A személyi kölcsönök igénylési feltételeit vizsgálva az látható, hogy egyre több hitelintézetnél van már lehetőség új számla nyitása nélkül is a hitelfelvételre. Vagyis maradhatsz akár a számlavezető bankodnál, viszont ha a számodra elérhető legkedvezőbb feltételekkel igényelnéd a szükséges összeget, akkor érdemes a személyi kölcsönöket összehasonlítanod egymással, és akár egy másik bank termékét választanod, ha azzal jársz jobban.A megszokásnak semmiképpen nem szabad szempontnak lennie egy fontos pénzügyi döntés esetén, hiszen jó eséllyel találni fogsz olyan kedvezőbb személyi hitel konstrukciót, amit nem az a bank kínál, amelynek már az ügyfele vagy.
Ingatlanvásárláshoz vagy építéshez felvett hitelnél a bankok elvárják, hogy nyiss náluk számlát, és arra bizonyos összegnek minden hónapban érkeznie kell, általában kamatkedvezményt is adnak erre neked. Személyi kölcsönnél viszont nem mindenhol elvárás a kölcsönt nyújtó banknál nyitott új számla, és arra rendszeresen bizonyos összegű jóváírás érkezése. Ha mégis van ilyen feltétele a kölcsönnek, akkor az többnyire kamatkedvezménnyel jár együtt, és a jóváírás általában bármilyen forrásból származhat, tehát nem csak munkabér lehet.
Nem ördöngősség bankot váltani
Egyre többen ismerik fel azt, hogy egy bankváltás nem akkora macera, hogy mindenáron ragaszkodjunk az évek vagy évtizedek alatt megszokott pénzintézethez. Ha máshol kedvezőbb lehetőséget találsz banki ügyeid intézéséhez, nyugodtan élj a lehetőséggel.
Ugyanez igaz a személyi kölcsönökre is.
Személyi kölcsön bankonként bankszámlával vagy anélkül
Sorra vesszük bankonként, hogy mit várnak el személyi kölcsön igénylésekor.
Az UniCreditnél a kedvezményes kamathoz meghatározott összegű jóváírásnak (ez nem csak munkabér lehet) a náluk vezetett számlára kell érkeznie. Egyes kamatkedvezmények esetében hitelfedezeti biztosítás megkötését is vállalnod kell az alacsonyabb kamat érdekében. Persze ilyen esetben további számolgatás szükséges annak ismeretében, hogy a hitelfedezeti biztosítás díja mennyi további költséget jelent.
Az MKB, az OTP és a Takarékbanknál is szükséges a számlanyitás, vagy a már meglévő bankszámla személyi kölcsön igénylésekor.
Van, ahol igényelhető bankváltás nélkül is személyi kölcsön
A Cetelemnél vagy a Cofidisnél egyértelműen nem kell számlát nyitnod, ha tőlük igényelsz kölcsönt. Már csak amiatt sem, hiszen ezeknél a hitelintézeteknél nincs is bankszámlavezetésre lehetőség. Nem szükséges ugyanakkor bankszámlával rendelkezned a személyi hitel igényléséhez az Erste és a K&H Banknál sem.
A Raiffeisen szintén azon bankok közé sorolható, ahol nem feltétel a számlanyitás, ám speciális kedvezményt adnak új ügyfelek igénylése esetén. Új ügyfélként tekintenek rád, ha egy meghatározott dátumkor (a cikk írásakor ez a dátum 2022. október 2.) nincs bankszámlád, sem hiteled adósként vagy adóstársként a Raiffeisen Banknál. Ebben az esetben az igazolt jövedelmedtől függő mértékű kamatkedvezményt kínál a bank számodra. Például 300 ezer forint havi jövedelem esetén a kedvezmény mértéke 7%. Nem számít, hogy más bankhoz érkezik a jövedelmed, hiszen a bank célja ezzel a kedvezménnyel az új ügyfelek szerzése.
Mit kell tenned, ha mégis bankváltás szükséges?
Értesítened kell új számlaszámodról a munkáltatódat és minden olyan forrást, ahonnan bevételed származik. Például a kiadott lakásod bérlőjét, vagy egyéni vállalkozóként a megbízókat, akik pénzt utalnak neked. Ezen kívül, ha pénzügyeid egyszerűsítésére csoportos beszedéseket használsz, akkor azokat is módosítanod kell. Mindezt interneten könnyen el tudod intézni, vagy pedig a bankfiókban beállítják neked az új megbízást.
Miután ezeket körültekintően elvégezted, ugyanúgy megy tovább minden annál a banknál, ahová pénzügyeidet átirányítottad.
Előfordulhat olyan helyzet is, amikor valamiért mégis ragaszkodnod kell a megszokott bankhoz. Például egy korábban felvett lakáshitelhez muszáj megtartanod a számládat, és arra érkeztetned a kamatkedvezmény miatt elvárt összeget. Ha ilyen helyzetben vagy, és máshol találsz kedvezőbb személyi kölcsön konstrukciót, aminek feltétele a számlanyitás, akkor sem kell aggódnod. Természetesen a megszokott bankszámlád megtartása mellett lehet máshol is számlád.
Milyen többletköltséggel kell számolni?
Egy bankszámla költsége éves szinten általában csak néhány ezer forint, és ennek is legtöbbször a legjelentősebb tétele a kapcsolódó bankkártya éves díja. Azt pedig nem is muszáj kérned, ha már a meglévő bankodnál van kártyád. A plusz bankszámla költségét pedig bőségesen behozza az, ha az új banknál alacsonyabb kamattal, és minden mutatóban (THM, törlesztőrészlet, teljes visszafizetendő összeg) kedvezőbben tudsz személyi kölcsönt felvenni.
Összefoglalás
Személyi kölcsön felvételénél az első és kihagyhatatlan lépés tehát az ajánlatok összehasonlítása. Ezt követően akár bankváltással, akár a számlavezető bankodnál veszed fel a kölcsönt, a legfontosabb, hogy a számodra legkedvezőbb konstrukciót válaszd.
Ha az addig használt bankszámládat lemondod, és a személyi kölcsönt nyújtó bankhoz viszed át az összes pénzügyed intézését, akkor a neked pénzt utaló partnereket, például a munkáltatódat kell tájékoztatnod számlaszámod változásáról, valamint a csoportos megbízásokat kell átállítani.
Amennyiben a kamatkedvezmény érdekében bevállalod a számlanyitást is a kölcsönt nyújtó banknál, azonban valami oknál fogva megtartod az addig mindenre használt számládat, akkor a második bankszámla kapcsán némi plusz költséggel kell számolnod. Ez a legtöbb számla esetében nem haladja meg évente a tízezer forintos határt. Ha nem kérsz az új számlához bankkártyát, akkor csak nagyjából pár ezer forint lesz az éves költsége az új számlád fenntartásának.
A bankváltás tehát egy kedvezőbb konstrukció esetén már egy alacsonyabb kölcsönösszegnél is megéri. Hiszen összességében a futamidő végéig akár több százezer forinttal is kevesebbet kell visszafizetned, ha a kedvezőbb kölcsönt választod. Ehhez képest a bankváltással járó teendők vagy a második számla okozta költségek apróságnak számítanak.
