A pénzügyi tudatosság egyik alappillére a takarékoskodás. Nagyon sok kiadással kell számolni a mindennapi életben, azonban a cél az, hogy ne éld fel a teljes jövedelmed, hanem képezz tartalékot is a jövőre nézve. Ezt rendszeres megtakarítással érheted el, amibe bármikor érdemes belekezdeni, akármilyen kis összeggel. Nem a legjobb megoldás ugyanakkor otthon például a befőttesüvegben gyűjtögetni, de az sem, ha a bankszámlán pihen az összeg hosszú időn keresztül, lekötés nélkül. Mutatunk egy tudatosabb megtakarítási formát. Ebből a cikkből mindent megtudhatsz a lakástakarékban hosszabb időn át gyűjtögetett alacsony havi összegű megtakarításról. Azt is mérlegelheted, hogy a pénztári megtakarítás legfőbb előnyei mennyire mérvadóak számodra.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a lakástakarékkal kapcsolatos kérdéseidben.
Így igazodik hozzád a lakástakarék megtakarításod!
A megtakarítási lehetőségek között számos különbség van. Léteznek magasabb és alacsonyabb kockázatúak, rövid -vagy hosszabb távúak, és a hozamukban is jókorák az eltérések. Vannak olyanok, amelyekkel aktívan kell foglalkozni, mások pedig a havi (vagy más időközönkénti) befizetésekkel gyűlnek egy számlán és a lejáratig nincs velük teendő. Így mindenki kiválaszthatja a számára legoptimálisabbat, akár szakértő segítségével is.
Ha eddig még nem volt megtakarításod, vagy úgy érzed “nem értesz a pénzügyekhez”, az egész “nem neked való”, akkor jó hírünk van: az ltp-számla nyitásához nem szükséges aktív jártasság a megtakarítások világában. Ha olyan megtakarítást keresel, amely alacsony összegel is elindítható, kiszámítható és biztonságos, akkor érdemes lakástakarékban is gondolkodnod. Különösen, ha valamilyen lakáscélra gyűjtesz, akár hosszabb távon is.
Természetesen érdemes tájékozódni arról, hogy mire használható fel a lakástakarék megtakarítás és hogyan működik. Ebből a cikkből választ kaphatsz arra is, hogy hogyan tudod elindítani a saját lakástakarékodat és mikor juthatsz hozzá az összegyűjtött megtakarításodhoz:
Mutatunk néhány olyan szempontot, amelyek mentén először végiggondolhatod, hogy mennyire illik céljaidhoz a lakástakarékban való megtakarítás.
Biztonságos megtakarítás, OBA-védelemmel
Az Országos Betétbiztosítási Alap, röviden OBA azért jött létre, hogy csőd esetén kártalanítsa a bank vagy a lakástakarékpénztár ügyfeleit. Az OBA-garancia tulajdonképpen azt jelenti, hogy az Országos Betétbiztosítási Alap fejenként és pénzintézetenként 100.000 euró (kb. 37-40 millió forint) összegig kártalanítja az ügyfeleket. Mindhárom (Erste, Fundamenta, OTP) lakástakarékpénztár ügyfeleként vonatkozik rád az OBA-garancia, így a megtakarított pénzed biztonságban tudhatod.
Rendszeres, havi szintű megtakarítás akár egészen kis összegben
A lakástakarékban való megtakarításnál megválaszthatod, hogy havi szinten mekkora összeget tennél félre, mennyi időre. Akár már havi 5.000 forinttól is nyitható lakástakarék számla. Természetesen módosíthatod is a havonta fizetendő összeget. Illetve köthetsz párhuzamosan egy vagy több lakástakarék szerződést is, ha többet is tudsz spórolni. A hangsúly a havi rendszerességen van tehát és hogy nem kell egy nagyobb összeg ahhoz, hogy elindíthasd a megtakarítást.
Egyszerű számlanyitás, gyarapodó megtakarítás
Ha egyszerű megtakarítási módot keresel, a lakástakarék kétségkívül az, ugyanis csak meg kell nyitnod az ltp-számlát valamelyik lakástakarékpénztárnál, és a választott havi összeget mindig befizetni a megtakarítási idő alatt. A befizetés akár csoportos beszedési megbízással is történhet. Így azt csak egyszer kell beállítanod vagy megadnod a számlavezető bankodnál, ezt követően a lakástakarékpénztár minden hónapban beszedi az összeget. A pénztár bizonyos időközönként egyenlegértesítőn tájékoztat a megtakarításodról. A megtakarítási idő lejártával a lakástakarék levelet küld neked, melyben kéri, hogy nyilatkozz az összegyűlt megtakarítás felhasználási céljáról, illetve a lakáshitellel való esetleges kiegészítéséről. A nyilatkozat után a kiutalási idő (új szerződések esetén 2 hónap) elteltével megkapod a pénzt a kívánt lakáscélra.
A lakástakarék hozamában ugyan nem versenyezhet például az állampapírokkal, mivel a betéti kamata csekély, jelenleg 0,1% mindhárom lakástakarékpénztárnál. De az állampapírvásárlásba értelemszerűen csak egy konkrét nagyobb összeggel érdemes belevágni, ilyenformán sem lehet egy lapon említeni őket. Ugyanakkor a lakástakarék hozamot nem a betéti kamat, hanem a takarékpénztárak által nyújtott bónuszok/prémiumok növelik, amelyek akár a 30 százalékot is elérhetik a befizetéseid után.
Tervezhető költségek
A lakástakarék megtakarítás elindításakor számolnod kell egy egyszeri számlanyitási díjjal, amely alapesetben a szerződéses összeg 1%-ának felel meg. Ez például 2 millió forint szerződéses összeg esetén tehát 20 ezer forintot jelent. Ugyanakkor a számlanyitási díjat különböző akciók keretében mérsékelhetik vagy elengedhetik a pénztárak. Számlavezetési díjat is fizetned kell, melynek havi összege lakástakaréktól függően 150-300 forint.
A lakástakarékpénztári számlán megtakarított összeg kamatadómentes és mentesül a szociális hozzájárulás (szocho) alól is.
Bármikor hozzáférhető
Az a legjobb, ha a megtakarítási idő végéig rendben fizeted a havi összegeket. De ha olyan helyzetbe kerülsz, hogy nem tudod fizetni, vagy hamarabb szükséged lenne az összegyűlt pénzre, bármikor hozzájuthatsz. Amennyiben idő előtt szerződést bontasz, akkor a bónusz jóváírást - helyzettől, szerződéstől, megtakarítási időtől és lakástakarékpénztártól függően - nem vagy csak bizonyos százalékban kapod meg, de a befizetett pénzedre teljes egészében jogosult vagy. Akkor is, ha végül mégsem lakáscélra fordítod. Ugyanakkor a kiutalási időszakkal ez esetben is számolni kell, gyorsított kiutalás kérvényezése esetén pedig díjat kell fizetni.
Előre tervezhető felhasználás
A lakástakarékban több szempontból is tervezhetsz előre.
- A legjobb, ha már az induláskor tudod, hogy milyen lakáscélra gyűjtesz. De az sem probléma, ha még nem, mert a legalább 4 éves vagy hosszabb megtakarítási idő alatt kialakulhat a célod. Ha pedig a megtakarítás idejének lejártával épp nincs, amire fel tudnád használni, akkor maradhat a lakástakarék számládon a pénz még egy ideig. Vagy tovább folytathatod a havi befizetéseket is.
- Ha adott megtakarítási időre tervezel, a lakástakarékok ajánlataiban megnézheted, milyen összegű havi megtakarítással mekkora összeghez juthatsz az adott idő letelte után. Így már a szerződéskötés előtt pontosan tudhatod, hogy mennyi pénz fog a rendelkezésedre állni abban az időpontban.
- Ha bizonyos összegű megtakarítást akarsz elérni, szintén meg tudod nézni előre, hogy melyik lakástakarékpénztárnál milyen konstrukcióban gyűjtheted össze az adott összeget (milyen futamidő alatt, mekkora havi befizetésssel, és egy vagy több szerződést kell indítani hozzá).
- A megtakarításod mellé lakáskölcsönt is igényelhetsz a lakástakarékpénztáraktól. A megtakarítási idő lejártával kell nyilatkoznod róla, hogy szeretnéd-e igénybe venni a kölcsönt vagy nem. Ugyanakkor már az ltp-szerződés megkötésekor pontosan fogod látni, hogy az adott konstrukcióhoz mekkora összegű lakáshitel igényelhető, mekkora kamattal és milyen futamidőre. Sőt, a havi törlesztőrészleteket is pontosan kiszámolják neked. Így a kölcsönnel és kondícióival is jó előre tervezhetsz. De kalkulálj azzal is, hogy csak akkor kaphatod meg, ha a lakástakarékpénztár hitelképesnek minősít.
Tehát az ltp nyitásakor számolhatsz egy szerződéses összeggel, ami a teljes megtakarítás és a lakáskölcsön együttes összege. Ez az összeg akkor is bekerül a szerződésbe, ha már az elején biztos vagy benne, hogy a kölcsönre nem fogsz igényt tartani. Ugyanakkor pontosan láthatod külön-külön is, hogy mekkora megtakarítást fogsz elérni (ezen belül a saját befizetéseid összegét, a betéti kamat összegét és a bónusz összegét is). Illetve hogy az adott konstrukcióhoz mennyi lakáskölcsönre vagy jogosult - ha igényt tartasz rá.
Van lakástakarékpénztár, ahol a megtakarításod mellé áthidaló kölcsönt is igénybe vehetsz. Ezt a konstrukciót akkor kérheted, amikor még nem járt le a megtakarításod, de fel szeretnéd használni az összeget a lakáskölcsönnel együtt. Ebben az esetben párhuzamosan egyszerre fizeted a megtakarítást is és a lakáskölcsön havi törlesztőjét is, miközben a lakáscélodat is megvalósítod.
Ugyanakkor természetesen megvalósíthatod ezt piaci kamatozású banki kölcsön igénylésével is, amely nem kapcsolódik az lakástakarékhoz. Viszont a megtakarítás során összegyűlt pénzt a felvett hitel előtörlesztésére fordíthatod.
Mekkora minimum összeg szükséges egy lakástakarék elindításához?
Akár havi 10 ezer forint megtakarítással is indíthatsz lakástakarékot. De van olyan pénztár, amelyiknél már 5 ezer forint is lehet a befizetés havonta. Természetesen minél magasabb a havi megtakarításod, annál több pénz gyűlik össze adott idő alatt. Ezáltal a bónusz jóváírás is magasabb lesz. Az elérhető lakáskölcsön összege is az összegyűjtött megtakarítással összhangban nő.
Korábban - az állami támogatás időszakában - mindenki csak egy lakástakarék szerződéssel rendelkezhetett, ma viszont már több ltp-szerződésed is lehet egyszerre. Így ha lehetőséged nyílik magasabb összegű megtakarításra, nyithatsz még egyet vagy akár többet is. Illetve szerződésmódosítással megemelheted a havi befizetéseid összegét.
Ennyi pénzed lehet lakáscélra havi 10 ezer forinttal 8 év alatt
Mutatjuk, hogy ha havonta 10 ezer forintot tudsz a lakástakarék megtakarításra fordítani, egy viszonylag hosszú, 8 éves futamidő alatt mennyi pénzhez juthatsz az egyes lakástakarékoknál.
| Erste Lakástakarék EgyOtthon Kamatbónusz EgyOtthon 30% 8 év | Fundamenta Otthontervező Lakásszámla M21 módozat | OTP Lakástakarék Prémium 8X30 | |
|---|---|---|---|
| Havi megtakarítás | 10.000 Ft | 10.000 Ft | 10.000 Ft |
| Megtakarítási idő | 96 hó | 100 hó | 96 hó |
| Betéti kamat | 0,1% | 0,1% | 0,1% |
| Bónusz/Prémium | 30% | 5% | 30% |
| Összegyűjthető megtakarítás összesen | 1.253.004 Ft | 1.054.287 Ft | 1.252.020 Ft |
| -ebből a Bónusz/Prémium összege | 288.987 Ft | 50.010 Ft | 288.000 Ft |
| EBKM (Bónusszal/Prémiummal számolva) | 4,76% | 4,29% | 5,37-5,64% |
| Számlanyitási díj (egyszeri, számlanyitáskor) a szerződéses összeg 1%-ára vetítve | 29.500 Ft (jelenlegi akcióban 0 Ft*) | 25.000 Ft | 20.000 Ft |
| Számlavezetési díj (havonta) | 300 Ft | 192 Ft | 150 Ft |
| Szerződéses összeg | 2.950.000 Ft | 2.500.000 Ft | 2.000.000 Ft |
| - ebből a teljes megtakarítás rész | 1.253.004 Ft | 1.054.287 Ft | 1.252.020 Ft |
| - ebből a maximálisan igényelhető lakáskölcsön rész | 1.696.996 Ft | 1.445.713 Ft | 747.980 Ft |
| Lakáskölcsön kamata | 7,9% | 4,20% | 7,9% |
| Lakáskölcsön futamideje | 96 hó | 78 hó | 96 hó |
| THM | 9.563% | 5,07% | 10,2% |
A táblázatban az Erste Lakástakarék EgyOtthon Kamatbónusz EgyOtthon 30% 8 év nevű módozatának, a Fundamenta Otthontervező Lakásszámla M21 lakástakarék módozatának és az OTP Lakástakarék Prémium 8X30 termékének 2023.12.13-án érvényes kondíciói szerepelnek.
*Az akció 2023. május 02-től visszavonásig az EgyOtthon 15% 4 év és az EgyOtthon 30% 8 év módozatú ajánlatokra vonatkozik. Az akcióban azok az ügyfelek vehetnek részt, akik vállalják, hogy a következő feltételek mindegyikét teljesítik a megtakarítás teljes ideje alatt: 1. Lakás-takarékpénztári szerződését nem szünteti meg, nem osztja meg, nem ruházza át másik lakás-előtakarékoskodóra és a szerződéses összeget nem csökkenti; 2. betétbefizetési kötelezettségének elmaradása nem éri el a 3 havi betétnek megfelelő összeget; 3. A havi megtakarítási összeget kizárólag csoportos megbízással fizeti Erste forint lakossági bankszámláról; 4. hozzájárul az Erste Lakástakarék reklámcélú megkereséseihez és ehhez megadja elérhetőségeit; 5. a lakástakarék ajánlatot az akció ideje alatt írja alá; 6. mind a lakás-előtakarékoskodó, mind a nagykorú kedvezményezett jogosult az akcióra, ha szerződőként vagy kedvezményezettként rendelkezett vagy rendelkezik olyan Erste lakáselőtakarékossági szerződéssel, amelyet az új lakás-előtakarékossági szerződésre vonatkozó új ajánlatot megelőző egy éven belül mondott fel vagy került kiutalásba.
10 ezer forintos havi megtakarításból 8 év alatt tehát 1.250.000 forintod lehet, melyből közel 300 ezer forintot a lakástakarék ad bónuszként a megtakarításaid után. A jóváírás az Erste és az OTP Lakástakaréknál a legmagasabb, 30 százalék 8 év után. Ugyanakkor mivel a szerződéses összegek eltérőek az egyes pénztárak között, az igényelhető lakáskölcsön mértéke is különböző. A lakáshitel kamata a Fundamentánál a legkedvezőbb. A hitellel együtt az OTP-nél 2 millió, a Fundamentánál 2,5 millió, az Ersténél pedig közel 3 millió forintot fordíthatsz lakáscélra a 8 éves megtakarítási időszak elteltével.
Az 1,05, illetve 1,25 milliós megtakarítás 8 év alatt sem önmagában, de még a hozzá igényelhető lakáskölcsönnel együtt sem túl nagy összeg. Azonban fontos, hogy ez mindössze havi 10 ezer forintos megtakarítással érhető el. És akár közel 300 ezerrel magasabb összegre tehetsz szert a bónusz jóváírásnak köszönhetően. Ugyanakkor nem elhanyagolható, hogy egyben a pénzed értékének romlása ellen is teszel. Ellentétben azzal, ha ezt az havi félretett összeget otthon készpénzben vagy a bankszámládon lekötetlenül őrizgetnéd.
