Lakásvásárlás előtt állsz, de nem tudod, mennyi hitelt kaphatsz? Egyáltalán jogosult vagy a hitelre? Megtudhatod, ha előzetes hitelbírálatot kérsz egy vagy akár több banktól is. Még azelőtt megteheted, hogy kiválasztanád az ingatlant. Ezáltal nemcsak az derül majd ki, hogy mekkora összeg fog rendelkezésedre állni a lakásvásárláshoz, hanem ezzel az információval a kezedben a készpénzes vevőkkel is felveheted a versenyt. Mutatjuk az előbírálat összes előnyét.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Mi az előzetes hitelbírálat?
A bank a hitelképességedet vizsgálja meg, azaz, hogy a jövedelmed és a KHR státuszod alapján egyáltalán jogosult lennél-e a hitelre. Mindezt előzetesen, még a tényleges hitelkérelem benyújtása előtt felméri a bank.
Hogyan történik az előzetes hitelbírálat?
A bírálat során a bank vizsgálata kiterjed az igénylő(k) személyére, jövedelmére és egyéb pénzügyi helyzetet befolyásoló körülményeire. A vizsgálat során nemcsak a jövedelem nagysága a mérvadó, hanem az is fontos, hogy van(nak)-e már meglévő hitel(ek). Létezik ugyanis egy jogszabályi korlát, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM), amely megszabja, hogy a jövedelem maximálisan mekkora része fordítható hiteltörlesztésre havonta. Ezeket figyelembe véve dönt a bank arról, hogy jogosult vagy-e az igényelt hitelösszegre, és mekkora havi törlesztőrészletet vállalhatsz (még) be.
Az előzetes hitelbírálathoz be kell nyújtanod a bankhoz
- a jövedelemigazolást (alkalmazottaknak munkáltatótól, vállalkozóknak a NAV-tól),
- a bankszámlakivonatod
- személyes okmányokat,
- a kitöltött hitelkérelmi nyomtatványt.
A megvásárolandó ingatlannal kapcsolatban még semmit nem fog kérni a pénzintézet, hiszen bírálatot anélkül is kérhetsz, hogy a kiválasztottad az ingatlant. Arra azonban számíthatsz, hogy a bankban meg fogják kérdezni, hogy mi az elképzelésed róla, hol és milyen értékű ingatlan van tervben, illetve ehhez mekkora önerővel rendelkezel. Az ingatlan konkrét paramétereinek és adatainak benyújtására csak a tényleges hiteligényléskor lesz szükség, az előzetes hitelbírálat során nem.
Biztonság és átláthatóság a hitelfolyamatban
Az előbírálati igazoláson szerepel, hogy a vizsgálat során benyújtott és elbírált kondíciók alapján mennyi hitelt kaphatsz az adott banknál. Az előbírálati igazoláson feltüntetik a kiszámítás során figyelembe vett hitelkamatot is, azonban a dokumentum az adott pillanatban érvényes kondíciók alapján készül el, amely egy jó támpont lehet. A tényleges igényléskor minden esetben az aktuálisan érvényes feltételek mentén tudod elindítani a folyamatot. Figyelni kell arra is, hogy az előbírálati igazolás lejárhat, általában 1-6 hónapig érvényes.
Az előzetes hitelbírálati igazolás nem jelenti azt, hogy a hitelt biztosan meg fogod kapni. Ugyanakkor elősegítheti a gyorsabb és hatékonyabb hitelbírálatot a későbbiekben és jó eséllyel - ha az ingatlan is megfelelő lesz - a tényleges hitelbírálat során sem fognak a megadott hitelösszegen és törlesztőrészleten változtatni, hacsak nem állt be nagyobb változás az életedben. Negatívan befolyásolja a bírálator például egy munkahelyváltás, próbaidős munkaviszony, munkanélkülivé válás, vagy időközben felvett újabb hitel, amivel az előbírálat során még nem számolt a bank, vagy ha negatív KHR státuszba kerültél az előzetes bírálat óta. Ezen változások befolyásolják az igényelt (és korábban előbírált) hitelösszeg mértékét vagy a hitelkérelem elutasítását is eredményezhetik. Az előbírálatot befolyásolhatja ugyanakkor a szabályozói környezet változása is. Amennyiben például változás állna be a JTM jogszabályban, úgy a korábbi hitelbírálatok is érvényüket veszíthetnék.
Több banktól is kérhetsz előzetes hitelbírálatot. Mivel minden bank a saját belső szabályzata alapján bírálja el az igénylők hitelképességét, ezért könnyen előfordulhat, hogy nem ugyanakkora hitelösszeget és havi törlesztőt számítanak ki neked a különböző pénzintézetek. Az egyik bank hitelbírálata egy másik bankban történő hitelfelvétel esetén nem érvényes.
Előbírálati igazolással a kezedben előnyökkel indulsz
A legfőbb előnye, hogy vághatsz bele a lakásvásárlásba és a hitelfelvételbe, hogy már a birtokodban van egy igazolás arról, hogy az adott banknál mekkora összegre vagy jogosult. Ugyanakkor hitelfelvételi kötelezettséggel nem jár, és még ezen felül is számos érv szól mellette:
- Ingyenes és gyorsan megkapod
A bankok az előzetes hitelbírálatot ingyenesen maximum néhány héten belül elvégzik.
Már kérhetsz azonban online is hitelbírálatot, ennek eredménye 24 órán belül a kezedben lesz.
Van már olyan előszűrés is, amit akár telefonon, vagy a bankfiókban pár perc alatt csinálnak a pénzintézetek. Azonban ez nem igazi előbírálat, tájékozódásra alkalmas csupán. Értelme viszont kizárólag akkor van a telefonos előszűrésnek és az online adatlap kitöltésnek is, ha valós adatokat adsz meg, hiszen a tényleges bírálat során bekérnek majd minden hivatalos igazolást, vagyis a bank a hitelfelvétel előtt mindenről tudomást szerez.
- Reális képet kapsz a számodra elérhető ingatlanokról
Az előbírálat során megállapított hitel és az önerőd (plusz az esetleges állami támogatások) összeadva megadják azt az összeget, amelyet az ingatlan vásárlására fordíthatsz. Így elkerülheted, hogy lehetőségeiden felül tervezz, és a bank a tényleges hiteligénylés során elutasítson, vagy sokkal kevesebb hitelt adjon, mint amire szükséged lenne. Ebben az esetben ugyanis még az adásvétel is könnyen elúszhat, a már letett foglalóval együtt.
- Készpénz nélkül is készpénzes vevő lehetsz
Sok eladó előnyben részesíti a készpénzes vevőket. Hiszen nincs kockázat, ők akár azonnal leteszik a foglalót, és rövid időn belül kifizetik a teljes vételárat. Ellenben a lakáshitelből vásárlókkal, ahol ha bebizonyosodik, hogy mégsem hitelképes a vevő, akkor a meghiúsult adásvétel hónapokkal hosszabbíthatja meg a lakáseladást. Az előbírálati igazolással azonban be tudod bizonyítani az eladónak, hogy hitelképes vagy. Ezzel ugyanolyan kiszámítható vevő lehetsz, mint a készpénzes érdeklődő.
- Gyorsabb és hatékonyabb lesz a tényleges hitelbírálat
Amennyiben annál a banknál igényled a lakáshitelt, ahol előbírálat készült, akkor a hiteligénylési folyamatot nem a legelejéről kezded, hiszen a bank már ismeri a pénzügyi helyzeted. A kiválasztott ingatlan vizsgálatát követően gyorsabban és egyszerűbben igényelheted meg hiteledet.
A fedezetként felajánlott ingatlanon azonban nagyon sok múlhat. A banknak ugyanis fontos, hogy az ingatlan értéke megfelelő legyen. Jogszabályi korlát van rá, hogy az ingatlan értékének maximum 80%-a (egyes esetekben 90%-a) lehet a hitel. De a bankok belső szabályzata ennél szigorúbb is lehet. Ez attól is függ, hogy az ingatlan melyik településen van. Az ingatlan értékének meghatározását, azaz az értékbecslés eredményét alapul véve a bank dönthet úgy, hogy az előbírálat során megállapított összeget mégsem adja meg, mert az ingatlan értéke túl alacsony hozzá.
- Biztonságosabb hitelfelvétel
Egy lakáshitel igénylés számos költséggel járhat, például az értékbecslés, a tulajdoni lap díja, az adásvétellel járó ügyvédi költségek. Ha olyan ingatlant választasz, ami nem fér bele a büdzsébe és a bank végül elutasít, akkor amellett, hogy meghiúsul az adásvétel, még ezeket a költségeket is feleslegesen viselned kell. Az előbírálatnak köszönhetően azonban ilyen nem fordulhat elő, hiszen előre tisztában leszel azzal, hogy mennyire vagy hitelképes.
Előzetes hitelbírálat 24 órán belül, online!
A money.hu online megoldása lehetővé teszi, hogy még a vágyott ingatlan megtalálása előtt felmérd hitelképességed egyetlen online űrlap kitöltésével és 24 órán belül választ kapj a banktól arra, hogy felveheted-e a hitelt és milyen feltételekkel igényelheted azt az ajánlat kiadását követő 30 napban bármikor.
