A bank mindig számos szempontot megvizsgál, mielőtt eldönti, hogy, hitelképesnek tart-e és ha igen, mekkora hitelt nyújt majd neked. A feltételeket nagyban befolyásolja az igényelt hitel típusa, illetve bankonként sem egységes a szabályozás abban, hogy ki mit tart elfogadhatónak vagy éppen elvártnak. Egy tekintetben viszont nincsen különbség. Minden pénzintézet számára az egyik legfontosabb garancia az általa nyújtott hitel visszafizetésére, ezáltal az igénylés egyik fő paramétere is, a jövedelmed, illetve ha az ügylethez szükséges, akkor az adóstársad jövedelme.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Azonban nem minden jövedelem bír azonos súllyal, illetve a munkaviszonyod típusa és hossza is tényező a hiteligénylés elbírálásakor. A cikkben segítünk eligazodni, hogy a jövedelemvizsgálat során mit néznek a bankok, és mivel kell igazolnod a különböző típusú jövedelmeket, ha hitelt szeretnél felvenni.
Mit néz a bank a jövedelemvizsgálat során?
A bank a jövedelemvizsgálat során tulajdonképpen azt állapítja meg, hogy mennyi pénz áll havonta rendelkezésedre, amelyből a hitel törlesztőrészleteit fizetni tudod. Vagyis a jövedelmed havi összege mellett fontos az is, hogy jelenleg milyen mértékben van egyéb hitelekkel terhelve, ergo mennyi marad az új hitelre.
Megnézi ugyanakkor azt is, hogy milyen típusú keresőtevékenységet folytatsz, és mióta végzed azt.
A pénzintézetek az állandó jövedelmek tekintetében megkülönböztetnek elsődleges jövedelmet és kiegészítő vagy másodlagos jövedelmet. Az elsődleges jövedelem önállóan elfogadható a hitelfelvétel során, míg a kiegészítő jövedelem csak elsődleges jövedelem mellett használható a hitelképesség növelésére, de önmagában nem elegendő a hitelfelvételre.
Elsődleges jövedelmek
- Alkalmazotti munkabér (magyarországi, vagy külföldi jövedelem is elfogadható)
- Egyéni vállalkozásból származó jövedelem
- Társas vállalkozásból származó jövedelem
- Nyugdíj
Kiegészítő vagy másodlagos jövedelmek
- Gyermekgondozást segítő ellátás (GYES)
- Gyermekgondozási díj (GYED)
- Családi pótlék
- Ösztöndíj (PHD-képzésben résztvevő hallgatók esetében)
- Munkabéren kívüli juttatások (cafetéria)
- Özvegyi nyugdíj, árvaellátás, szülői nyugdíj
- Nyugdíjbiztosításból származó életjáradék
- Házastársi vagy élettársi tartásdíj
- Ingatlan bérbeadásából származó jövedelem
- Osztalékjövedelem
Ezekkel a dokumentumokkal kell igazolnod a jövedelmed
Elsődleges jövedelmek
- Alkalmazotti munkabér
A legáltalánosabb jövedelemtípus az alkalmazotti jogviszonyból származó jövedelem, azaz munkabér.
Ha egy cég alkalmazottja vagy (melynek tulajdonosai nem közeli hozzátartozóid), a kölcsönt nyújtó bank formanyomtatványán -munkáltatói igazoláson kell igazolnod a munkahelyedről származó munkabért. Általában az elmúlt 3 havi nettó bér feltüntetését kéri a pénzintézet, illetve külön megjelölendőek a plusz juttatások, mint cafeteria, bónusz is. Ezen felül hiteligényléskor csatolnod kell az utolsó 3 havi bankszámlakivonatodat is, melyen látszik az elutalt munkabér.
Amennyiben a bankszámládat a hitelt nyújtó pénzintézetnél vezeted, úgy nem lesz szükség munkáltatói jövedelemigazolásra, mert a bankok többségének elegendő, ha látja a számládon a havonta rendszeresen megjelenő munkabért.
A nem átutalással teljesített, hanem készpénzben kapott fizetést nem mindegyik pénzintézet fogadja el. A készpénzes munkabér igazolásához szükséged lesz az utolsó lezárt évi NAV jövedelemigazolásra is a munkáltatói jövedelemigazoláson felül. Bankszámlakivonatot ebben az esetben is be kell mutatnod, hiába nem arra kapod a fizetésed, számlával biztosan rendelkezned kell.
Amennyiben közeli hozzátartozód cégéből igazolsz munkabért, úgy szintén az előző, lezárt évi NAV jövedelemigazolást is elkéri a bank a munkáltatói igazolás és az utolsó 3 havi bankszámlakivonat mellett.
Nem mindegy, hogy határozatlan vagy határozott a munkaviszony
A bankok a jövedelemvizsgálat során különbséget tesznek a határozatlan vagy határozott időtartamra szóló munkaszerződés között. A legideálisabb - minden bank számára elfogadható - ha határozatlan a munkaviszonyod, lejárt a próbaidőd, nem állsz felmondás alatt, és minimum 3 hónapot eltöltöttél már az adott munkahelyen.
Határozott idejű munkaszerződésnél a bankok belső szabályzata azonban eltérő lehet. Általában meghatározzák azt, hogy minimum hány hónapja kell, hogy éljen a határozott szerződésed ahhoz, hogy elfogadható legyen az abból származó jövedelmed. Ez lehet 3 hónap, de van olyan pénzintézet is, ahol 1 év a kikötés. Emellett a legtöbb bank szándéknyilatkozatot is kér a munkáltatótól, hogy a határozott időtartam lejárta után is foglalkoztatnak majd téged.
Meg kell várnod a próbaidőd végét
Ha próbaidő vagy felmondás alatt állsz, akkor biztosan nem fogsz hitelt kapni. Ez például abban az esetben is igaz, ha ugyan már eltöltöttél 3 hónapot az adott munkahelyen, de a próbaidőd 6 hónapra szól. Ilyenkor, ha nem tudsz várni a hitelfelvétellel, adóstárs bevonásával, vagy egyéb - a bank számára elfogadható - állandó jövedelem igazolásával juthatsz csak kölcsönhöz.
A munkaviszony kezdete
A munkaviszony kezdete is fontos tényező, ha hitelfelvétel előtt állsz. A pénzintézetek jelzálogfedezetű hiteleknél azt várják el, hogy minimum 3 hónapja dolgozz az adott munkahelyen. Ezért hitelfelvétel előtt nem érdemes munkahelyet váltani, mert hiába folyamatos a munkaviszonyod, az fog számítani, hogy az aktuális helyen meglegyen az alapfeltétel, azaz a 3 hónap.
Személyi kölcsön igénylésnél viszont gyakran minimum 6 hónap, megszakítás nélküli munkaviszonyt kell leigazolni. Van olyan bank, amelyik azonban elfogadja azt is, ha a munkabéred ezidő alatt 2 különböző munkáltatótól érkezett.
Benyújtandó dokumentumok
- 30 napnál nem régebbi munkáltatói jövedelemigazolás (banki formanyomtatványon)
- bankszámlakivonat (3 hó fedezet mellett nyújtott hitelnél, 6 hó fedezetlen hitelnél)
- NAV jövedelemigazolás (előző lezárt adóévről, amennyiben PTK. szerinti közeli hozzátartozónál dolgozol, vagy készpénzben kapod a munkabéred)
- Szándéknyilatkozat határozott idejű munkaszerződés meghosszabbítására
- Egyéni vállalkozásból származó jövedelem
Egyéni vállalkozásból származó jövedelemnél a vállalkozói kivéted összege számít, melyet NAV jövedelemigazolás segítségével tudsz leigazolni. Az előző lezárt évi összeggel fog számolni a bank, melyet az adóigazoláson feltüntet az adóhatóság, azonban a konkrét számításban vannak különbségek. Van olyan pénzintézet, amelyik teljes egészében elfogadja havi jövedelemként a 12-vel osztott éves összeget, de van olyan bank is, amelyik a havi összeg csak meghatározott százalékával kalkulál, mint elfogadható jövedelem.
A NAV jövedelemigazoláson felül a kölcsönigényléshez szükséged lesz NAV köztartozásmentes igazolásra és az utolsó 3 havi bankszámlakivonatra is. Előfordulhat az is, hogy a lezárt üzleti év SZJA bevallását is kéri majd tőled a pénzintézet.
A bankok akkor fogadják el a saját vállalkozásból igazolt jövedelmed, ha legalább 1 teljes lezárt üzleti évvel rendelkezik a vállalkozásod.
A tavalyi évben fontos változás lépett életbe szeptember 1-től, hiszen nagyon sok adózónak ki kellett lépnie a KATA adózás hatálya alól, és más adózási formával folytatnia a 2022-es év utolsó 4 hónapját. Ha volt KATA adózóként hitelfelvételre készülsz, akkor arra a banki gyakorlatra számíthatsz, hogy külön veszik a 2022-es év első 8 hónapjának KATA jövedelmét (a NAV az árbevétel 60%-át igazolja le tényleges jövedelemként) és az utána következő átalányadózó, vagy SZJA jellegű időszakot. A hitelintézetek belső szabályozásuk alapján (bankonként eltérő mértékben) veszik figyelembe az igazolt jövedelmet, és számítják ki az átlagos havi jövedelmedet, ami alapot képez a hitelfelvételhez.
Egyéni vállalkozás esetén benyújtandó dokumentumok
- NAV jövedelemigazolás
- NAV köztartozásmentes igazolás
- 3 havi bankszámlakivonat
- SZJA bevallás, KATA bevallás, Átalányadó bevallás
- Társas vállalkozásból származó jövedelem
Társas vállalkozás esetén, ha tulajdonos vagy a vállalkozásban, fő szabály, hogy minimum 1 teljes üzleti évet kell zárnia a vállalkozásodnak ahhoz, hogy az ebből kivett munkabéredet, jövedelmedet elfogadják a pénzintézetek.
Hasonlóan, mint az egyéni vállalkozásnál, az előző évi NAV jövedelemigazolás alapján kalkulál majd a bank a jövedelmeddel. Eltérés pedig ugyanúgy lehet a bankok belső szabályozásában, hogy a kimutatott, összevont jövedelmed milyen mértékben fogadják el.
NAV köztartozásmentes igazolást is kérni fognak a cégedre vonatkozóan, tehát fontos, hogy semmilyen tartozásod nem lehet a hatóságok felé céges szinten sem, ha hitelt szeretnél igényelni.
NAV jövedelemigazolás és NAV 0-s igazolás mellett szükség lesz még az utolsó 3 havi magán bankszámlád kivonataira papír vagy elektronikus formában. Szintén bekérheti a bank a lezárt üzleti évre benyújtott SZJA bevallásodat is.
Társas vállalkozás esetén benyújtandó dokumentumok:
- NAV jövedelemigazolás
- NAV köztartozásmentes igazolás
- 3 havi bankszámlakivonat
- SZJA bevallás
- Nyugdíj
Nyugdíjas hiteligénylő esetén a legfontosabb előírás, a jövedelmen kívül, a leendő adós életkorára vonatkozik. Minden pénzintézet meghatározza ugyanis, hogy az általa nyújtott kölcsön lejáratakor mennyi lehet a hitelfelvevő maximális életkora. Ez a felső határ egyben a hitel futamidejét is megszabja.
Az életkori megkötések természetesen akkor is fontosak, ha még nem nyugdíjas a hitelfelvevő, hiszen egy jelzálogfedezetű hitelt nem ritkán 20 évre veszünk fel.
Van olyan bank, amelyik 65 éves kornál és olyan is, amelyik 70 vagy akár 75 éves kornál húzza meg a határt, ami annyit tesz, hogy az adott életkor beltöltése előtt le kell járnia a hitel futamidejének, vagyis vissza kell fizetni a kölcsönt.
Más a helyzet abban az esetben, ha a hitelügyletben a nyugdíjas nem adósként vagy adóstársként, hanem csupán zálogkötelezettként, dologi adósként, vagy kötelezően bevonandó adóstársként szerepel. Ez akkor fordul elő, ha csak a fedezetül felajánlott ingatlanban van tulajdonrésze illetve haszonélvezeti, özvegyi vagy egyéb joga. Ilyenkor az életkort figyelmen kívül hagyja a bank.
Rokkantnyugdíjas igénylő esetén szükség van a végleges rokkantságot igazoló dokumentumra is. Amennyiben az igénylőnek a jövőben további felülvizsgálatra kell mennie, akkor nyugdíját a pénzintézet nem tudja elfogadni a hitelbírálat során.
Jelzáloghitelhez nyugdíjasként a mindenkori minimálbér összegét elérő nyugdíjjal is hozzá lehet jutni, személyi kölcsön esetén azonban bankonként változó, hogy mekkora az elvárt minimum jövedelem.
Benyújtandó dokumentumok
- Nyugdíjas igazolvány
- Nyugdíjszelvény
- Nyugdíjat tartalmazó bankszámla kivonat
- Év eleji nyugdíjértesítő
Kiegészítő jövedelmek
A kiegészítő jövedelmek közé azokat a bevételeket soroljuk, amelyeket önmagában nem fogad el a bank, csak akkor, ha van mellette elsődleges jövedelem is.
Másodlagos, vagyis kiegészítő jövedelemként a csed, gyes, gyed, családi pótlék, jelzálog alapú szabad felhasználású hitelnél, adósságrendező hitelnél és lakáshitelnél, valamint fedezet nélküli személyi kölcsönnél is egyaránt elfogadható. Van olyan pénzintézet, amely a családi pótlékkal csak akkor számol, ha annak összege minimum az elmúlt 3 hónapban az adott bank bankszámlájára érkezett, de a legtöbb pénzintézet elfogadja akkor is, ha eddig máshova utalták neked a támogatást.
Az ösztöndíj, cafetéria, özvegyi nyugdíj, életjáradék, tartásdíj, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem, osztalékjövedelem elfogadása bankonként változik és érdemes előre tájékozódni, hogy az adott pénzintézet milyen feltételekkel számol az egyes kiegészítő jövedelmeiddel. Általában a pénzintézetek a teljes leigazolt összeg bizonyos százalékával kalkulálnak, de jelentős eltérés lehet ebben az egyes belső banki szabályozások között.
Kiegészítő jövedelmek igazolásához benyújtandó dokumentumok
Családi pótlék
- Utolsó havi bankszámlakivonat, ahová a családi pótlék érkezik
- Családi pótlék készpénzes kifizetése esetén utolsó havi szelvény és MÁK igazolás
CSED, GYES, GYED
- Utolsó 3 havi bankszámlakivonat, amelyre a csed/gyes/gyed érkezik
- CSED, GYES, GYED készpénzes kifizetése esetén utolsó havi szelvény
- CSED és GYED esetében a támogatás összegét megállapító OEP, vagy Társadalombiztosítási kifizetőhely által kiállított határozat
Igazolt havi rendszeres járadék
- Utolsó 3 havi bankszámlakivonat, amelyre a rendszeres járadék érkezik
- Rendszeres járadék összegét megállapító OEP, vagy Társadalombiztosítási kifizetőhely által kiállított határozat
Tiszteletdíj
- Utolsó 3 havi bankszámlakivonat (amelyen a tiszteletdíj egyértelműen beazonosítható)
- Utolsó évi NAV jövedelemigazolás, amelyen a bevétel a tiszteletdíjat tartalmazza
- NAV jövedelemigazolással megegyező évről adóbevallás/adóbevallás tervezet, amely a tiszteletdíjat tartalmazza
Osztalék – magánszemély részére
- NAV jövedelemigazolás, amelyen a bevétel az osztalékot tartalmazza
- NAV jövedelemigazolással megegyező évről adóbevallás/adóbevallás tervezet, amely az osztalékot tartalmazza
Rezidens Támogatási Program és Fiatal Szakorvosok Támogatási Program
- Munkáltatói igazolás, amelyen a támogatási program megjelenik
Kapott házastársi/élettársi tartásdíj
- Utolsó három havi bankszámlakivonat, amelyen a kapott tartásdíj megjelenik
- Határozat a házastársi/élettársi tartásdíjról
Cafetéria
- Munkáltatói igazolás, amelyen a cafetéria megjelenik
Ingatlan bérbeadásából származó jövedelem
- Utolsó évi NAV jövedelemigazolás.
- NAV jövedelemigazolással megegyező évről adóbevallás/adóbevallás tervezet, amely a bérbeadásból származó jövedelmet tartalmazza
- Aktuális bérleti szerződés
- A bérleti díj megfizetését igazoló utolsó havi bankszámlakivonat vagy átvételi elismervény
- Az érintett ingatlanra vonatkozó 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap hiteles, teljes másolata (Bank a TAKARNET rendszerből a lekérdezést biztosítja)
JTM mutató a határozza meg a jövedelmed terhelhetőségét
A jövedelemarányos törlesztési mutató azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed alapján mekkora havi hiteltörlesztő-részleted lehet. Ebbe minden jelenlegi tartozásod törlesztője beleszámít, legyen az jelzáloghitel, személyi kölcsön, vagy akár egy hitelkártyakeret, még ha nem is használod. A bank kiszámítja, hogy a fennálló tartozásaid törlesztőrészlete mellett mekkora hitelösszeg férhet még bele a nettó jövedelmedbe.
A JTM korlát alkalmazását a pénzintézeteknek egy MNB rendelet írja elő, melynek célja, hogy megóvja a háztartásokat a túlzott eladósodottságtól, azaz mindenki csak a jövedelme bizonyos részét fordíthassa hiteltartozás fizetésére.
A jelenleg érvényben lévő JTM mértéke (2023.07.01-től változtatta az MNB)
| Fogyasztási hitel (pl. személyi kölcsön) | Jelzáloghitel | |||
|---|---|---|---|---|
| Jövedelem | Kamatperiódus | |||
| - | 5 évnél rövidebb | 5-10 év közötti | 10 év vagy hosszabb | |
| 600 ezer forint alatti | 50% | 25% | 35% | 50% |
| 600 ezer forint feletti | 60% | 30% | 40% | 60% |
Minél nagyobb a jövedelmed, annál olcsóbb lehet a hiteled is
A bankok gyakran egyedi kamatkedvezményeket adnak a magasabb fizetéssel rendelkező hiteligénylőknek, különösen akkor, ha a náluk vezetett bankszámlára érkezik havonta a munkabéred. Általában sávosan határozzák meg a bankszámlára beérkezett jóváíráshoz kapcsolódó kamatkedvezményt. Van olyan pénzintézet, amelyik egyben elvárja, hogy munkabér/jövedelem jogcímen érkezzen a jóváírás, máshol pedig az is elegendő, ha egy külső számláról érkezik a havonta vállalt összeg.
Arra azonban fontos odafigyelni, hogy a hitelfelvételnél bevállalt feltételek a futamidő egészére érvényesek és a bankok folyamatosan figyelik, hogy teljesíted-e azokat az vállalásokat, amelyeket a kamatkedvezményedhez kapcsolódóan előírtak számodra. Amennyiben nem, úgy a kamatod emelkedik, általában a következő félévre/évre és akkor leszel újra jogosult a kedvezményesebb törlesztőre, ha maradéktalanul megérkezik a vállalt jóváírás a bankszámládra.
A jövedelemmel kapcsolatos minimum elvárások tekintetében meg kell különböztetni a fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönöket és a jelzáloghiteleket. Ingatlanfedezet bevonása nélkül nyújtott hitel esetén ugyanis jóval nagyobb a hitelnyújtó kockázata, éppen ezért szigorúbb a hitelbírálat is. Jelzálog alapú konstrukciók esetén a bank számára a jövedelmeden kívül fedezetet jelent a hitelügyletbe bevont ingatlan is. Emiatt a pénzintézetek egy része már minimálbérre is folyósít jelzáloghitelt, lakáscélú, szabad felhasználású és adósságrendező célokra egyaránt. Természetesen ez nem azt jelenti, hogy minimálbérre biztosan megkapod az általad igényelt hitelösszeget.
Összegzés
A hitelfelvételnél tehát a megfelelő jövedelem igazolása alapkritérium. A jövedelem terhelhetőségét pedig az MNB írja elő bankoknak, ettől nem térhetnek el, pontosabban szigorúbbak lehetnek, de megengedőbbek nem. Tehát az elsődleges és kiegészítő jövedelmek összessége, a JTM mutató szabályait követve el kell, hogy bírja a leendő hiteled törlesztőrészletét.
Az azonban bankonként eltérő, hogy az egyes jövedelmeket milyen mértékben fogadják el, mikor számolnak velük és mikor nem. Emiatt fontos, hogy alaposan tájékozódj a hitelfelvétel előtt, ne érjen váratlanul az ügyfélminősítésed a kiválasztott pénzintézetnél. Kérd egy független hitelszakértő segítségét, aki tisztában van az egyes bankok gyakorlatával és rengeteg időt spórolhat Neked a döntésed előkészítésben, majd pedig a teljes hiteled ügyintézésben is. Töltsd ki ezt az űrlapot, hogy díjmentesen segíthessünk neked.
