat mínusz 1,75 százalék, ami jelenleg 5,99 százalékot jelent. Ennek a feltétele, hogy a betétlekötés teljes ideje alatt rendelkezned kell a Gránit Banknál vezetett, a betétlekötéssel érintett bankszámládhoz kapcsolódó aktivált bankkártyával. Ezt a bank a betét lejáratának hónapjában, a lejárat előtt öt naptári nappal ellenőrzi. Ha nem teljesíted a feltételeket, akkor a kamat 0,5 százalék. Ha teljesíted őket, de feltöröd a betétet 13 hónapnál hamarabb, akkor az eltelt naptári napokra járó kamat 50 százalékát fizetik ki (jelenleg évi 3%), ami úgy nézve kedvező, hogy a legtöbb bank betétfeltörésnél lényegében nem fizet kamatot. A minimum lekötési összeg 50.000 forint. A Gránit KamatMax Plusszal a Gránit eBank mobilalkalmazáson keresztül tudsz pénzt lekötni.

A Cetelem Takarékszámlán nyolc hónaptól öt évig is leköthető betét, ám a legnagyobb kamatot a legrövidebb távon fizeti, ezt követi az egyéves lekötés kamata. Ha 90 napnál hamarabb feltöröd a lekötött betétet, akkor nem kapsz kamatot. Ha több mint 90 nap telt el a lekötés és a feltörés óta, akkor a Banknak ugyan nincs kamatfizetési kötelezettsége, de jogosult saját hatáskörben úgy dönteni, hogy az előre meghatározott mértékű kamat 30 százalékát időarányosan számítva kifizeti neked. Legalább 100.000 forintot kell lekötnöd, amit megtehetsz bankfiókban, telebankon és interneten keresztül.

A Lightyear egy 2021 óta létező, észt fintech cég, aminél a részvényeket, ETF-eket és pénzpiaci alapokat 2024-től már TBSZ-re is meg lehet vásárolni. Nemcsak a számlavezetés, de a kiutalás és az euró alapú ETF-ek kereskedése is ingyenes náluk (más díjak azonban lehetnek), és az EU-s, valamint USA részvényekre adott megbízásoknak is kedvező díja van a többi szolgáltatóhoz képest. A többdevizás számlának köszönhetően forintban, euróban, angol fontban és amerikai dollárban is lehetőség van a befektetésre. A többivel ellentétben ez nem egy betét-, hanem egy értékpapírszámla.

A MagNet Bank Prizma forint betétje 4,7 százalék kamatot fizet egy év lekötés után, és ha feltöröd, nincs kamatfizetés. Lekötni csak új forrásból származó pénzt lehet, aminek a minimum összege 500.000 forint. Leköthető a MagNet bankfiókban és NetBank felületen.

A Polgári Bank “Fenntartható” Plusz betét kamata a mindenkori jegybanki alapkamathoz képest 4 százalékponttal alacsonyabb, ami jelenleg 3,75 százalék. A 7896 forintos éves számlavezetési díj jelentősen csökkenti a hozamát. A betét csak bankfiókban köthető le a legtöbb számlatípus esetében. A lekötés minimum összege 100.000 forint. Ha feltöröd, akkor nincs kamat, és részfelmondásra nincs lehetőség.

Euróban lekötött betétek

Az eurós bankbetétek után lényegi, tehát 1 százalék feletti kamatot a Gránit és a MagNet fizet:

Forrás: money.hu euró lekötött betét kalkulátor, 2024.04.24.

A Gránit Banknál az Egyszerű lekötött betét EUR alapon nevű konstrukció esetében 1, 3, 6 és 12 hónapos lekötésre van lehetőség, aminek a minimum összege 350 euró (mai árfolyamon 138.000 forint). Amennyiben van már a banknál forintszámlád, a devizaszámlát a Gránit eBank mobilbanki appban is megnyithatod néhány kattintással, új ügyfélként pedig a forintszámlával együtt szelfivel, VideóBankon vagy bankfiókban nyithatsz, aminek a számlavezetési díja május 31-ig díjmentes, utána havi 0,5 euró. Ezután köthetsz le eurós betéteket. Ha feltöröd a betétet idő előtt, akkor a kamat 0,01 százalék.

Kapcsolódó cikk

Bankok díjmentes devizaváltással – már nem a Revoluté a legjobb árfolyam?

Elolvasom a cikket

A MagNet Bank Prizma EUR Betétje 3 és 6 hónapra köthető le bankfiókban vagy netbankon keresztül minimum 200 eurós összeggel (~79.000 Ft). A számlavezetési díj ennél is havi 0,5 euró. Korai betétfeltörésnél 0 százalék a kamat.

Állampapír vásárlása bankon keresztül: legjobb árfolyamok

Ha a Magyar Államkincstárnál vennél állampapírt, akkor előbb számlát kell a Kincstárnál nyitnod, de ugyanígy vehetsz állampapírt a bankodon keresztül is. Az állampapírok vásárlása nem kerül többe bankon keresztül, viszont értékpapírszámlát itt is nyitnod kell – ha még nincs –, és ennek lehetnek költségei, de van, ahol ingyenes a számlavezetés.

Ha megvárod az állampapír lejáratát, akkor a névérték (befektetett tőke) száz százalékát visszakapod mind a Kincstárnál, mind a bankoknál. A visszaváltásnak akkor lehet költsége, ha nem várod meg a futamidő végét, és előbb eladod az állampapírodat. A kincstári árfolyamjegyzés megmutatja, hogy a Kincstár aktuálisan mennyiért váltaná vissza az adott állampapírtípust. A vételi nettó árfolyamot kell figyelni, ha itt 99 százalékot látsz, akkor az azt jelenti, hogy a tőkéd 99 százalékát fogod visszakapni, vagyis 1 százalékot vonnak le (a kamatot ez nem érinti).

A korai visszaváltás az, aminél a bankok hajlamosak magasabb költséget felszámolni, és a Kincstárhoz képest egy-két százalékkal többet vonnak le – de nem minden bank. Összegyűjtöttük azokat a bankokat, amelyek ugyanolyan költséggel veszik vissza az állampapírokat (vagy legalább a PMÁP-ot), mint a Kincstár:

*Minden kamatfizetést követő 5 napban 100%.
Forrás: banki közzétételek. 2024.04.24-i állapot

Az online, publikusan elérhető visszaváltási árfolyamok alapján a Gránit Bank az egyetlen, amelyik mindhárom vizsgált állampapírt költségmentesen váltja vissza a Kincstárhoz képest. A Gránitnál az eBankon keresztül lehet állampapírt vásárolni, ha már van értékpapírszámlád. Ha még nincs, akkor egy friss fejlesztésnek köszönhetően már videóhívás nélkül, az alkalmazáson keresztül is meg lehet nyitni.

Az OTP és az Erste csak az inflációkövető PMÁP-nál alkalmaz kincstári árfolyamot, a MÁP Pluszt és a BMÁP-ot kedvezőtlenebb áron veszik vissza.

A MÁP Plusznak annyi sajátossága van, hogy minden évben van 5 olyan nap, amikor a Kincstárnál és a bankoknál is díjmentesen visszaváltható. Ezen az időszakon kívül a kincstári költség 0,5%, amihez képest 0,5–1 százalékponttal rosszabb az OTP, illetve az Erste visszaváltási árfolyama.